贷后监控的九大重点！
关注本平台
作者：刘雨恒
转载请注明作者与出处
很多信贷机构贷后监控环节比较薄弱，存在一定程度的重贷轻管现象，而贷后监控是整个信贷流程中最后的环节，它的重要性也不言而喻。提高贷后监控的工作质量能够及时发现并化解潜在风险，有效的将风险与损失降低。作为信贷员，优秀的贷后监控能力尤为重要，提高这项能力可以有效防止贷款逾期，确保贷款可以安全收回。
1.贷后监控是及早发现早期风险问题，并及时采取相应补救措施化解信贷风险。
2.信贷员做贷后监控，不仅仅是保证贷款的顺利收回，也可以借机加强和客户的关系，进一步增强客户还款的主动性。
3.在贷后回访中，信贷员能及时发现新的贷款需求，同时借助客户的资源，也能挖掘出更多的目标客户。
1.贷款发放后，信贷员要在近期（一周内）对借款人进行回访，主要了解贷款的实际用途是否符合规定，并且了解借款人和企业与欠款前有没有明显异常变化。
2.根据贷款金额与风险的大小，来确定对借款人常规的回访频率。通过现场查看和于相关人员进行沟通等方式了解借款人情况、经营情况、管理情况、财务状况等。
3.像放款前的贷前调查评估一样，对借款人在此进行全名评审。评审也可定期进行，也可以根据监控中发现问题的严重性确定是否进行评审。
（一）监控借款人品质
借款人的人品将会直接影响借款人还款意愿，而借款人在贷款前其行为举止会有所收敛，不会在与信贷员接触时暴露自己的缺点。当成功贷款后，借款人的缺点就会逐渐显露出来，因此当出现以下情形时信贷员要引起高度的重视。
1.借款人频繁更换住所，且不通知债权人或故意隐瞒自己的居住地。
2.借款人个人行为与贷款前大相径庭。
3.借款人再贷款期间沾染赌博、吸毒等不良嗜好。
4.借款人还款意愿出现异常，到期经常出现拖欠债务或恶意赖账的行为。
5.借款人家庭、婚姻发生重大变故，如与配偶有严重纠纷或已离异。
6.借款人身体健康状况恶化。
7.借款人经常无法联系。
（二）监控借款人经营状况
借款人经营情况的好坏直接影响其还款能力。在贷后监控中，对其经营情况要关注以下方面。
1.借款人的经营活动发生变化，如业务性质、经营目标或习惯做法改变，经营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务。
2.借款人不能适应经营环境的变化，如不能适应市场变化或客户需求的变化。
3.借款人经营能力下降，如持有一笔大额订单，不能履行合约。
4.借款人对存货、生产和销售的控制力下降。
5.借款人的上下游客户情况发生变化。如对一些客户和供应商过分依赖，可能引起巨大的损失。
6.采购方减少采购，流失大批客户。
7.借款人在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度。
8.借款人经营场地发生变化、租用场地情况发生变化。
9.借款人所处行业发生变化，借款人对环境和行业的变化反应迟钝。
10.借款人的原料或产品的库存情况恶化，如产品积压、存货周转率下降。
11.借款人经营活动发生变化，出现停产或经营停止状态。
12.借款人产品质量和服务水平下降。
13.借款人主要生产用机器设备发生变化，如厂房和设备未得到很好的维护，设备损坏严重，缺乏关键的产品生产设备、设备更新缓慢等。
14.借款人改变了经营项目。
15.借款人经营场所经常关闭。
16.企业为实现预定盈利目标。
17.遇到台风、火灾、洪水等严重自然灾害，造成重大损失。
18.借款人企业产品技术含量低，无竞争力。
19.借款人销售渠道单一，过分依赖少数客户。
（三）监控借款人管理状况
关注借款人企业股东、管理人员、员工、管理方式的变化。
1.主要管理人员或主要决策者思想变得极端冒进或保守。
2.借款人企业股权发生了不利于借款人的变化，如股权减少、失去主要控制人资格、实际控制力被削弱等。
3.借款人的主要股东、关联企业或母子企业等发生重大的不利变化。
4.企业中股东不团结，股东之间出现严重的争论和分歧。
5.各管理部门出现矛盾、互相不配合，管理层素质低下、缺乏修养。
6.借款人陷入重大诉讼纠纷，无法正常履行职责。
7.管理人员薄弱，借款人企业员工不足或更新过快。
8.经营控制和管理出现混乱。
9.管理层缺乏足够的行业经验和管理能力，导致经营计划没有实施及无法实施。
10.企业发生重要人事变动，高级管理人员或董事会成员变动，无法正常履行职责。
11.主要领导者患病或死亡。
12.被政府有关部门责令停业或关闭。
13.企业安全生产条件差，消防安全隐患严重。
（四）监控借款人财务状况
财务状况表明了借款人的还款能力，在贷后监控中，要注意以下情况。
1.借款人不能按期归还贷款本金及利息。
2.借款人拖欠还款30天以上。
3.流动资产占总资产比重下降。
4.出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产。
5.借款人拖欠员工工资。
6.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
7.借款人出现严重亏损。
8.应收账款异常增加，应付账款发生大量拖欠。
9.借款人企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营出现亏损。
10.财务管理和账务记录出现混乱。
（五）监控借款人债务状况
借款人债务增加意味着其还款压力增大，最后可能因过度负债无力偿还而破产。在贷后监控中要对借款人债务的变化高度关注。
1.负债结构出现了不合理情形，如短期负债增加不当，长期负债大量增加，债务超过了借款人的合理支付能力。
2.新增大量外债，或对其他债权人的债务出现了严重的拖欠。
3.借款人为其他人承担了连带责任担保。
4.短期贷款依赖较多，要求贷款展期。
5.到期债务的还款来源没有落实，或将还款资金挪用，或还款资金为非销售回款。
6.借款人有抽逃资金和转移资产的迹象，并四处寻求贷款。
（六）监控借款人现金流
要求借款人定期提供银行对账单，分析借款人的现金流情况和经营情况，并对异常的资金交易行为进行调查。
1.借款人现金流入量差减少，资金到账后随即被支出。
2.借款人在银行账户的存款余额大幅度下降。
3.在多家银行开户，或申请过多的信用卡，且有大量的信用卡透支。
（七）监控担保人
1.贷款期间担保人的担保资格。
2.借款人与担保人之间是否相互担保或连环担保，是否在多家贷款机构寻求贷款。
3担保人的保证实力是否发生变化。如贷后担保人的财务状况恶化，现金流量或有负债等情况的变化将直接影响其担保能力。
4.借款人与担保人关系是否发生变化。如保证人与借款人的关系恶化，担保人是否出现试图撤销或更改担保的情况。
5.担保人突然要求放弃担保责任。
（八）监控抵质押物
定期检查抵质押物的完整性和价值的变化，防止未经债权人同意私自处理抵质押物。
1.抵质押物的价值变化。
2.抵质押物是否妥善保管。
3.抵质押物是否被转移到不利于监控的地方。
4.抵押人是否将抵押物出售或部分出售。
（九）监控贷款用途
定期查看贷款，防止借款人将贷款挪为他用。
信贷员要努力补足贷后监控的“短板”，及时找出问题根源、对症下药，切实保护银行资产安全，充分发挥贷后监控在风险控制中的重要作用。
如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，点击本平台最左侧菜单“往期精华”或“回复数字“m"查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。投稿请查看本平台重奖征稿了！
信贷风险管理 ∣一个有用的公众号
简介：专注信贷风险管理，内容涉及银行、小贷公司、担保、民间借贷、P2P网贷等热门领域，21万优质用户关注，包括高管、客户经理、风控、法务等，每日分享行业资讯、业务知识和法律实务文章，内容实操、实战、实用，只分享对您有价值的内容，还在等什么，长按上面二维码赶紧关注吧！
点击“阅读原文” 查看平台历史信息
↓