了解客户账户信息对清收不良至关重要！
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作者： 陈怀玺
黄河银行新华支行
作者投稿并授权本平台刊发
某司大亏，多行贷款逾期。甲、乙行患之，同诉并请保全。终，甲行成功保全，乙行申请被驳。乙行怒，斥司法不公，有司释缘由，乙行晓之乃赧然。何故？且听细细道来。
方便阅读，简单翻译如下：
某公司经营亏损无力偿债，其在多家银行贷款逾期。甲银行和乙银行均担忧贷款安全，不约而同向法院提起诉前保全申请，请求法院采取保全措施。最终，甲银行成功实现诉前保全措施，而乙银行的申请被法院依法驳回。乙银行对此很愤怒，认为这是典型的司法不公。法院向乙银行解释其中缘由，乙银行知晓后感觉很羞赧。这其中到底有何缘由，且听我细细道来。
本案中，诉讼标的额高达千万元，甲乙银行都采取诉前保全申请，请求申请优先保全保证人银行账户以求未来代偿。根据法律规定，在诉前保全阶段，法院仅根据申请人提供的对方当事人账户信息而采取保全措施，不会主动查找当事人账户信息。最终甲银行因保全到位而维权充分，而乙银行无法保全则很是“受伤”。究其原因，两家银行的日常管理“窥斑见豹”，甲银行以纠纷案例为导向，注重日常细节管理，平时重视收集客户账户信息，而乙银行虽收集了汗牛充栋的资料，却忽视了小小的、毫不起眼的客户账户信息。大相径庭的结果，不能不令人感慨万千！
由此可见，收集客户账户信息非常重要。所谓，“平时多流汗”，在贷前调查、贷后和日常管理时稍加注意，一旦有事，则“战时不流血”，银行权益平添一份重要保障。
在各家银行不良贷款增长较多的今天，尤为如此。我们知道，现金清收是最有效的不良贷款清收方式，因为它可能会直接实现债权消灭。一旦贷款逾期，掌握借债务人的账户信息，对于在本行开立的账户，可以援引法律、司法解释相关规定和借款合同约定行使抵消权，第一时间直接采取措施扣收贷款本息，实现债权同时也可以中断诉讼时效；对于在他行开立的账户信息，可以提供给法院，申请法院立即采取诉前账户冻结措施，为未来执行扣划提供坚实保障。大多数时候，贷款形成不良的原因是借款人还款能力出现问题，但保证人可能则有较好的代偿能力。破除“唯抵押论”，细节工作做扎实，充分运用法律允许的各方协商约定的规定，采取保证+抵押担保同时对先后顺序做出不受法律规定限制的特别约定，有时候保证担保对实现债权更方便、更管用、更节省时间。
在贷前调查环节，客户为了取得贷款，一般都会按照要求配合提供各类基础资料，这个时候是收集信息资料最佳时机。作为信贷从业人员，要善于在繁多的资料中提取、核实、留存客户账户信息。我们知道，账户信息由账户名称、开户行和账号构成。客户在他行账户流水资料明确记录开户行、账号等信息，这类资料一定要要求客户提供，既是研判客户经营的基础资料，也备未来之用。此外，公司开户许可证、客户交易合同尾页记载的银行账号等都是获取账户信息的重要来源。通过审核资料是否第三方出具、是否加盖银行印章，必要时函询有关机构进一步核实账户信息的真实性和准确性。在信贷系统建立客户信息时，逐一录入客户在多家银行的开户行、账号等信息，同时在信贷资料留存账户流水、开户许可证、交易合同等资料。借贷法律关系中往往涉及借款人、保证人、抵押人等多方主体，因此对各个法律关系主体的多家银行账户信息都要重视且一并收集保管。
基于结算的方便和无处不在的营销，一个客户往往会在多家银行开立结算账户，出于安全性，公司往往将账户信息作为重要信息资源高度保密保管。因此，客户取得贷款后，银行在进行贷后检查时要对客户账户信息实现动态化管理，将账户信息变动作为贷后检查的重要内容和必查选项。检查时，通过与客户交谈、取得资料等方式，核实客户账户信息是否变动，是否有新开户情况，如果客户有新开户的，一定要及时取得开户行和账户等基本信息，及时更新留存的信息。特别是在本行账户结算流水较少的，这种情况下肯定是交易结算在他行进行，一定要要求客户提供。如果客户拒绝提供账户信息，要按照合同约定及时主张权利，讲透政策，甚至可以和未来授信与否、授信多少等挂钩，要求客户限期提供。同时，为避免争议纠纷，在放款前要与客户在合同中明确约定贷后检查时客户应当提供的信息资料明细，以备发生争议时，主张权利、解决纠纷、维护权益有更加充足的依据。
从实践情况看，账户是业务结算最主要的平台，客户往往手头持有少量现金，而银行账户是大量资金存放的重要载体，特别是公司客户的交易更多是银行转账进行。账户流水则是信息量颇为丰富的数据，因此要注重对重要客户账户信息的日常分析，提取有用的备用信息。一个客户有多个账户，但通常交易频繁的可能就一两个，通过贷后定时检查，翻阅公司会计账簿、打印账户流水，掌握客户最常使用的账户信息，如最常交易的开户行、账号、资金量等。一旦出现风险信号，银行可以第一时间采取扣收、申请保全冻结等措施，实现精准打击，避免无效出击，真正发挥账户信息在不良贷款清收中的重要作用。
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