实务丨浅谈汽车金融欺诈风险及防范策略！
经授权转载自公众号：kk汽车金融行业研究
汽车金融机构为客户提供多元化、便捷性金融服务的同时，一些非法份子伺机利用各种不良手段开展欺诈活动。欺诈种类包括身份盗用、资料伪造、一车双贷等多种方式。本文将重点就金融欺诈的手段及防范措施进行介绍。
一、欺诈风险
案例一：“不良中介”欺诈
（1）欺诈行为描述
客户申请办理大额信用卡较困难，于是通过各种渠道寻找不良中介办理。此时，不良中介会告知客户可首先通过贷款方式购车以取得信用记录，购车的首付由中介替客户支付，待购车之后申请办理信用卡时容易获得更高的额度。由于部分客户金融意识薄弱，认为自己不用出资便可获得车辆，于是在不良中介的协助下递交金融机构一套合格的申请贷款资料，获得批复后，不良中介以用车办理贷款为由将车辆控制，并向客户索要大额手续费，客户无法支付才意识到上当受骗，导致逾期还款。
（2）不良中介诈骗手段
欺诈分子通过网络、店面等渠道进行宣传，宣传广告奢华、宣传口号诱惑力大，以拉拢金融意识薄弱的客户前来咨询进行诈骗。
（3）不良中介欺诈案件特点
- 以“0首付购车”、“代办大额信用卡”等噱头骗取客户信任
- 申请车辆贷款时客户本人未到店、或至少有第三方陪同
- 申请车辆贷款时选择高价车型、且要求低首付
- 与客户签署购车、代理提车协议
- 提供贷款购车全套服务
- 代替客户支付首付（盗刷他人信用卡）
- 代替客户提取车辆
- 待客户有信用记录后，使用客户资料办理多张信用卡
- 向客户索取首付及高价手续费，否则将车辆抵押变卖
- 寻找下一个客户继续进行诈骗行径
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案例二： “车辆套现”欺诈
（1）欺诈行为描述
客户通过4S店递交资料申请贷款，金融机构审批通过后客户提车，此时金融机构要求客户办理车辆抵押登记，但客户以各种理由推脱不予办理，并将车辆过户给他人套取现金。客户通过车辆非法抵押、变卖的方式套现获利。
（2）车辆套现诈骗手段
寻找各种理由（选号牌/时间不够）无法在一天内办理车辆登记证书抵押，后期非法过户至他人。
（3）车辆套现欺诈案件特点
- 客户无真实购车意愿
- 最终目的为获取现金
- 不按照规定要求进行抵押登记
- 拿到车辆后迅速变现
二、反欺诈防范措施
随着非法骗贷行为日趋频繁，反欺诈的作用至关重要。不同金融机构可根据企业需求，完善贷前申请和贷后管理的风险监控体系，有效识别恶意借贷，减少资金损失。
1.销售人员自我提升机制
汽车金融机构需持续对销售人员定期开展反欺诈相关培训，分享反欺诈案例，提高销售人员专业素养。
1） 客户申请环节：充分了解客户资质、购车用途及还贷意愿，并确保客户本人签署贷款合同，如发现异常时，及时提示客户，谨防上当受骗。
2） 车辆交付环节：要求客户须本人到店提车，如客户已签署委托提车协议，需致电客户确认情况，如发现欺诈嫌疑，立即向金融公司报备。
2.反欺诈预警机制
为有效控制申请阶段和贷后管理阶段的欺诈风险，金融机构可利用已累积的自有数据及外部数据，关联客户关键信息（如地址、电话号码、联系人信息等），完善反欺诈模型，实现系统提示并进行预警处理。
3. 反欺诈联防联控平台
由于汽车金融机构的欺诈信息较为孤立，使得不法份子的同一骗贷手法在不同金融机构之间成功骗贷。为此，建议金融机构共同参与反欺诈信息共享，共同防御欺诈风险。
综上所述，欺诈风险防控作为汽车金融贷款服务的第一道防线，需持续加强体系建设，实现同行业联防联控。
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