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2018-05-29
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近些年,

人们越来越重视保险了,

可是,有些人只顾着花钱买,

却不知道理赔规则,

最终让保险形同虚设

……

外借过医保卡自己患癌遭拒赔


黄先生吃过“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险,当年10月,黄先生被查出患甲状腺癌,在办理赔时,保险公司查到他的医保卡在2012年到2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史,拒赔。


黄先生称,他本人在2012年-2014年间根本没有住过院,但是医保卡借给亲戚用过,他记不清了。



很多人一定很疑惑了:

家人拿自己的医保卡买个药都不行吗?

这个得看情况了,

有时候还真不行!


一寿险公司的代理人说


如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药,维生素,跌打损伤膏,影响不大;


如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病,那么影响很严重


如果买保险前

已经意识到自己外借过医保卡,

那该怎么办?



提醒

如果外借过医保卡

投保前应主动体检


这种情况建议如实告知保险公司,曾经外借过医保卡,然后按照保险公司的要求来“自证清白”,比如提交近两年的体检报告或者去体检。


保险人士说,一般情况下,40岁以上必须体检,40以下的基本不需要体检。但值得注意的是,如果医保卡借给过别人,投保前应该主动体检。



注意

外借医保卡留下了这些记录

“自证清白”就很难了


如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,那么“自证清白”就很难了,核保结果可能会不理想。


因为像血压、血糖,都是可以通过服药控制的,做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 


知道这些事,

你的保险才不会白买!

观察期内患病是否影响核保


30岁的陈小姐,年初网上购买一份保额为30万元的重疾险,“每年的保费只有4600元,很划算。”购买时,有一份测评健康状况的表格,其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”,她没多想,就填的否。


上个月,她去医院治感冒,被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期,以后会不会被保险公司拒保?”她慌张道。


在观察期内被查出病症,

是否会被拒保或者影响理赔?


记者了解到,各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天;医疗险大多为30天,而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天;寿险一般是90天—180天,如果等待期内患病身故是无法得到理赔的,但由于意外导致的身故不受限。意外险没有等待期,一般次日立即生效。


如果等待期内查出的是重大疾病,比如癌症,那肯定是被拒保的。”保险业界人士表示,但如果是慢性病,比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等,一般保险公司会有三种方式处理↓


第一种,保险公司会退还保费,直接拒保;


第二种是承保,但是保险公司会适当地增加保费;


第三种则是除外原则,就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一,不会造成系统性的健康风险,保险公司就把这一块的风险给除外不保,而其它风险仍然在保障责任以内。


“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病,不会影响核保,再生障碍性贫血其实就是常说的白血病,跟普通贫血不一样。填写健康告知时,不清楚,可多咨询保险公司。”


高血压患者投保可能会被拒

很多人会觉得自己就血压有点高,健康没什么问题。其实,高血压会带来很多风险,比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症,因此不少保险公司也将其列入了黑名单。


不过,高血压患者也不是不能投保,根据世界卫组织及国际高血压学会给出的高血压分级标准,根据不同的血压值,一般可以分为一级(轻度)、二级(中度)、三级(重度),也有保险公司,用这样的分级作为是否可以核保的重要依据。


保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据,判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。 一般来说高血压患者在核保时,会经历高血压问卷、体检、加查(视个人情况)、综合风险评估,整个流程来进行综合的考量,决定是否可以保、怎么保。



哪些慢性病会被拒保或加费


例如,糖尿病由于会导致一系列的重大疾病,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保。


此外,各大保险公司都列出了2018年购买保险需要增加保费的几种常见病症,排在前十名的加费病症包括乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中,前四个病症占到80%以上的比例,仅乙肝一项就已超过30%。


熬过两年皆可赔是误解


保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束,以及更好地保护被保人利益的初衷,2009年,我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”,在保险合同生效两年内,除非投保人停止缴纳保费,否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。也就是说,保险签订两年后,保险公司就不能解除合同了。


但其实《保险法》第16条规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。


买保险的时候,你有责任履行如实告知的义务,如果保险公司认为问题不大,正常承保或者加费承保,那么就算将来导致严重的疾病,保险公司也可以正常理赔。

来源:河北日报

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编辑丨贾   茹

校对丨蒲   刚

审核丨穆   宏

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