信用卡“精养”与“套现”花招大公开 | 愉见财经【伴读】
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本期“愉见财经”先来请大家看一张照片：这照片上的店铺，明目张胆干着非法的套现和号称信用卡“精养”（也就是养大卡片额度）的勾当。
这是愉记前两天去浙江义务跑民间金融新闻时，在一个商贸市场的路边看到的一幕。我把这照片贴在了微信朋友圈里了，结果网友们怂恿我进去探探套现价格和养卡秘诀。好吧，那就请各位跟“愉见财经”一起进这铺子问问行情，曝曝他们的光。
先说套现，简单地说就是用客户的信用卡刷卡，并直接把刷的额度变成现金给客户，他抽手续费。这家铺子的老板要价是刷10000块钱收80块手续费，但他信誓旦旦，说他用的是0.38%扣率的POS机（也就是说成本就是38元），不是封顶机，因此持卡人基本没有被银行封卡的风险。
他看愉记犹豫，还好言相劝了两点：第一，别去那些手续费特别便宜的地方套现，他们很可能用的是封顶机，卡片很容易被银行封掉，会影响信用情况和未来办卡；第二，要套快套，否则到了9月份银行卡刷卡费率新规实施以后，成本端就没有0.38%这么便宜的费率了，届时会涨到0.49%左右，（给发卡行0.45%+给收单机构0.0325%+POS代理公司还可能有一定成本），他表示到时候他也会水涨船高，收费变成帮客户套现10000块收100元手续费了。
这里要给非银行卡行业的朋友多说几句刷卡费率常识。
现行费率标准里，根据商户的不同，他们用的那个POS机的MCC码也不同，刷卡费率（也就是商户为消费者刷卡要支付的手续费率）不同。0.38%一般是民生类、批发类商户的扣率，是最低的。比这个还低的就是单笔刷卡手续费封顶、甚至免手续费的商户了，一般是国家政策照顾的，比如三农商户、医院、慈善机构等。而未来，除了政策照顾的商户还可以享受一段时间的优惠费率外，余下的几个档次都被抹平了，贷记卡消费，需要支付发卡行费率0.45%，支付收单行0.0325%。
探好套现费率，愉记替大家探一探，正如前面那张门头照片上写的，信用卡怎么个“精养”法。直接给各位听录音吧——
不法套现商铺：“精养就是帮你提额。10万额度可以提到15万，我们帮你养好一点。比如2万的卡有些客户可以提到6万。看你之前个人的信用、有没有逾期，都有关系的。”
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这家小铺子的暗访就聊到这里，下面来讲这类灰色买卖背后的秘诀——信用卡怎么养额度，怎么套现还不被银行发觉。
信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。也正因此，各家银行一般都有“侦查”机制。那反过来说，这些不法分子里的段位高的，就练就了一套反侦察秘诀。
银行的侦查机制是：信用卡总是封顶“消费”、总是在同一部（或同几部）POS机上刷卡等，都会被视作套现嫌疑卡。
由此，反侦察秘诀的第一条，是最简单但很多人却想不到的秘诀，就是“不封顶刷、不整数刷”。比如一张信用卡的额度是10万元，也许就要刷一次20992元，过个几天，再来一笔35500元，再过几天，再来一笔32120元。总而言之，不能在同一天同一次刷出整数10万。
第二条秘诀，其实是一条“中心思想”，就是“模拟正常人生活消费”。这其中也包含着第三个秘诀：“用不同的商户类别POS机”。
在这点上，很多干这行的都有相关意识。我们刚刚暗访的这家义务的铺子，店铺桌面上就放着十几部不同的POS机。
事实上，从我之前的了解，这些POS机也是有“套现寿命”的，运气好活得长的，可以用好几个月，运气不好的也就2~3个月，那是因为总有套现者还不上套出的钱，在银行那里坏账了，银行就会往回追溯业务过程，这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机，就“该死”了。
下面说中心思想，什么是“模拟正常人生活消费”？这里也要带到，怎么精养卡片，其实是一脉相承的。比如放在店铺里精养的卡，每天早上，会被在店铺里那些虚假申请为小超市MCC的POS机、或小餐馆MCC的POS机上进行刷卡，一般金额也就几元到几十元，模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为；上午这些卡一般按兵不动，到了中午，卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十上百元；而每周间或有几个下午，卡片也许会在茶楼、商店假消费个几百元。
当然如果有提额诉求的卡，刷卡金额还需要大一些，让发卡行也有手续费好赚，并且要模拟出一个有优秀消费能力和及时还款能力的消费者模型，一段时间后，就可以向银行申请提额，有些银行甚至会主动电话持卡人询问其是否有愿意提高额度。
所以一般来说，做套现生意的，手上一大堆POS机，其实代表的是不同类别的商户，MCC因此涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。这不仅能使卡片消费看起来“正常”，给套现行为做掩护，也能在给一些留店精养的卡积累正常积分等银行“升额度”，还能让发卡行有点钱好赚，即便银行发现有嫌疑，也不一定会那么决绝地停卡。
曾有清算机构人士跟我说，从他们的监测分析，套现行为多发时段为14:00~20:00。在一大堆“掩护”刷卡行为后，不法分子帮持卡人进行套现一般在下午，选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。
POS机刷卡一般是“T+1”到账，但在提供套现时，这些家伙“刷卡取现”的服务是当场兑付资金；而对于“养卡”者，一般在收下信用卡时就完成资金兑付，卡片留在他们手上代为资金周转，每月刷了还、还了刷。
那家义务的商铺老板说，他手里有厚厚的记账本，记录着每张卡每天刷了多少钱，要不时间久了自己都会糊涂掉。
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听完套现秘诀，如果您还有心情，我们再来聊聊银行的心态。我曾经私聊过银行卡部人士，问过他们究竟怎么想的，到底管不管、管多少。
第一，毫无疑问，他们是痛恨非法套现中介的存在的，但这些窝点又多如牛毛、管不胜管。为啥恨，很简单，一来，非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险，坏账会增多；二来，本来信用卡授信是基于持卡人的一般性消费做出的，这可不是流动贷款的风险和定价，套现意味着持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”，银行的资金定价显然也跟着错位了。
咱问问卡部门，他们问行里拿授信也要给付不小的资金定价的。他们要从这个资金成本上赚出收益，满脑袋想的就都是遇到消费能力强的、爱分期付款的、信用又良好的持卡人，这才是他们真正的利润引擎，绝对不想给到像偷油老鼠一样的套现人。
但问题又来了，真遇到那些套现的，银行究竟管不管？
事实上，一方面，是套现越来越难管。现在市面上有越来越多“狡猾”的套现手段（其实愉记只是选择性爆料了一小部分，还有“核武器”级别的电子化套现秘诀可就不敢说了），增加了银行的“侦查”难度；但另一方面，银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数，但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
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其实，银行之间也存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说，“全‘杀’掉就更没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”上述银行卡部的人说。
暗暗说一句，在去年股市大好的那半年，在打新股最密集的那些时点，信用卡套现的整体数据肯定是上升的，银行其实是探测得出这整体情况的，也是心知肚明的。但管不管，什么时候管，管多严，却未必是和问题严峻程度呈正比的。比如，在去年股市快速上行期，您有没有发现真实情况是更多地收到了某些银行信用卡部门的客服电话，向你推荐分期付款、问你要不要提额？
那么，银行是怎么做的呢？第一，“该杀一定杀”，比如套现情节明显的、单纯性只用来套现的卡片、尤其是卡片有套现嫌疑且已经产生逾期的，银行就会停卡；其次，如果客户有套现嫌疑，但卡片对刷卡手续费仍有贡献，且客户每月绕一圈还都能把资金还上的，该行就会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。
我记得在2014年底，某市银监局对辖内银行信用卡业务进行的处罚中，就有一家银行因“发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施”而受罚，可见，有“姑息”轻度套现情节的银行，还是存在的。