【重磅】面对加拿大2018房贷新政，如何不多掏腰包，有机会提早5-10年还清房贷？！
我们当中不少人都应该听说过从2018年1月1日开始, 加拿大联邦政府针对房屋贷款有一项新出台的政策开始生效。房贷与我们每个家庭的生活息息相关，相信每个人都会有疑问，到底这个所谓的新政是个什么样的新政呢？今天就让我给大家简单介绍一下。
新政新增压力测试，房地产购买力将持续收缩
此项新政用一句话简单概括，就是新政要求房屋贷款申请人必须通过一项风险压力测试以降低过热房地产市场。对于借款人的压力测试，是指借款人虽然能够负担得起目前银行所提供的5年固定利率的房屋贷款，但是，也要求借款人能够通过加拿大银行所公布的5年期房屋贷款的利率测试。
例如，目前借款人从银行所获得的5年期房屋贷款固定利率为2.99%。尽管根据目前借款人的财务状况，该借款人完全能够承担该房屋贷款，但是，政府要求该借款人还必须能够通过目前加拿大银行所公布的5年期房屋贷款固定利率4.99%的测试。如果借款人不能通过该项压力测试，该借款人就不能获得房屋贷款。同时，与之前2016年发布的房贷压力测试政策相比，新政还具有以下两个重要特点：
第一，该项政策要求所有申请房屋贷款的借款人都必须通过贷款利率提高的压力测试。也就是说，首付资金超过20%的购房者，也必须通过利率提高的压力测试。
第二，新的压力测试政策要求在选择压力测试利率时，不只考虑加拿大银行所公布的5年期房屋贷款固定利率，而要在加拿大银行所公布的5年期固定利率和比借款人所获得贷款利率高出200点利率之间选择最高者，作为压力测试的利率。例如，目前加拿大银行所公布的5年期房屋贷款固定利率为4.99%，借款人从银行所获得5年期房屋贷款固定利率为3.09%，那么，该借款人所必须通过的压力测试利率就不是4.99%， 而是5.09%（3.09% + 2%）。
也就是说，从2018年1月1日开始，无论购房者的首付资金是多少，在从银行申请房屋贷款时，必须通过贷款压力测试；而且，就目前的市场情况而言，虽然加拿大银行所公布的目前5年期房屋贷款固定利率为4.99%， 但是，大多数借款人所要通过的压力测试利率要高于5%。
如何不多花一分钱，有机会提前5-10年还清房贷
从上面的新政我们不难看出，往后对于加拿大人而言，不仅借贷房屋贷款越来越难，还款压力也将越来越大。而房贷是一种长期贷款，能否好好安排将会大大影响您和您家庭未来的生活质量。下面给大家算一笔帐：
首先让我们一起来看看房贷利息对一个家庭意味着什么。假设你有一个100万的房贷，按照2.99%平均利息计算，你25年所花在利息上的开支将是$418,118.64。以一个边际税率为30%的家庭为例子，则需要赚$2,025,883.77才能把这100万的房贷供完。不算不知道，仔细一算，我相信这个数字大大超出了很多人的预期想象。
如果未来利率上涨2%，也就是4.99%，你花在利息上的开支将是$742,895.61。同样一个边际税率为30%的家庭需要赚$2,489,850.87，而税率为47.7%的家庭则需要赚$3,332,496.38才能把这100万的房贷供完。
不得不说，数字非常惊人！按目前的状况预测，利息在未来的年月里是有机会上涨超过2%的，意味着房主们将担负更为沉重的利息负担！那有没有办法在我们不需要多掏腰包的状况下提早5-10年供完房贷，省下数以万计的利息呢？
我们所熟知通常的做法大致分为以下几种：
· 增加还款频率，月供款改为半月供
· 每年追加一笔还款
· 选择弹性的还款计划
上述几种旧方法都不失为有效提前还清房贷的方法，但是仍需要我们在生活其他方面省下费用，额外多掏腰包。
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1、教大家如何在不额外付出本钱的情况下产生稳定的现金流，同时利用这些现金流让你的房贷有机会提早5-10年还清;
2、选用不同的银行系统在不需要比目前还贷计划多付一分钱的情形下,节省利息支出，提早供完房贷；
3、把家庭负债中最重的房贷利息支出有效的变成税务优惠，从而产生额外的退税收入。
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- 如何最大限度的使用税务优惠策略，尽早处理掉RRSP帐户里过多的资产，不要等年老取出来时影响到您的老年金；
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