授信审查之我见：授信审查就是找对象！
经授权转载自：发现灰犀牛
我大学毕业后就来到银行工作，目前已经在授信审查岗位干了接近三年。这三年始终有一个问题在困扰着我：银行授信审查到底在做什么？这个问题涉及到自己工作的定位，必须想清楚。我想把个人的理解，简单通俗的说出来。
一、授信审查其实就是选对象
授信审查说白了就是选对象。你选对象怎么选？感情的事最复杂，一句话肯定说不清。没有调查就没有发言权。选对象，那是要既看外表，又看内涵，是要里里外外360度都看的。看外表，我们可以通过家境、身高、体重、身材、颜值、健康状况等角度去分析。看内在，可以通过人品、个人修养、学历、情商等角度去分析。最终，我们衡量前面所有的因素，认定一个人是不是我们想找的对象。但结果，我们会发现有些人只适合做朋友，有些人我们要躲得远远的，而有的人则是自己全力以赴去追求的。有一点必须注意，那就是选对象肯定不能找有致命缺陷的，如家暴、酗酒、好吃懒做等，同时为了下一代考虑也不会找太矮或者有遗传疾病的，这些是底线。
授信审查其实也一样。我们对借款人进行分析，看股东背景就是看家境，看行业就是看前景，财务状况是身高体重健康状况，一样一样的。同时，参考360度考核，我们对企业也要深入分析，不能简单地停留在股东背景、资产规模、盈利情况、担保方式这些地方。我们要综合考虑，来判断要不要给企业贷款。审查人员可以带着这种心态去工作，那就是如果这家企业要贷款，自己跟投100万，自己愿不愿意去投？这就需要审查人员对企业深入分析，带着利害关系去看企业。最终审查人员带着严密的思考和数据分析，对企业分分类：哪些是禁止介入的，即需要躲得远远的；哪些是压缩敞口额度或追加担保方式的，即朋友；哪些是有商机，建议经营部门加大营销，即便担保方式弱化、授信敞口增加也是可以做的，即全力以赴苦苦追求的对象。
二、授信审查的意义
从纸质材料，到下判断，这中间的过程就是授信审查的过程，即发现风险的过程。我们以找对象来说明。找对象第一步是相亲。相亲的过程，就是认识对方的过程。对方的外在形象很直观的展现在自己面前，同时可以通过聊天、行为等方面来分析对方的性格、修养、人品。扯了这么多，其实相亲就是在解决一个问题：信息不对称。没见面之前你对这个人一无所知，相亲以后你会对这个人有一个初步的认识。如果你一见钟情，说明你获取的信息足够你下结论。如果你还在犹豫，你会怎么办？继续约呗。两个人一起看看电影，散散步，一起去旅行，这个过程其实还是相互了解的过程，也是双方继续消除信息不对称的过程。直到一个临界点，你获取了足够的信息，你可以做出决定：恩，就是TA了；或者，这个人怎么这样啊，还好我们还没在一起。这个临界点，不一而定。你对对方谅解的程度我们分为0-100这个值，0表示对对方一无所知，100表示对对方已经深度了解，甚至对方没说话你就知道他要说什么。这个临界点可能40%，也可能是80%，不一而足。
经常有客户经理跑过来问我：我有个省会城市的房地产项目，会你们会不会批啊？我有个XX市级国企，做2亿综合授信，会不会批啊？每次对于这样的问题，我都不予以回答。这不是因为我矫情，而是因为目前我所知道的信息尚未达到“临界点”，不足以支撑我做出判断啊。你说的省会城市是哪个省会城市？项目在主城区还是郊区？项目周边的配套怎么样？项目公司的股东背景怎么样？股东前期开发项目经验怎么样？项目手续齐齐全了嘛？当地的房地产市场怎么样？这些我都不知道。既然又大量的信息不知道，我要做的不是去下结论，而是去通过审查来降低信息不对称，来加强自己对项目风险程度的认识。
消除信息不对称的过程，就是擦窗户的过程，而你的目标是走出去。我们面前有一面玻璃，玻璃上面布满了灰尘，灰尘把窗户外面的世界全挡到了。我们需要去擦玻璃，擦一下我们擦掉一些灰尘，玻璃外面的世界显露在我们面前一些，擦得越多外面的世界越清晰。
再来看授信审查。审查人员从行业、财务、抵押物、股东背景等角度进行分析，其实也是在消除审查人员与企业之间的信息不对称。在这个过程中，审查人员对企业的风险不断认识，最终决定项目做与不做。如果达到可以下结论的认识程度了，审查人员就应该当机立断，过分的追求细节意义已经不大，而如果没有前期对细节的分析，审查人员也不会有当下做决定的依据。所谓“大胆决策，小心求证”，说的就是这个道理。
我们找对象，已经决定要和对方在一起了，还会在意TA脸上有个小雀斑嘛？这个对雀斑忽视的过程，就是大胆决策的过程，须知风险无法穷尽，也无法完全消除。
三、审批与审查的区别
有句话说：审查是技术，审批是艺术。怎么理解呢？审查做的事就是两个人相互的了解，涉及到聊天话题的确定，去哪里约会，买什么礼物等具体事务。也就是说，审查是实实在在的进行项目风险分析，消除信息不对称，进行项目细节的落实。
而审批则是在前期大量了解的基础上，要确定是否在一起了。这个事也不是开玩笑的，“一切不以结婚为目的的恋爱都是耍流氓”，既然要在一起，那后面就是要好好过日子的。君不见，银行贷款放出去以后，只求别遇到“负心郎”，贷款想收回来难度还是很大滴。后面企业能够还本付息，就谢天谢地了，即便企业经营不善，也顶多压缩一点敞口。若是企业经营还可以，银行说不准还要加大投放，出现“垒大户”的情况，越陷越深。所以，审批是意见至关重要的事，但同时又是各种信息的综合考虑。
审批也是，要考虑给不给企业贷款，也是在风险分析的基础上，结合审批人的审批经验，结合当下的监管要求，结合本行的目标客户和客户结构，结合本行的客户导向，最终得出的一个结论。同一个项目，不同的人可能有不同的审批结论，同一个人在不同的时间也有不同的结论，审批结果的具有一定的不确定性，这种不确定性就是审批的艺术性所在。并且，这个变动无所谓对与错，因为不同的人风险偏好不一样，不同的人风险识别的专业能力不一样，不同的人的知识储备不一样。
四、知其然更要知其所以然
审查人员要知其然，更要知其所以然。就像你理解一个人一样，知道他的现在固然重要，但是知道TA的过去同样重要。一个人童年的经历，那些对TA一生影响至关重要的事，也是不能忽视的。
对于企业来说，更是这样。审查人员可能对企业的行业、股东背景、财务等情况有很清楚了，但是这仍然不够。比如对于政府融资平台，仅仅了解平台所在区域的经济情况，平台的层级，平台的业务，尚不足以建立对于平台企业的认识。审查人员应该从平台在我国成立的历史背景，平台的发展，国家为什么要在2014年下发43号文，以后后期政府建议做政府购买服务、又通过87号文限制政府购买服务等过程，有一个清晰的认识。这样，审查人员才能知其所以然，才能更加深刻的理解，甚至对平台未来的发展做出预判。这样审批的时候，对于平台才能有更加深刻的认识。
审查是审批的基础，没有前期客观的全面的审查工作为保障，审批工作便无从展开。同时，审查也是个打怪升级的过程，最终有的审查人完成跳跃，成为贷审会委员或独立审批人。审查与审批是无法割裂的，因此审查能力的提升，往往可以决定一个人在授信条线未来的职业发展。
但是，审查虽然是审批的基础，但工作内容可不基础。一个优秀的审查人员，要像一名老中医，各种疑难杂症都见过，各种事情有做到心里有数。审查工作人员，要兼具会计师、律师、资产评估师、项目评估师、并购业务专家、行业专家等技能，因为这些方面都是风险分析的要点。在这些方面浅尝辄止的人，是做不好授信审查工作的。
但是目前存在一个问题在于，银行以流程来防范风险，一个项目在送到总行审查人员手上的时候，已经经过客户经理、业务部门负责人、支行行长、公司业务管理部、一级分行授信部、贷审会、一级分行行长这些环节，项目方案和材料相对完善。然后，总行往往出于对前台服务的角度，加强审批的效率和质量，要求质量没问题，但是要求效率将大大压缩总行审查人员的审查时间，审查人员要在这个审查时间的要求内去完成项目评估、财务分析、抵押物价值分析、行业分析等工作。面对紧张的审查时间，审查的工作面又如此之广，进而倒闭审查人员降低审查的深度。如果审查人员不加强自主学习，最后会出现一种可怕的现场：审查人员的审查能力，工作三年与工作十年无异！因为前三年审查人员对信贷了解较少，会主动学习弥补学校与实践之间的差距。但是三年以后，行里各项制度也比较熟悉了，流程也熟悉了，审查能力也达到一定的水平了，审查人员可以说是一个老手了。这时，审查人员的工作内容和范围已经大概定下来了，新知识已经很少，工作上也可能出现倚重这个老员工，而给他不断加码，最终审查人员为了业务进度而降低了进一步提高审查能力的动力，导致后面的时间一直在重复前面的工作。
天道酬勤，人不我欺。审查人员要勤奋，要保持学习。同时要不断审查自己的工作，不断总结和思考，才能不断提升自己。