小微企业信贷系列 3 ——信贷机构的运营目标！
本文节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》
从本质上来说，企业一般都把追求利润最大化作为一个基本的目标，信贷机构也不例外。笔者认为，信贷机构有两大基本目标：利润最大化和可持续发展。这两个目标概括起来就是“持续的盈利”。
信贷机构作为企业，将获取利润作为目标是天经地义的事情，但持续经营却是根本。在这两个目标里，利润最大化是信贷机构最基本的目标，是持续发展的前提，围绕着利润最大化这个目标，还会分出许多次级目标和再次级目标，这些次级目标和再次级目标的指向应当与基本目标是一致的，只有所有目标的指向与基本目标的相一致时，企业才能获得最大的方向合力，才能够最有利于基本目标的实现。
当然，在这两个基本目标之外，信贷机构还要兼顾社会责任等目标的实现，但盈利是实现其他目标的前提和基础，尤其是对于商业性小额信贷机构而言更是如此。
利润最大化是信贷机构的基本目标，信贷风险管理作为信贷机构生存和发展的核心部分，也是为实现利润最大化服务的。信贷机构在经营过程中其收入主要来源于利息、服务费、对客户违约的惩罚性收入这三方面，而其成本主要包括资金成本、运营成本和风险成本三大方面。一般情况下，在同一细分领域，不同金融机构的资金成本和运营成本虽然也有差异，但相差不会太多。一家金融机构的持续盈利能力的高低，主要取决于风险成本的高低。不管是传统金融机构，还是小贷公司、P2P网贷等类金融机构，风险管理能力都是其核心生命力。
除风控能力外，还有一个因素也会对信贷机构的盈利能力产生比较大的影响，那就是规模，在利率、资金成本、运营成本大致相同的情况下，信贷规模和风险成本是影响信贷机构利润水平的核心因素。一个理想状态就是，规模越大，风险越小，这也是很多信贷机构追求的目标。但在现实中，两者往往是矛盾的，过于追求信贷规模的扩张，往往导致大量的逾期贷款增加；但过于追求风险控制，往往又会对信贷规模的扩大带来影响。
在实践中，风险控制的加强往往是以提高成本、降低效率、客户体验感下降为代价的，而效率和客户体验感会对规模产生影响，信贷机构只有将信贷规模和风险控制二者平衡好，才能取得良性的发展，从这一层面上来说，信贷风险管理是一种平衡的艺术。而所谓信贷风险控制，其实质就是以追求利润最大化和可持续发展为目标，在规模、风险、效率和客户体验之间取得平衡的相关信贷标准、制度、流程和岗位设置等体系。
生存和发展是信贷机构面临的两大问题，信贷机构的生命力在于，在服从政策监管、合规经营的前提下，不断提供适合市场的信贷产品和服务，并能持续的将产品和服务以高于成本和费用的价格卖出去，并根据自己的情况进行适度的规模扩张，在这个过程中，通过不断的创新实现持续的发展，概括起来就是“收益覆盖风险，适度的规模”。银行业不应该是追求高利润、高风险的产业，刘明康曾经说过：“要保持发展速度和发展质量的统一，速度必须服从于质量，不能因为过于追求规模扩张、市场份额、快速增长而忽视了内部管理、风险承受与化解能力。”据此，信贷业务应当在一个风险可预估、可控制的情形下进行。
思考：要想用新贷款弥补一笔金额为50万元的本金损失，银行需要发展多少笔新的贷款业务？
假设银行的年化平均净利为2%，那么新贷款的金额为50万÷0.02=2500万，也就是说，在本例中，为了弥补一笔金额为50万元的本金损失，需要发展2500万的贷款，且新贷款按期收回才能弥补相应损失，如果贷款均额为50万，需要开发50笔新业务，读者可以想一想，客户经理需要耗费多少时间和精力才能开发出这50笔新业务呀！
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本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。
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