软还是硬？移动支付两大流派发展趋势

这两年，移动支付发生了不少变化，如4月1日开始，主要通过网点柜台提供账户开户服务的银行可以支持二三类账户的远程开户；apple pay、Samsung Pay、huawei pay等支付方式接踵而来……

2015年，中国第三方移动支付交易规模达16.36万亿元，同比增长104.2%。从互联网支付的企业市场份额看，2015年支付宝、财付通与银商分别以47.5%、20%、10.9%占据前三位。

移动支付增长的势头非常迅猛。

如果几年前我们还在谈移动支付是什么，那么，今天移动支付已经深入到我们的生活里。

移动支付的主战场也从支付手段转移到了应用场景上。

2016年，以支付宝和微信支付等代表的"软"派（扫码派）和各种pay为代表的"硬"派（闪付派）都在试图占领更多移动支付领域。

移动支付必须要有一块名为SE的芯片，它保证了移动支付的安全。SE的全称为Secure Element，或者叫做安全模块。我们认为银行卡是安全的，就是因为它里有一块安全芯片。

而支付宝和微信支付兴起，都没有用这块芯片。他们似乎在说，我们有很多的"软"的方式，不需要用这种硬件的方式。

虽然，前几年央行出台了关于二维码的文件，对其发展有了一定的影响。然而，因为二维码支付不受硬件的局限，所以普及率还是非常高。在杭州、深圳这些城市，二维码支付的普及率已经远远超过了银行卡。

可穿戴设备是属于方兴未艾的。扫码派和闪付派都想在这方面做“文章”。

去年，阿里做了一款手表，可以直接显示支付宝的二维码。但是销量并不是特别好。为什么呢？因为二维码需要手表与手机通过蓝牙连接实现。

4月底，中钞智能卡研究院给腾讯做了一款新产品——Qkey，是一款非常有吸引力的产品。在这款产品上可以直接显示二维码，完全脱离手机就可以使用。也就是说，你带着手环，就可以实现二维码支付了。

Qkey不只是实现了二维码支付，它还有支付鉴权，比如QQ登录，不再需要口令和密码；未来，京东登录、支付都有可能通过这个手环实现。

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银行是坚定的闪付派，但是，银行业越来越多的也接受支付和扫码的形式。上个月，中国工商银行可以用二维码来实现它在ATM机上取钱。

以上，我们可以看到软化和硬化的进程在相互影响。"软"派在寻找一种新的思路，在软的基础上通过硬件来实现一种它的新的安全性，扫码派逐渐"硬"化；原先坚定走闪付路线的，并在行业里有话语权的银行都开始走融合的方案，闪付派逐渐"软化"。这也是移动支付发展的一个趋势。

另外，移动支付的发展趋势在支付模式、支付方式、场景化、生物识别、智能化、P2P化等各方面都有体现。

如今，先支付、后场景的模式，对于传统做支付的公司是一个非常致命的挑战。当支付仅仅是躲在后面的一个手段、渠道的话，会越来越末端化，在整一个生态里面失去主导权。要做的是，由支付串联起整个场景，而不是说由场景带来支付。

2015年3月，马云在德国举办的CeBIT(汉诺威消费电子、信息及通信博览会)的开幕式上，向德国总理默克尔与中国副总理马凯，演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术。不过，指纹识别、人脸识别虽然很炫，但是这些手段现在只能作为一种辅助手段。

扫码支付是用软的方式，我们不能简单地判断它是不安全的，像支付宝做了非常多的后端规范，比如上一笔交易在杭州发生，下一笔交易（10分钟后）可以通过手机判断出是在上海发生的。当然，这是不可能发生的。这些都可以通过终端的商业智能来进行判断，降低整体支付的风险。

今年1月20日，周行长已经正式宣布央行启动数字货币的研究。什么叫数字货币？当然，央行的数字货币与比特币会有很大的差别。这也许是未来移动支付带给我们的一个新的问题——移动支付和数字货币会产生什么联系呢？

以上根据中钞信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院院长张一锋在2016中国（浙江）智能硬件博览会暨高峰论坛上讲话整理。

除了最新推出的腾讯Qkey，近年来，中钞智能卡研究院做了不少事。 

作为交通运输部"全国公共交通IC卡技术规范"编制组的核心成员，重点参与交通部IC卡、移动支付相关的规范编制、验证和技术推广工作。并先后为南京、宿迁、滁州等多个城市的交通卡运营企业提供发卡技术服务，帮助他们完成全国互联互通的系统改造，发出具有交通部统一标识的交通IC卡，实现一卡走遍天下。 

采用最前沿的HCE技术，为中国银行"中银长城e闪付"产品提供技术服务。HCE技术全称Host Card Emulation，是一种卡模拟技术。 

通过它可以将银行卡模拟到手机主机中，从而把手机变为一个虚拟的卡包，可以将银行卡、交通卡、积分卡等统统保管。

致力于区块链技术研究，积极推动区块链技术在金融与相关领域的应用。如：5月初，中钞智能卡研究院在以太坊中有了自己的节点。（以太坊实现了一个内置编程语言的区块链协议，是一个方便人们创建去中心化应用的开发者平台。这个平台上有不少国内外的企业、团体或个人注册的节点，每一个节点可以同步区块链中所有的数据。）

整理：小钞 小桃姐

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