融资业务中企业征信记录应用风险管理探究！
众所周知，企业征信实际是人民银行征信中心建立的企业信用信息基础数据库系统，从该系统中拥有登陆权限的金融机构可以查询到企业的基本信息，融资情况以及担保情况等，并以此作为对企业融资判断以及贷中、贷后管理的信息工具。虽然按照人民银行下发的《金融信用信息基础数据库用户管理规范》的内容，并未特别明确各层级用户所应负有的责任，但从案防风险控制的角度，对于金融机构自身应当在使用过程中注意以下管控风险：
01
登录用户的安全管理
由于对金融机构分配的登陆用户名属于专人专用，但是金融机构的授信客户往往属于不同的客户经理。所以在日常登陆过程中，部分金融机构为了提高查询的效率，往往会忽略登陆用户的专用要求，而是一户多用或一户通用。但根据目前的实践情况来看，这种做法存在一定的案件风险。例如在年度人行征信检查过程中，就发现某银行机构员工利用该机构的征信查询用户，为小贷公司等民间融资机构查询企业征信记录，并获取非法收益且数额不菲。为此，两名责任人员被予以立案处理，相关管理人员也被处以不同等级的经济处罚，银行机构也被处以暂停征信查询的处罚。所以，从该实例中我们可以看出，在登陆用户的日常管理中，必须做到专人专用，专人登记的管理要求，杜绝为个人谋取私利的可能。
02
查询授权的管理
根据征信管理的要求，金融机构在查询企业征信的过程中，必须获取被查询企业出具的明确授权，否则金融机构不得进行查询。而在授信业务中，一般授信企业均能按照要求出具授权，但是在授信项目中的担保方往往被金融机构忽略。由此金融机构在查询担保方的征信情况时，便属于越权操作，由此带来监管机构的处罚风险。所以在获取授权的过程中，金融机构需要逐户落实。
在日常操作实践过程中，金融机构对企业征信关注的信息要点主要集中在以下几个方面：
该界面主要体现的是授信客户的基础结构，包括机构的标识、属性信息、实际控制人和高管情况等。此处需要注重股东结构与工商信息查询的对比，如果出现不一致的情况，需要与授信客户进行核实，甄别实际情况。
该界面可以查阅目前授信客户的融资情况和以往融资情况，包括融资产品和融资期限。但是需要注意的是，除本单位以外，其他单位名称均是采用代码，而且代码根据所在地区的不同编制方法也有所不同。因此金融机构在开展授信调查阶段时，就需要授信客户提供融资明细，以便于和贷款卡信息开展对比校验。
包括了企业自身被担保和对外担保的情况。在查询过程中需要注意的是，如果企业采用保证担保方式，需要查看是否存在互保或担保圈的情况。如果采用抵质押担保的方式融资，需要查阅已经发生的抵质押资产的情况，并与房地产查询信息进行相互佐证。
部分授信客户存在已有欠息或垫款记录但已经结清的情况。在调查相关记录产生原因时，一方面需要授信客户进行解释，并根据发生的时间和结清时间进行印证。另一方面，需要结合授信发生查询，查阅欠息及垫款发生时，涉及的金融机构是否在系统中对业务分类进行了调整。
征信报告查询属于综合性查询，报告可以把授信客户的主要征信信息予以较为概括的展现，可以提高金融机构查询征信的效率。同时在使用征信报告时，在查询界面需要点击查阅完整版本，确保征信报告信息的全面覆盖。
由于征信数据库数据下载后无法直接进行数据对比，因此金融机构的风险管理人员应当建立动态的数据登记台账。将授信的融资规模，业务模式以及到期日期定期予以登记，并在其他金融机构业务到期时进入系统进行跟踪检视，防范业务逾期垫款对本机构带来的风险。
由于征信数据大部分是由融资机构反馈至信息平台后，由信息平台整合后予以公布，所以数据变更会存在一定的时间差。但是在日常实际工作中，这种时间差较之前已经大大缩短。所以，在授信项目实施的各个监控环节中，都要注意平台数据域实际情况的对比，不要轻信授信企业的解释。
现代金融业中，授信项目的风控过程应当是立体化管理。所以对征信信息的使用和管理也要注重前后对比。如果其他金融机构已经制定退出策略的情况下，无论是其他金融机构还是授信客户自身都不会主动公布实际的授信计划。所以如果在授信调查中未能及时发现，那在授信后就需要关注是否存在其他金融机构逐步退出的情况。这样可以及时的了解其他机构的授信策略，从而对授信客户的资金情况进行把握，防范资金紧张带来的风险。
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