3.29-4.01 北京 “信贷业务全流程风险管理及财务风险防范-财务报表的要点识别实战研修班”开班啦！
能够得到一贯遵守的良好流程，对银行的成功至关重要，而糟糕的流程将不可避免的会造成损失。
风险管理能力是银行、小贷公司、担保公司等机构的核心生命力，在新形势下，随着经济下行，部分机构由于缺乏有效地风险防控体系和风险防范意识，自身规避风险能力有限，再加上信贷机构服务对象日益复杂，运营成本持续增加，业务人员的素质已经满足不了业务的需求，业务风险在不断加大，一笔笔不良贷款为我们敲响了警钟，信贷机构加强自己的风险管理能力己经迫在眉睫。如何提高自己的风险管理能力呢?信贷机构需要在理念、文化、流程、制度、技术和人才培养等多方面进行建设。
通过市场选择和产品设计控制风险以及通过业务流程控制风险是信贷风险管理的两大核心，而其中通过业务流程控制风险是整个信贷风险管理的核心。从实际情况来看，目前信贷机构的业务流程普遍存在如下问题：
1、没有以客户为中心，流程过于复杂、冗长、成本过高，无法满足小微企业客户“短频急”的需求，客户体验感差。
2、缺乏整体考虑，业务流程没有以银行战略目标为导向。
3、各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。
4、业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。
5、流程标准化程度不足，未对各环节操作进行标准化定义，实施过程中缺乏统一规范。
6、部门之间沟通壁垒较为严重，部门之间沟通及信息交流受到影响，导致流程运行不畅且效率低下。
7、各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。
8、由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，运作效率难以保障。
9、由于流程标准化程度不够，岗位职责不清，导致绩效考核不能有效落实到个人。
10、传统职能式的组织结构设计，不能有效支撑流程运行。
有了好的流程，还需要一支高素质的团队去执行和实施，业务人员尤其是基层业务人员素质满足不了业务发展的需求是信贷机构面临的普遍问题，通过参加培训提升管理人员及业务人员的素质是风险管理的重要环节。
参加培训是最好的投资！
但目前的行业培训普遍存在以下问题：培训方式以老师讲授为主，缺乏互动和讨论；课程内容偏理论，实操性不强；课程内容零散，系统性不够；老师讲的挺好，就是听完后很难在自己公司落地，为了解决上述问题，我们特举办本次培训，本次培训具有如下特点：
1、摒弃原有授课方式，我们会通过互动、分组讨论、案例研讨等方式让学员切实参与到培训中来，学有所获；
2、本课程结合整个信贷业务流程，内容实操、实战、实用、系统，让您学完就能在业务中使用；
3、课程结束后，会赠送2018年新修订的全套业务合同及表单。
各省、自治区、直辖市、计划单列市经信委、财政厅、金融办（局），中小企业局，金融机构、担保机构、小额贷款公司、典当公司、资金互助社、资产管理公司及有关单位。
北京中企国行教育科技研究院
信贷风险管理微信公众号
2018年3月29日-4月1日 北京
培训时间共计3天，3月29日为报到时间
培训费：3980元/人（含培训费、专家费、场地费、自助交流午餐费用）住宿统一安排费用自理。
刘老师
手 机：13716880300(可加微信）
邮 箱：1179789362@qq.com
第一章 信贷风险点解析实操与合同签订范本
模块一：实操业务基础篇 |
问题：1笔1000万的银行贷款与100笔10万的贷款相比，你怎么看？ 1、小额信贷与小微企业贷款！思考：你是如何理解信贷的？ 2、重新认识市场与客户（小微企业分布及特点、企业成长周期与融资特点、小微企业融资特点分析、小微企业信贷在中国的发展现状） 3、小微企业贷款风险成因分析（外在与内在、是否可控、哪些风险应该重点关注） 4、信用、风险、杠杆 【案例】宁夏阳光硅业破产案例分析 5、看待风险的四个角度 6、小微企业信贷风险控制的基本理念 7、良好信贷业务的五大构成要素 8、关于全流程风险管理——风险控制设计在整个流程之中 9、小微企业贷款业务流程常见问题及设计的基本原则 10、信贷机构如何确定自己的经营战略及经营目标？ 11、其他几个需要关注的问题风险点如下： 风险点：未建立先进的小微企业信贷风控理念 风险点：组织架构及业务流程不规范导致的风险 风险点：超权限、违反程序授信风险 风险点：人情贷、领导强令放款风险 风险点：风险文化未建立市场定位发生偏差 讨论如下： 讨论1：如何设计适合自己的组织架构及业务流程？ 讨论2：新形势哪些领域是风险高发领域，我们应谨慎介入。 讨论3：高风险客户都有哪些表现特征？ |
模块二：贷款申请和受理 |
1、如何做好贷款营销？——营销环节的风险控制 2、贷款申请——谁来负责？ 3、两个目标：销售产品+筛选目标客户 4、基本要求：简洁明了、简单调查、初步预判 5、贷款申请的基本流程和注意要点 6、《客户接待指引》与《面谈记录要点》 7、贷款申请表和材料清单范本 8、我们是否接受一个申请？——如何确定合理的受理条件？ 9、贷款申请环节常见风险点分析 风险点如下： 风险点：受理不符合准入条件的客户申请 风险点：接受国家限控行业贷款申请 风险点：借款人应具备的资格和基本条件 风险点：如何审查借款人的身份证、户口本、结婚证 风险点：如何防范冒名贷款和借名贷款风险？ 风险点：善于利用多种渠道调查了解客户信息——多种渠道汇总 风险点：如何分析借款人的借款需求和借款用途？ 附：主要行业常见借款用途分析 风险点：关于夫妻共同债务的相关规定 风险点：保证之债是否是夫妻共同债务 风险点：如何审查征信报告？ 实战模拟：分组利用公共渠道查询指定公司的相关信息？ 案例分析：你觉得在这个案例中借款用途是否合理？ 讨论：关于征信报告的审查大家有哪些心得体会？ 【实操案例分析】 |
模块三：贷前调查实务 |
1、小微企业贷款贷款调查的基本原则及基本流程 2、贷前调查应遵循的十二大思维 3、贷前调查的方法：现场调查+非现场调查 4、贷前调查的主要内容 5、信息的分类：财务信息与非财务信息 6、贷前调查的九大准备工作 7、实地走访的要点 8、现场访谈的要点 9、非现场调查的主要要点 10、调查过程中用到的方法-看、问、听、核、析 11、现场调查的要点及流程（1）开场？——如何快速破冰？（先问几个基本问题）（2）核实身份和产权、经营地址问题：营业执照审核要点？（3）核实借款用途（4）了解经营历史：从业经验、转行频率及关联度、入行原因等。（5）了解组织架构、高管及其他雇员情况（6）了解产品及业务结构、结算方式（7）了解行业情况（8）了解家庭状况：婚姻状况、子女状况、家庭成员、家庭资产负债、其他。（9）了解资产负债情况——了解净资产及资产结构应收账款、预付账款、存货、固定资产、长期投资、负债、所有者权益等的分析重点。（10）了解采购、生产、销售及损益情况——收入、成本、费用（11）流水和征信（12）对老板的调查重点（关注老板的软信息）（13）担保分析（14）侧面打听（15）其他渠道（16）：其他：家庭现场调查、借款人发展规划、对外投资、涉诉等 12、资料收集和核实注意事项 13、留存影像资料注意事项 14、谨防社会集资 15、如何对调查人员进行合理分工 16、尽量在现场发现问题并解决问题对自然人借款人调查的十个要点 17、对企业借款人调查的十个要点 18、三问三看调查法、三品、三表、三流调查法 19、以交叉检验为核心的贷前调查技能——随时随地的交叉检验（1）交叉检查的定义（2）为什么要进行交叉检验——信息不对称（3）交叉检验的基础（4）交叉检验的基本内容 20、编制三表 21、如何撰写一份好的贷前调查报告（按行业、附样本） 22、对借款人进行初步评级（权重及指标） 23、贷款担保分析(1)对保证担保的审查：保证担保概述、保证人的主体资格、保证方式、保证期间、保证担保范围、分公司能否对外提供担保？公司做保证人有什么要求？物保和人保并存时，保证人的责任?保证人的选择原则？(2)抵押担保的审查要点、如何理解抵押：两个作用、三个效果、本质、强抵押的四个条件；抵押物的范围及选择原则； 未及时办理抵押登记的法律风险；抵押权和租赁权并存问题？共同财产抵押相关法律问题；关于抵押权的实现；(3)质押担保审查要点 24、授信分析的五个重点：用途、人品、第一还款来源、违约成本、担保及其他保障措施。 25、如何设计贷款方案（担保方式、授信额度、贷款期限、贷款利率、还款方式） 风险点：过度授信的风险 风险点：授信不足的风险 风险点：期限设置不合理的风险 风险点：还款方式不合理导致的风险 风险点：对现金流不足的借款人发放贷款 风险点：关联企业贷款及防范 风险点：给“不良”征信借款人发放贷款 风险点：如何有效识别借款人提供虚假资料 风险点：信贷员道德风险及防范 风险点：如何防范贷款欺诈？ 风险点：如何评估借款人的人品、风险点：如何评估借款人的违约成本？ 风险点：最重要的一件事——借款人拿什么钱还我们？现金的三个来源分析 风险点：房屋抵押贷款业务风控核心：看人、看房、看还款能力。 风险点：房屋抵押贷款中全委公证的运用及风险。 风险点：车辆抵押和质押业务操作要点及风险。 风险点：股权质押操作要点； 分组讨论：在贷前调查中，你都有哪些新的体会？案例分析：这个案例都有哪些疑点？ 【实操案例研讨】 |
模块四：财务风险防范-财务报表的要点识别 |
一、信贷人员财务分析的三大障碍 1.看不懂财务报表—是什么？2.不知道财务分析的目的—做什么？ 3.不掌握财务分析的方法—怎么做？ 二、财务分析是一个万花筒 1.企业财务分析的目的；2.税务部门财务分析的目的3.监管部门财务分析的目的 4.债权人财务分析的目的 三、财报越看越有趣 1、债权人视角下的三大报表：底子、面子、日子2.资产负债表--企业的“底子” 企业的家底；资产创造价值；资产变现偿债；资本结构；均衡和效率；资产负债表里的“三八线”。资产负债表的造假手段分析 2、损益表—企业的“面子” 收入的增长是企业发展的动力。解开成本的秘密。为什么要关注毛利率。了解利润的真正来源。利润表里的“三八线”。利润表的造假手段分析 3、现金流量表—企业的“日子”。经营活动现金流—检验企业利润是否健康的尺子。投资活动现金流—判断企业发展的途径与战略。筹资活动现金流—是成长所需还是“输血”。一张图读懂现金流组合 四、信贷业务的财务分析 1、财务分析常见的方法2、财务数据的调查、分析与呈现3、借款企业盈利能力分析4、借款企业偿债能力分析5、借款企业营运能力分析6、借款企业成长性分析 五、客户借款需求的合理测算与贷款用途的分析 1、贷款需求的合理测算2、贷款用途的分析 六、检查检验技术在财务分析中的运用 1、现场调查验证2、交叉核对方法3、文书审查方法4、数据分析方法 七、财务报表还原技术 1、分析客户无法出具财务报表的原因2、还原财务报表的两种方法3、会计六大要素的确定4、个人的财务报表还原案例5、企业的财务报表还原案例 八、如何识别借款人的隐性负债 1、从外界获取隐形负债的几种途径2、从企业内部获取隐形负债的几种途径3、从财务报表获取隐形负债的方法 九、大数据对信贷分析技术的影响 1、传统信贷财务分析方法面临的挑战2、财务风险防范与识别的五维分析3、大数据提升信贷业务财务分析的价值
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模块五：贷款审查和审批 |
1、小额信贷的评审机制及评审原则 2、贷款审查要点分析 3、初审及电核要点及技巧 4、贷款审批概述 5、贷审会的决策机制及要点 6、审批官制度 7、审批意见要点思考：如何更好的发挥贷审会在风控中的作用？ |
模块六：合同签订、放款管理 |
1、 开立账户；2、合同签订；3、落实担保；4、放款申请；5、放款审核；6、贷款发放；7、档案移交和管理。 风险点：合同签订的四个要点——如何起草一份好的借款合同？风险点：合同填写及盖章中应该注意的问题？ 风险点：合同中的争议解决条款及送达条款。风险点：借贷合同的成立和生效：借贷合意+交付、风险点：民间借贷中关于利息的约定、 风险点：关于预扣利息的法律规制、风险点：复利、罚息、违约金的使用规则、风险点：如何在合同中对律师费的承担做出约定？风险点：借条和欠条的区别、风险点：借款人经营状况恶化，出借人能否提前收回贷款？风险点：借款人未按照借款用途使用借款，出借人能否提前收回贷款？附：常用合同文本解读 ◆借款协议要点及解读◆保证合同要点及解读◆抵押合同要点及解读 |
模块七：贷后管理实务及技巧 |
1、贷后管理概述2、常规管理：（1）电话回访要点；（2）贷款用途监控；（3）账户资金监测；（4）客户管理：现场检查、非现场检查、收集资料、贷款本息对账（5）贷款分类管理3、常见预警信号分类及处理4、贷款到期的处理。 |
第二章 财务风险防范-财务报表的要点识别 |
模块一：客户财务因素分析 |
1,客户财务因素分析的方法 2,偿债能力分析 3,获利能力分析 4,营运能力分析 |
模块二：客户现金流量分析 |
1,现金流量表介绍 2,现金流量表项目的分析 3,现金流量表的结构及质量分析 4,现金流量表的比率分析5,现金流量与贷款评级分类 |
模块三：客户借款需求的合理测算与贷款用途的分析 |
1,客户贷款需求的合理测算2,客户贷款用途的分析 |
模块四：对客户提供的担保分析 |
1,端正对贷款担保的认识2,关注保证人风险及防范 3,关注抵押物风险及其防范4,担保分析应注意的问题 |
模块五：尽职调查报告的撰写 |
1,尽职调查报告的格式 2,尽职调查报告的写作要求 3,撰写尽职报告应遵循的原则 |
孙老师
中企清大金融教育集团总裁，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注小额信贷、互联网金融、民间借贷等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受民生银行、中信银行、泸州银行、甘肃银行、日照银行、长安银行、曲靖银行、上饶银行、德州农商行、武汉农商行、济宁农商行、内蒙古省联社、德阳信用联社、通辽科左后旗信用社、北银消费金融公司等机构以及超过半数的省级小贷协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，累计培训学员数万人，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。
翁老师：
数十年企业管理工作经历:领导美国500强企业成功通过《萨班斯法案》审核 、参与财政部五部委的《企业内部控制应用指引》框架制定、帮助30家企业集团完成财务管控体系建设曾任职、国有企业公司财务经理、会计师事务所主任会计师 、美国500强在华企业财务总监、新加坡上市公司财务总监、中外合资企业总经理 、先后为小贷与担保行业进行数十场风险管理与尽职调查知识培训
2018年3月29日—4月1日，培训时间共计3天，3月29日为报到时间。
地点：北京
3980元/人（含培训费、资料费、场地费、专家费）食宿交通费用自理
刘老师
手 机：13716880300(可加微信）
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