一篇关于保险的科普干货

前一段不少人老问过一些关于保险的问题，说家里有父母被一些保险代理人洗脑，还有说知道保险很重要，但是不知道该怎么买，怕被忽悠，好吧，今天这篇算是给大家做一篇科普，请耐心看完。

在这之前，我先问大家几个问题？

你去淘宝店买衣服，可能会看到有运费险，这个要不要买？

某程序员，给自己的小孩买了一份寿险，你觉得买得对么？

某足球巨星，花费上亿给自己的腿买保险，你觉得这行为傻不傻？

别急，后面看完我的科普，你就会有答案了。

1. 保险是不是忽悠？

很多人第一个问题肯定会问，保险行业是不是忽悠呢？这个想多了，保险还真不是忽悠。要知道，银行、保险、证券，是中国的三大金融支柱啊，足以说明保险行业的重要性。保险行业不仅不是忽悠，相反，它特别重要，重要到人人都该给自己买份保险，只不过，在中国，不少人对保险缺乏正确的认知，导致有人会有这样错误的观念。

试想一下，你小日子过得本来很可以，靠着家里父母的帮衬，有房有车，有稳定工作，还可以定期带家人旅旅游，虽说没多少存款，不是什么富翁，但是这小日子真的足够羡煞旁人了，但是你想象一下，突然有一天，你不小心开车撞了辆豪车，又或者你父母突然有一天得了一场重病，别不信，原本舒适的小日子，直接就会被这样的一场意外所打垮的，会让你的生活水准直接掉落一个阶层，现实就是这么残酷。

其实撞到豪车还好，因为现在基本买车的人都知道，车险基本上是人人必备的，可以避免这个事情，但是对于人，很多人往往都忽略了，对于大部分普通家庭来说，一场重病，说直接摧毁一个家庭一点都不为过，而有了保险，就可以避免这种情况的发生。

所以，保险一定不是忽悠，恰恰相反，保险非常重要，对于每个家庭来说，异常重要。

2. 保险的本质

保险其实就是个概率问题，可能你给你的车买的保险，几年都不会出事，这钱都打水漂了，可能你年纪轻轻，一般也不会得什么重病，这钱也打水漂了，但是即使这样，你依然还是要买，因为一旦发生一次，你的家庭与生活就完全被击垮了，而你买保险的那点钱，即使每年打水漂，却不会对你的生活有任何影响。

所以，保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，或是让家庭不堪重负，或是影响你现在的生活质量，或是让你掉落一个社会阶层等，而通过购买保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。

说白了，保险的本质就是风险对冲，真出事了，买的保险就派到了大用处，甚至可以挽救一个家庭，如果没事，那最好不过了，花钱买平安。

3. 哪些人不该买保险？

理论上来说，只有极少数的一种人不需要买保险，除此之外，绝大部分人都需要买份保险。

如果你现在一无所有，吃饭生存都是问题了，你还花那份钱买啥保险，你该省下钱来让自己生存下去，争取让自己爬上一个台阶，先让自己不为生活所迫，比相信小概率事件发生在自己身上更重要，保险的事，之后有条件了再考虑。

除此之外，大部分人，其实都该为自己，为家庭配置一份保险。

还有一类富人，也不是说不用买保险，只不过人家买的跟我们不是一个类型，假如你现在年薪千万，你还怕父母得一场重病你没钱医治么？很明显，没那么必要，但只是说没必要，但随意花点小钱买一份重疾险也没啥。

上面提到，某足球巨星，花费上亿给自己的腿买保险，你觉得这行为傻不傻？

这个问题其实有答案了，这行为不傻，相反是对的，对于足球巨星来说，是靠腿吃饭的，只要腿没事，意味着自己的职业生涯可以一直持续，那就一直持续有更高的收入，所以花费天价给自己的腿买份保险是非常对的，万一腿真出事了，靠着保险赔付的费用，就可以过好下半辈子了，如果没出事，那更好，巨星生涯会一直下去，收入自然有更好的保障。

其实，对于目前现阶段的国情来说，吃饭生存还有问题的家庭是少之又少，所以对于绝大部分个人和家庭，都应该配置一份合适的保险，中产不至于被意外打击影响生活质量，普通家庭不至于被天灾人祸摧毁。

4. 哪些才是必要的保险呢？

如果你不差钱，那随意你都买完全没问题，关键就在于，普通人要买最合适的保险，市面上保险市场有各种花里胡哨的保险，普通人根本一头雾水，更有些保险代理人和销售，为了业绩和提成，各种销售，导致普通人买了一堆不合适的保险，这点必须得好好说说，看完相信每个人该知道自己该买哪些保险了。

买保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，是为了抵御风险。所以，买保险不是为了财富增值的，更不是为了发财的，沿着这个思路，有些理财保险是完全没必要买的，性价比很差，术业有专攻，想理财为啥不去买理财产品和基金等？

再比如寿险，就是不幸身故后会赔偿一笔钱，有人竟然给小孩子买，人都死了，要一笔钱有什么用？再次强调一下，买保险的目的是为了抵御风险，不是为了盈利，寿险应该给家庭支柱买，假如你年薪百万，要买寿险的话，也该给自己买，因为万一自己不幸身故，整个家庭的经济来源就没了，这个时候给他们留下一笔赔偿金是很有必要的，寿险，给老人、孩子买完全没必要，所以，上面提到的程序员给小孩买寿险，这就是很蠢的行为。

再比如前面提到的，你去淘宝店买衣服，可能会看到有运费险，这个要不要买？这类保险当然不需要买，你在淘宝买的肯定也不会是什么贵重物品，这点东西损失就损失了，对你生活没任何影响，保费虽然也没几块钱，但是完全没必要买，买了就都是为保险公司做贡献了。

车险，前面也提到，现在是必买的，如果你买车，不买车险，我只能说，你太牛逼了。

保险公司现在业务多种多样，推出了一种所谓什么都能保的汉堡包类保险，即万能险，顾名思义，就是啥风险都保，但本质就是啥都保不全面还贵的品种，比如某某福，一个保险寿险、重疾、意外都保，但性价比极差，每个责任拆开买可以便宜 30-40%，不值得购买。

什么保险是非常有必要的？

首先重疾险是非常有必要的，几乎人人都该买一份重疾，不管是你自己，还是给你的父母，这种保险在年轻时也是小概率，但是一旦出现，会对整个家庭有重大打击，而且越早买越划算。所谓重疾险，就是万一出现了重大疾病，例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等，看这类疾病需要不小的花费，这个时候买份保险，可以抵御部分风险是非常值得的。

其次就是医疗险，很多人可能搞不明白医疗险和重疾险的区别，重疾险是只要确认，满足投保条件，那么你买了多少额度的，就直接赔付多少额度，另外，说句，重疾险的病不是说治不好的，是可以治好的，比如拿恶性肿瘤来说，确诊了，得到一笔费用，治好之后，如果下次又犯了，那就不给赔付了，但是如果买了多次赔付的险种，下次再犯不相同的病，那就还会再赔付。

而医疗险是指假如你得了一场大病，在医院住院、手术花了几十上百万，那么医保会帮你报销一部分，但是如果同时购买了医疗险，那其余的住院花费，凭借消费发票，保险公司会给你报销。

举个更极限的例子，假设你得了一种属于重疾险的病，那么如果你买了 30w 的保额，那么确诊之后，保险公司直接把 30w 赔付给你，不管你在医院的花费，但是你同时购买了医疗险之后，你在医院手术如果花费了 50w，那么凭借发票，还可以再找保险公司报销。

还有个最大的区别就是，重疾险可以买长期或终身，而医疗险一般只能一年一签，这个区别后面会说到。

另外还有寿险，这个只给家庭支柱买就好了。

所以综上，我觉得重疾险是非常必要的，几乎人人必买，买的越早越好，其次就是医疗险，再次就是寿险，对于经常出去旅游的来说，尤其常出国的人，意外险也很有必要来一份，其他的险种，比如货运险、万能险、教育险啊都不是很必要。

5. 长期还是短期的

上面说到几个值得考虑买的，有重疾险和医疗险，其中他俩最大的一个区别就是，重疾险可以买长期或终身，但是医疗险一般只能一年一签，重疾险可以买长期意味着，保费固定，而且不用担心下架，但医疗险就不一样了，一年一签，上一年有啥事，很可能下一年保费就会很贵，而且还可能投保被拒，更何况保险行业每年都会出一大批各种花式产品，所以，保不准哪一年，你现在的产品就下架了，之后伴随着通货膨胀，你的保费也会更贵。

所以，就重疾险和医疗险来说，能买长期的尽量一次买长期是比较划算的，而且越早买越便宜，这是保险的惯例，因为年轻人得病的概率肯定比老人得病概率低的多。

6. 大品牌还是小品牌

前面说到重疾险买长期是最划算的，有人可能会疑惑，万一以后保险公司倒闭了呢？那我买的长期的不打水漂了啊。其实这点国家早考虑到了，所有的保险公司统一受保监会监管，保险公司的资质和资产都会严格审查，不允许保险公司倒闭，万一真的经营不行了，保监会规定会由其他来接管，所以，完全不用担心保险公司跑路、倒闭之类的，一旦你买过的长期保险，也不用担心不作数，但是一年一次的的保险产品，下一年是允许下架的。

其实，说一句，保险公司利润挺大的，多少公司挤破脑袋想要分一杯羹呢，但是不是谁随便都能吃到这块肉的。

这就衍生出一个问题，买保险是选择大品牌还是选择小品牌呢？告诉大家，选性价比。

其实我不是很喜欢性价比这个概念，我比较认同「贵就是好」的理念。比如，你买十来万的家用车和上百万的保时捷，哪个性价比高？毫无疑问十来万的家用车，但是百万豪车自然有他的价值，他是一种身份的代表，这种附加价值对于需要的人来说，是很有价值的。类似的买衣服也是，有人追求性价比买淘宝，有人则喜欢买品牌，不同的需求、不同的层次决定的。

但是保险这个可就真不一样了，因为统一受国家监管，不用担心倒闭，你买大品牌的和小品牌的不会有任何附加价值，你穿大牌的衣服、开着豪车，起码是一种身份和地位的象征，但是你总不能到处跟人说，我买的某某大品牌的保险去吧？所以，保险没有额外的附加价值，所以品牌几乎没太大作用。反而知名度越高的保险公司，都花钱拿去做广告、做营销了，购买这样的保险，可能会花费更高，所以，买这种人身健康保险，尽量追求性价比，不要管它大品牌，小品牌，性价比最高，最适合你的就好。

当然，这里说句，车险还是尽量选择大品牌，车险跟这种人身健康险有个不同就是，车子出了事需要第一时间处理、响应、定责、后续的维修等等，它需要保险公司来帮忙处理的，这种如果买到小保险公司，他们的处理效率如果慢的话，这种体验会很差，也会耽误你的时间，多拖一天，你的车子就晚用一天，有车的人都知道，一旦你习惯了，对车子会很依赖的。但是人身健康险就不一样了，只需要确诊以及赔付，中间的流程不像车险这么复杂，符不符合赔付的条件，跟品牌无关，这是统一的规定，不同品牌只是会效率上有点差别，但是你早一天报销、晚一天报销差距没那么大。

7. 到底哪些最适合呢？

上面写了大量的篇幅，其实就是想教大家认清保险的本质，没有任何一款是适合所有人的，比如有的人保额 5w 觉得是很多了，对于他们来说值得买，但是 5w 保额对有的人来说不值一提，这种完全可以忽略了。但是了解本质后就可以帮助你选择最适合你的保险，总之，保险，没有最优，只有最适合。

但是市面上的保险公司与保险产品成千上万种，即使我告诉你买保险优先考虑性价比，对于大部分人来说依然很难选择，所以这里我拿适合所有人的重疾险来说，给大家推荐两种性价比极高的重疾险，给一些比较纠结，不想研究的人一些参考：

当然，我在买保险之前，也是咨询了业内非常专业的朋友（金融保险行业大 V）推荐的， 在这方面我毕竟不专业，所以我宁愿相信他们，不然我也很难选择，朋友优先推荐，加上现在对保险更了解后，我给大家推荐三款基础保险组合，分别是：重疾险+医疗险+定期寿险。

如果嫌多，实在必须要买的就是重疾险和医疗险无论如何必须买，因为这两个是预防大病的，后面定期寿险是防范不幸身故的情况。

这 3 个我先按顺序跟大家说一说：

1、重疾险

这是我觉得最要先买的产品。它符合要求就直接一次性赔保额，拿到手的钱可以随意支配，对我们职场人来说，是一个有效的补偿经济损失的方式。而且重疾险是越年轻买，价格越便宜，越好买上。

现在市面上性价比更高的产品，是，这个系列的产品口碑爆棚，老朋友可能知道，它还是1号的时候我就开始关注了。

1）基本的保障，别家有的它也有，重疾赔1次，比重疾轻一点的中症赔2次，轻症赔 3 次，设计很合理。

2）自带重疾复原金，这是它最大的亮点，相当于花一份钱买到了 60 岁前能赔两次大病的保障。

正常来说，这类重疾险大病赔过 1 次，合同就结束了，以后想要再买重疾险，难于登天，毕竟保险公司也知道生过大病的人风险大，谁敢收呢？

有了复原金，赔了第一次大病后，每满1年重疾保额恢复 20%，满 5 年后，最多恢复到 100%。假设有人买 50 万保额，第一次重疾赔了 50 万，第 6 年又得了其他重疾，可以再赔 50 万。

3）自带 20 种特定疾病，比如白血病、脑癌等，30 岁前首次确诊可以额外赔 100%。比如买的 50 万保额，直接赔 100 万。对于刚毕业没几年的年轻朋友来说，还是很不错的，还不用额外加钱。

前面这些保障买了就有，28 岁男生买 50 万，保终身，分 30 年交，每年是 5150 元。如果预算不够，可以先保到 70 岁，一年只要 3185 元。

要是预算比较多，也有一步到位的办法，可以把癌症无限赔、重疾60岁前最高额外赔 100% 的关爱金选上，可以根据自己的情况来。

详情可以点下面的小程序链接查看达尔文 6 号产品具体情况：

2.百万医疗险

重疾险的钱是拿来补偿收入损失，生大病后用来还房贷、当生活费的。百万医疗险则用来报销高额医疗费，社保不报的自费药、进口药都可以管。

产品的话，目前更出色的是太平洋的 e 享护 ，20 年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款，20 年内我们想续就能买到，不会因为理赔过或停售就买不了。

28 岁买，一年 242 块。一般大病、意外的报销额度有 200 万/年，自费超过1 万的合理部分 100% 报销。得了包含癌症在内的 120 种大病，确诊就赔 1 万，报销额度翻倍到 400万/年。20 年的总报销额度有 800 万，基本够用了。

详情可以点下面的小程序链接查看医享无忧产品具体情况：

3.定期寿险

这是预防早逝风险的产品，强烈推荐给家庭经济支柱买。如果你自己就是家庭经济的主要来源，那你要给自己买。

购买定期寿险，可以在保障期内，万一发生猝死的情况，或者因为意外、生病去世，都会直接赔一笔钱给家人，让另一半能还上房贷，让爸妈有一笔钱养老，不至于卖房或者让生活质量直线下降。

目前我认为最好的产品是华贵人寿的，业内口碑非常好，背后大股东还是茅台。价格很便宜，28 岁男生买，保到 60 岁，分 30 年交，买 100 万只要 1053 元。

免责条款，也就是保险公司不赔的条款，几乎找不到更少的了，只要不是违法犯罪啥的基本都保。

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8. 一点独家优势

其实上面说到，赔付条件都是统一规定，但是真正到理赔的时候，多少都会碰到一些问题，比如如果你在线下找保险代理人买的保险，中间这代理人因为种种原因离职了，有的恶心的保险公司就不认账了，把当初的一些承诺以及责任推给代理人，还有即使代理人没离职，但是赔付的时候也会想点办法给你找点事，尽量少赔付不赔付等等，另外线下因为有代理人层级，往往也会更贵，所以上面链接，我推荐的几乎是目前市面上互联网保险第一的平台，价格统一受保监会监管，价格上绝对不会受忽悠，关键后续赔付的时候，如果你们遇到恶心人，该赔付不给赔付的问题，后台联系我，我这边多少也算是有点影响力，帮你去维权，这算是大家在一起买的一点独家优势吧，另外透漏下，我给家人和自己也是在这里买的，供大家参考下。

9. 总结

最后，给大家做个总结，我这篇文章费了很大的心力去写，希望大家看完后就能了解保险的本质，但是再强调一遍，保险是为了抵御风险，而且每个人、每个家庭承受的风险不一样，没有对所有人最优的保险，只有最适合的保险，每个人根据自己的情况去选择，比如因为我现在经济能力负担的起，我可以给家里人都买一份保险，花钱买个安心，但是对应到你们，就看你们的个人情况了，买保险，优先给大人、给家庭支柱买，再考虑老人和孩子，如果条件允许的话，保险能早买就早买，我上面推荐的重疾险、医疗险几乎适合所有人，你可以评估下适不适合自己，如果觉得不太适合，或者有任何不明白的地方，可以点击下面小程序卡片，免费预约顾问老师做咨询，咨询清楚再买。有关保险的问题都可以问。

这里需要提醒下，购买这些保险产品，都有基本的审核健康状况的要求，买之前会出来一个健康问卷，大部分人自己是没法确认的，最好提前准备下自己的病历、体检报告等等，所以可以咨询下专业的小姐姐，把你的情况告知她，会给你一份很专业的建议供你参考。

最后，说白了，保险是为了抵御风险，属于未雨绸缪、事后补救的一种手段。每个人、每个家庭能承受的风险不一样，没有最优的保险，只有最合适你的保险。

大家要根据自己的情况去选择，比如因为我现在经济能力负担的起，我可以给家里人都买一份保险。其实就是花钱买个安心，但是对应到你们，就真的是看你们个人情况了。

买保险，优先给大人、给家庭支柱买，再考虑老人和孩子，如果条件允许的话，保险能早买就早买，我上面推荐的重疾险、医疗险几乎适合所有人，你可以评估下适不适合自己，如果觉得不太适合，也可以点击上面小程序卡片，免费预约顾问咨询，把你的相关情况告知对方，对方会给你一份很专业的建议供你参考。

最最后，这篇文章花了我很长时间整理与科普，希望教的是让每个人看后都可以学会根据自己情况挑选最适合你自己的保险，建议大家这篇好好吸收，甚至收藏起来，身边朋友对保险有疑惑的也可以转发给他们，另外，保险的话题其实真要细讲起来，每个领域都可以讲很多，无论如何一篇也讲不完，大家有这方面的任何问题都可以给我留言，我后续看情况考虑随时补充。