比增值更重要的，是保持增值的能力

最近文章写的少，但其实会抽空研究新技能，不断拓宽认知边界，刚好之前图省事买的「全家平安福」和「车险」要续费了，逼着自己是时候该认真研究下每个家庭都躲不开的「保险」话题了，明明白白了解下为何要买保险，怎么买对符合自己家庭状况的保险是一家之主的必备素质。

那么结合案例，争取一篇文章给你普及清楚「保险」的基础知识呗。

我们都理解何谓守住我们的家族财富，在无情的通货膨胀下，越来越多的读者们深刻认识到一个事实：

资产不增值，其实就在变相贬值

归根到底，现代家庭在物质上必备的几项大支出：买房买车、子女教育、品质生活等其实蛮有压力的，于是受过高等教育的我们只能努力学习理财知识，炒股养基P2P投资，做各种各样的资产配置。

在没有实现财务自由的阶段，第一目标就是追求财富增值，换个说法，不要贬值太快也行啊。

但是有一个值得所有人思考的问题，有什么比财富增值更重要吗？

最值钱的资产，就是你自己。

把你卖了值多少钱？

参考一份美国人体器官黑市交易价格（内容比较血腥，看完请尽力保持情绪稳定）

原来你的身体才是你最大的可支配资产，想要追求未来的收入和增值，健康的身体是第一位的。

如果未来不幸得了重病，需要大量的资金来治疗，可能在短时间内就会掏空整个家庭，更别提未来的增值。

如果未来不幸发生了意外，我们根本就没有机会去挣更多的钱。

所以说，不论你是否有钱，比增值更重要的，应该是保持增值的能力。

巴菲特说过，投资需要在别人贪婪的时候我恐惧，别人恐惧的时候我贪婪，投资本质上是一件反人性的事情。

其实保险也是这样，保险这种金融产品很安全、不灵活，收益也一般。对于动不动就拿出计算器对比投资收益率的人，他的投资观念里还缺少风险管理这四个字，也不能理解保险作为风险管理工具的意义。

但是对于真正懂得投资、懂得资产配置的人来说，它是所有资产当中必不可少的一环。

富人用它来管理财富，传承资产。

普通人用它保障自己的身体，把不能独自承担的健康风险，转移给保险公司。

那么对于一个热爱理财，对财富增值有追求的我们来说，保险应该怎么买？

之前觉得反正也花不了多少钱，于是多年前在熟人的推销下，图省事一家人都买了平安福。

前不久一家互联网保险平台找我合作，在详细了解了下他们的情况后，决定尝试了解下对比看看方案，多个选择没坏处，同时把之前的平安福换掉，重新听专业人士的建议配置个全新方案。

普及下基础知识：

第一：什么是互联网保险产品？

其实线上保险和线下传统保险一样，都是正儿八经的出身，只是销售渠道不一样而已。比如我们在网上也会经常买到一些仅线上渠道销售的网络特供版一个道理，无须担心是否合规的问题，类似的有腾讯的微保等线上保险产品。

第二：线上线下的差异在哪？

线下产品：多返还型产品，大都保到终身

线上产品：多定期产品，可以不含身故，高性价比

无论是线上还是线下，市场上所有在销的保险都会通过银保监的备案批准，否则无法面市。

第三：线上投保会影响理赔吗？

理赔只会根据条款约定来理赔，投保途径不会影响理赔。

第四：买什么？

我研究这个东西最终的落脚点就是为了配置产品，其实没有最好的保险产品，只有最合适的搭配，接下来我来说说我自己的配置逻辑。

对了，如果你觉得网上买保险不放心的话，试一下小蜜蜂意外险，性价比挺不错的（小蜜蜂成人意外险才几十元），收到电子保单后可以打电话给保险公司确认，总得走出第一步的。

现身说法，举自己的方案分析：30岁左右的男性，家庭支柱

这里有个误区可能很多人会花大价钱舍得给孩子投保，但其实一定要先把家庭支柱配置好，之后再考虑孩子。

所以如果一个上有老下有小且对财富有追求的近中年男性的配置顺序是：

重疾险-意外险-定期寿险-医疗险

当然随着年纪增长，配置优先级还是会根据情况稍微调整。

先来普及下各个险种到底是什么意思：

重疾险

简单点理解，就是指被保险人一旦罹患合同约定的疾病，保险公司就立即赔付保险金额给被保险人。

但是因为现在的重疾险产品含有各种各样的责任，种类繁多，我们按照保险责任从简单到全面来分，主流的产品大致可以分为五类：

仅包含重疾责任的定期重疾； 

仅包含重疾责任的终身重疾； 

包含轻症责任的终身重疾； 

包含轻症、身故责任的终身重疾； 

包含轻症、身故责任的终身多重赔付重疾。

一般来说责任越全面，价格自然也会越贵，毕竟每种责任都需要保障成本的。所以这个排序也是按照价格从低到高进行的。

至于选择哪种，主要还是看预算、人生所处的阶段以及面临的风险和责任。那一般来说，在预算充足的情况下，更长的保障期限和更多的赔付次数还是很有必要的。

毕竟我们生活在这个科技大爆炸的时代，未来的医学还不知道能发展到怎样的高度，人的寿命可以延长多少，保障越全面未来也会给我们更大的确定性。

所以，价格排位：

多次赔付>单次赔付，终身>定期，带身故>不带身故。

买保险不是为了赚钱，所以保障功用排在第一位，理财不如直接投资基金股票。

如果有预算的话，当然优先考虑保终身不用担心以后年老得病再裸奔的情况。至于选择多次还是单次赔付的问题，可以根据自己预算和实际情况再做打算，不存在孰优孰劣的说法。

比如我有个朋友是有家族遗传史的，所以第一份重疾保单就毫不犹豫的选择了多次赔付。那之于刚出来工作，手头不宽裕的年轻人，可以优先选择定期的单次赔付的消费型产品比如网红康惠保旗舰版。

意外险

这个险种很简单，保障责任主要分为意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故，意外险的标配，身故赔保额；意外伤残，按伤残等级给赔偿金；意外医疗，按实际花费进行报销，不是所有险种都涵盖。

有一些意外险还有猝死责任的，对于金融和IT这种高压人群比较合适。毕竟大家996的时候，真的很担心突然间撒手人寰。

我的意外险主要是看中猝死保障，小病小痛的治疗暂且用社保报销解决。

定期寿险

寿险是一种以人的寿命为保障对象的保险，也就是所说的不死不赔。所以与其说是给自己买的保险，不如说是给家人买的保险。所以这种保险是否购买、买多少额度主要还是看家庭责任到底有多少。

比如对于家庭经济支柱来说就是必备的，尤其是背着房贷车贷的，上有老下有小，不要犹豫，一定要买。而对于全职主妇的话，不重点推荐，酌情配置就好了，毕竟背的经济压力不大。

医疗险

医疗险和前三种都不同，前三种是给付型的险种，一旦出险就赔付合同约定的保额，但是医疗险就属于报销型的，按照已花费的医疗费用进行报销。

目前市面上已经有很多网红百万医疗险了，一年几百块就能有好几百万的保障。

不过，大家做选择的时候也不能太随意。

相比其他险种，医疗险其实是服务感知力最强的一个险种，很多富人都会添置高端医疗险。他们并不缺治病的钱，他们看中的是医疗险背后承保的保司以及医疗机构的高端医疗资源。

所以我个人在医疗险的选择上，并不会太关注高保额，普通的百万级别依然够用，背后的医疗资源或许更值得关注。

比如根据我的实际情况配置方案的优劣分析：

优势：

保费合理，所有险种配置齐全月均保费1263元

重疾保终身，没有后顾之忧，不用担心年老裸奔的问题。

保障基本齐全：覆盖现阶段重大风险。

100万定期寿险（保至70岁）+50万终身重疾+25万中症保障+15万轻症+200万短期医疗险+200万短期意外险。

不足：

寿险保障只有100万，后续随着收入的递增考虑加保。

重疾保障必须附带身故返保费或者返保额，本着纯保障的目的选择了保费较低的身故返保费版本。

方案当中涉及产品解析：

意外险——星宁高额意外险

号称白领人士标配意外险，保障责任简单粗暴包含身故伤残和猝死。因为猝死责任很容易导致赔穿，很多意外险都不会附加该项责任，所以找到这么款高额猝死保障的，我就纳入规划了。毕竟在保险从业人员眼中，金融和IT行业都是高危行业。

重疾险一——长生福优加版

该款重疾险形态简单粗暴，终身型的多次赔付，且不分组赔付。

在多次赔付形态中，价值排序：

不分组>癌症单独分组>普通分组

重疾赔2次，不分组，赔50万/次

中症赔2次，不分组，赔25万/次

轻症赔3次，不分组，赔15万/次

高残/疾病终末期/身故赔50万

轻症、中症、重疾豁免后期保费

轻中重症三者之间无间隔期要求，连续得病可以连续赔

罹患轻症或中症都不影响另外两类的赔付

罹患轻症和中症无须按顺序患病，即先轻后中可以赔，先中后轻也可以赔

同一种疾病引发的轻症然后恶化成中症再恶化成重症，可累计赔付12+25+50即90W，6789项责任特别突出，几乎是别的同类产品都没有的责任。

当然了，一分价钱一分货，很多人会诟病其价格贵，但是我觉得如果有家庭遗传史或者个人比较看重大病风险的，这款产品的保障还是蛮值得一提的。

寿险——大麦寿险

市场最佳定期寿险，寿险保死不保生，买的就是杠杆。

医疗险——安康欣悦

医疗险不同于重疾险，是报销型的，所以我更看重背后的保险公司的医疗资源。该产品是一款中高端医疗险，背后的承保公司的安联，在业内服务口碑很好。

很多业内人士都向我推荐过这款产品。不仅报销门槛低0免赔，而且医院不受限，可选最合适的高质量医疗服务，比如非普通病房、协和等全国知名医院；支持就医绿通、全球医学专家意见、肿瘤卫士基因检测等多项增值服务。还可以报销部分特需医疗费用。

要知道特需服务之前只是指定给一些高干和外宾提供的服务，现在已经衍生成一些中高端医疗服务机构的亮点内容。

考虑到读者里还有很多是刚工作不久的新人，所以花了点时间咨询专业人士研究了下基础保障配置，适用于第一次买保险且预算不是很多的新人。

方案分析如下：

重疾险：康惠保旗舰版

这是单次赔付重疾的性价比担当，纯保障类型的王牌。业内人士几乎人手一份，据说已是底板价，非常适合第一次占坑的同学们买。所以还没买过重疾险又不知道买什么的朋友抓紧时间下单了，好产品不等人。

当然，缺点就是保障还不是很全面，不过后续升职加薪后可以再加保别的产品提高保额的，现在的当务之急是先占坑，不然患病后就只能裸奔了。

寿险：大麦定寿

不多说，人如其名大麦大卖，手里头钱不多的时候只能买50W保额，后续可以再加。

意外险：小蜜蜂

100来块买个心安，大家偶尔也出差有个交通意外保障也是挺好的。

医疗险：平安e生保（续保版）

虽然我买的他们家的平安福死贵，但是他家的医疗险值得一提，毕竟医疗资源非常丰富，现在年纪小保费也便宜。

我个人的配置顺序是：

重疾险-意外险-定期寿险-医疗险

但是建议职场新人的是：

重疾险-意外险-医疗险-定期寿险

所以，预算一般的朋友们的年缴可以为3223，月交269元。

有小伙伴想了解保险相关话题的，或者体检检查出什么小毛病需要咨询的都可以留言，我会请专业人士帮忙进行解答(如不需要放出留言，请备注哦)

公众号接入了职业保险人回答各位在本篇文章留言到关于保险的问题，不过都是成年人要对自己的行为负责，不妨根据自己的实际情况多做几个方案，多方对比后找到适合自己的即可。

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