实务丨贷前调查前的9大准备工作，你知道吗？
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作者：孙自通
“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。
一、确定调查人员
工作一：确定调查人员
在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料
工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料
调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信
通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。
工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解
在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
三、初步分析并确定调查重点
工作五：对借款人进行初步分析
通过对客户信息的初步搜集，可以对客户进行初步分析，在了解的基础上概括出借款人的基本特征。
工作六：列明调查要点，撰写调查提纲
根据对相关信息的初步分析和加工，确定调查的重点，一般包括：调研安排，访谈对象及需了解情况，生产现场重点核查内容，财务核查的重点内容、担保措施设计的沟通等。这需要调查人员对客户信息进行初步分析和加工，分析提出需要客户明确的相关问题，确定调查重点；根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题清单；根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。
在这一步要梳理制作客户可能的上下游客户关系图、可能的生产流程图，确定需要关注的主要问题以及预备的财务信息交叉检验方法。在这个基础上制作《调查准备表》和《贷前调查提纲》
附一：《调查准备表》
调查准备表 客户姓名： 填写日期： | |
已调阅的资料 | □贷款申请表 □个人征信报告(□本人 □配偶 □保证人) □客户行业信息(□行业分析报告 □同行业其他客户调查报告） □其它__________________________________________________ |
可能的客户上下游关系图 | |
可能的客户的生产流程图 | |
需要关注的主要问题 | |
预备的财务信息交叉检验方法 | |
调查员签字： | |
备注： |
附件二：《贷前调查提纲示例》
贷前调查提纲
项目受理公司及部门：
客户名称 | 调查时间 | ||
调查地点 | 调查人员 | ||
说明： 贷前调查主要了解客户的总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等，列明提纲以保证现场调查的条理清晰、全面完整，避免遗漏。 | |||
一、基本状况核查 | |||
1、调查借款人的基本情况 企业性质、管理体制、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。调查企业法人营业执照、组织机构代码证、贷款卡等年检情况。 2、调查借款人信用和主要负责人品行状况 查询银行信贷登记咨询系统。通过对企业的负债、贷款卡、借款人概况、借款人大事和担保查询，了解企业目前借款、其他负债和对外担保情况，查验贷款卡反映的融资金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出企业的承受能力等。 调查借款人的法定代表人、财务部门负责人的品行和经营管理能力，是否有个人不良记录等。 3、调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况 财务状况。查阅资产负债表、损益表、现金流量表对其资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润、现金流量等财务指标进行详细的核实分析。 生产经营情况。企业规模、主营产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。调查企业的生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。 4、调查关联企业及关联交易情况 重点对关联企业成员情况、借款人与关联企业之间的关联关系（控股、参股）、关联企业的经营状况、财务状况、资信状况以及关联交易等方面进行调查分析。 5、调查贷款需求和还款方案，分析第一还款能力 调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析商品交易的必要性、分析还款来源和还款时间。 6、调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益 | |||
二、其他状况核查 | |||
1、企业实际控制人、高管变动状况； 2、企业上下游客户情况，对客户的依懒性程度状况； 3、企业应收账款额度与账龄； 4、企业存货数量与周转速率； 5、对外担保情况； 6、历史融资状况； 7、其他情况
说明：依据贷款公司业务类型与风险偏好不同，所调查的事项有所区别。 |
三、确定贷前调查行程并与客户预约
工作七：确定调查行程并预约客户
在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间、地点，提前预约时间不宜过长或过短，二至四天较为合适，一般应避免周一上午或周五下午的时间段。
预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；尽量要求负责人陪同调查，如负责人无法陪同，具体经办人应该相应授权；告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；告诉客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等；告知客户可能需要到其家里调查；要求客户全程应当手机静音或震动，不能接打手机、不能打断调查进程、告知客户调查的流程、确保调查能够顺利且不间断的进行等。
良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查而不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。， 突击调查一般用在经过初步调查后，对有些问题产生怀疑，客户又不太配合的情况下使用，使用时要相对谨慎。
一些成熟的信贷机构在这个阶段，会向客户发送一份《贷前调查配合指引》，在指引中，指引的内容为信贷机构将于某一具体的时间去客户处进行贷前现场调查，需要客户方提前将相关材料准备好，该复印的应提前复印出来，并需要客户保证相关证照及文件的原件在调查当天应当在公司，公章应当在公司，法定代表人、主要股东、财务负责人及其他小额贷款公司认为必要的人应当在公司，应当安排专人及安排专门的场地配合进行贷前调查等。如果不没这样的制度设计，等到了贷前调查的时候，很容易出现公章不在、法定代表人不在等 ，会陷入毫无效率的多次调查之中。一般来说，贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。
四、其他工作
根据具体业务，调查人员还可以做如下准备工作：
工作八：向有经验的老信贷员请教
整个贷前调查准备阶段，调查人员如果觉得自己经验有欠缺把握不住调查的重，可以选择向老信贷员请教相关经验，重点了解有经验的信贷员对于同类行业的企业是如何进行调查的？调查的重点是什么？也可以参考老信贷员做过的案例，对同类行业的调查方法进行了解，重点关注自己遗漏的地方。
工作九：查明调查路线
不少信贷员反映，在去现场前，由于没有查明调查路线导致迟到，引起客户的不满。这也是一个容易被忽视的小细节。在现场调查准备阶段，一定要查明客户所在位置，合理安排调查路线和时间，避免在去往现场过程中由于不认识路而造成不必要的麻烦。可直接向借款人询问，利用百度地图的搜索功能确定具体位置有时候也很方便。
以上是对贷前准备工作的介绍，希望能对您有帮助。
作者简介：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，既熟悉信贷业务又精通法律，拥有律师和高级信用管理师双重资格，专注于为商业银行、村镇银行、农信社、小贷公司、担保公司、P2P网贷等机构提供培训、咨询服务，累计服务客户数百家，年授课天数过百天，累计培训学员超过三万人。
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