【特别关注】中国财商第一人带大家成为金融骗子，金朝阳可曾记得？

激情培训、金融培训的风险陷阱

上世纪90年代，在大多数中国人全然不知金融是什么，对财商浑沌无知的时候，一本关于财商的书《富爸爸，穷爸爸》登上了美国《纽约时报》排行榜。随后，这本紫色的小书撬动了中国人对财富的认知，在中国抵起财商狂澜。

“财商”这个新鲜的词汇触及中华民族几千年来的传统思维，中国人的财商开始从混沌到觉醒。随着中国经济迅速发展，人们生活水平进一步提高， 人们对财富的渴望与追求更是与日俱增。这样的形势下，在美国有二十年财商历练的牛某高举着“财商时代来临”的大旗回到中国传播财商教育。激情教育和培训触动了人们内心对财富的渴求，在财富欲望面前人们也最容易丧失理智。

一些激进的同学认为在新的经济发展形势下，我们不能固步自封，要解放思想，与国际接轨。而另一些同学则表示担心，这类培训课程让人对财富的渴望无限膨胀，最后可能会导致不可收拾的后果。听了同学们的讨论，我们找典型案例分析一下这类培训的特点，希望读者们要谨慎对待这类培训。

争做中国财商教育第一品牌

没错，我们今天要说的是2006年成立的一家总部设在深圳，由美籍华人牛某和美国人麦基共同创建的“金朝阳集团”，最初成立就 号称“中国财商教育第一品牌”，是唯一传授使用诺贝尔奖的“资产配置模型”的机构。

下面是百度百科上的个人简介，背景来说还是比较厉害的。

金朝阳从成立之日起就把“千百十”工程作为企业的目标，“让 1000万中国人改变财商观念”、“让 100万中国人财富明显增长”、“让10万中国人实现财自由”，这是“金朝阳”宣称的大公无私的使命。反观它们造就的无数家庭的破产，甚至家破人亡，不免大跌眼镜，自己打自己脸，或者说它们根本就没脸。

金字塔式的教学课程

“我先做给你看， 我教你怎样做，我和你一一起做。”听起来感召力十足，那么“金朝阳”的财商教育的运营模式到底是什么?

自称引进了美国先进的家庭投资理财观念和方法，换句话院夫妻一起学习。而“金朝阳”所谓的财商教育，其实就是为学员们设置金字塔式教学课程。

“金朝阳”在全国的每个分公司，每隔两三天就要举行一场ITF沙龙。一位曾经现场听课的知情人士介绍，“金朝阳”不断地向听众介绍学员加入“金朝阳”后的一边增长情况，但对于如何让资产增长的方法却避而不谈。

“金朝阳”旗下的分公司就是利用这样的方式招揽学员的，使听众正式成为IBS学员。IBS课程历时三天两夜，教练上课，高一级的IFC学员分享各自的“金朝阳”故事，为新学员讲解一些听起来很合理的理论。

IFC课程为学员描绘的亿万财富的花花世界仿佛触手可及，听得学员们个热血沸腾。

费了一些心思。教练们时不时地向学员透漏一些“有用”的诀窍和秘方，来打动学员。IFC课程前后耗时三个月，围绕“五大投资定律”展开。IFC课程有两个震动人心的广告词，“生命共享、 财富共享”和“零资产购买豪宅”!

IFC学员即便无所有， 也能在其他学员处拆借 120万元首付， 按揭买下一套400万元的豪宅。除此之外，“ 金朝阳"还教学员买一个经营期限较长的营业执照，然后与同组学员一起相互往各自的账户上打钱，把“流水”养好。“金朝阳”鼓励学员利用银行的漏洞办大额信用卡，通过经营性贷款、信用贷款、银行授信等一系列方式， 从银行、小额贷款公司、投资公司借钱。

进入最终的BCC课程，“金朝阳”开始让学员们投资自己的项目。“金朝阳”面向学员们推销的，不是保险，住宅、商业地产、证券、基金、债券这些传统的投项目，而是自己发行的一种投资工具， 名字叫做Pre-REITs，就是把流动性较的房地产投资直接转化为资本市场上的证券资产。简而言之就是固定资产证券化，把房地产贷款打包成资本市场上的证券资产在市场上销售。“金朝阳”的Pre-REITs产品由其指定的A公司运作，而证监会相关负责人曾就“金ZY”的Pre-REITs产品予以回复:“目前A公司的Pre-REITs产品并不在REITs 试点名单中。”

“金朝阳” 内部资料显示，“金朝阳” 商业地产包括5家五星级酒店、10栋AA级写字楼、5个商业综合体和10栋服务式公寓和酒店式公寓。这些地产市值约90亿元左右，但“金朝阳”发行的Pre-REITs针对学员的销售金额却已经400亿元。

一位已经退出“金朝阳”的BCC会员介绍说，“金朝阳”开始批发式地出售Pre-REITs，分红的资金越来越多，资金的缺口越来越大。为了解决这个问题，“金朝阳”又开始向学员出售“短债”。“短债”不是名义上的债券，只是一张借款收据，借款单位包括“金朝阳”各个分公司、子公司。“短债” 是“金朝阳”为Pre-REITs输血的主要手段，但这一行为无异于饮鸡止渴。

对“金朝阳"的财商教育运营模式透彻了解之后，我们对“金朝阳"神圣的社会责任感不得不产生怀疑。讲来讲去，“金朝阳”的财富教育似乎就个“骗”字。“让1000万中国人变成金融骗子”?业内人士对“金ZY”也曾有这样的质疑。有人曾经为“金朝阳”粗略算过一笔账， 销售给学员的400 亿元Pre-REITs, 288 亿元IFC学费，100 亿元短债共788亿元，再加上学员们之间的拆借资金，如果“金ZY”真的是一场骗局，这场骗局规模至少有800亿元!

蛰伏已久的危机爆发

“金朝阳”成立以来虽然备受质疑，但发展的比较顺利，成立几年后就拥有4所有教学资质的学校（院），近400个招生网点，传播财商的足迹遍布全国39个城市。据不完全统计，“金朝阳”的IFC课程已经相收了四万多个学员家庭BBC课程招收的学员家庭也已经有四五千个左右。2011年9月“金朝阳”获得中国政府颁发的理财教育执业执照，而其创始人N某更是被公众称为“财富信使”。

“金朝阳”在发现的过程用还有两个重大事情:一个是购买浙江千岛湖；二是收购德国最大的银行-德意志银行，并准备在德国发行债券。然而相关媒体却披露，这两件事情完全是子虚乌有。

2014年以来，“金朝阳”高杠杆下的现金流开始出现断裂，广州、成都等地部分学员的贷款期。“金ZF”内部学员之间常常互相拆借资金，如果某个学员的现金流出现问题，会导致一群学员出现问题， “金朝阳” IFC以上学员之间的信任开始逐渐崩塌，“ 金朝阳”精心设计的模式出现了裂缝。

由于学员的资金来源是银行、小额贷款公司，一旦“金朝阳”的学员现金流出现问题，部分小额贷款公司和银行也会牵扯其中。据调查，成都小额信贷额领域排名靠前的两家银行，他们的逾期贷款中，三成以上由各种财富培训班学员造成，其中“金朝阳”学员所占的比例最大，很多“金朝阳”学员也被列入银行和小额贷款公司逾期贷款人的黑名单。

这场蛰伏已久的危机爆发后的冲击力极强，社会影响很大。“成都一名学员跳楼了”! 2015年4月 25日深夜，一个名为“快乐太空群”的微信群内出现了这样的一条信息。“快乐太空群” 是退出“金朝阳”的BCC学员组成的。据了解，自从2014年下半年以来，该微信群的成员不是第一次讨论自己在 “金ZY"的同学跳楼或者是压力过大患重症了。

此后关于“金朝阳”资金断裂的负面消息不断传出，越来越多的“金朝阳”学员主动控告“金朝阳”或者给记者披露相关情况，“金朝阳” 的真相开始一步步展现在公众面前。未来这个资金体量庞大的“教育品牌”究竟何去何从，让我们扰目以待。

本案各个环节紧紧相扣，每个环节规划的都很完善，研究得也很深入。

“金朝阳”先是让学员以听课为由敛财，然后在各地方建立分支机构，接着各地分支机构开始“拉人头”。为了诱感新学员，“金ZY” 安排些老学员现身说法，表示自己已经挣了很多钱。在培训课程的设置形式中，“ 金ZY”选择了金字塔式的课程体系，层层套钱。

在培训的过程中，如果直接让学员投资，很有可能会涉嫌非法集资。为了规避这一风险，“金朝阳”把培训费变成所谓的投资款，拿了投资款的“金朝阳”再运作空壳公司。

这明显是一套有漏洞的流程。该培训企业教给学员的并不是正常的金融学，他们不讲如何规避法律漏洞，而是讲如何钻法律的漏洞。

此外，发债在国内现行的金融法律体系中，需要拿到指定牌照才可以运作。如果你到批准发短债的银监会去审核，就会发现“金ZY”所提到的短债在中国法律上根本就不存在。至于资产证券化， 根据中国相关法律，其本身就不合法，不能实施。“金朝阳” 教学员虑构公司之间的流水，骗取银行大额信用卡等行为都是违法的。

类似的的激情培训往有一些共同的特点。

首先，此类培训过程中不断用感情轰炸，使学员的情绪一直处于兴奋状态。在这个过程中是所出现的仅仅是人证，没有物证。我们知道，法律上所有的事情都有人证和物证，所有司法程序都是重物证。

案例中的专家、导师在网上查询不到其正式的专家名称或大学里任职的信息，“成功人士”也不会展示他的银行账户或收款记录。在对此类培训调研的过程中发现，培训企业的培训老师并没有相关的从业经验， 也没有任何投融资成功的案例。老师们自称有某银行、 某证券的从业背景，但调研发现不是假的就是难以验证的。例如，摩根某培训集团旗下所有的培训老师都说是金融行业从业人员，但调查之后发现，这些人大部分是从事管理行业的。

首先，此类培训，在公开媒体或公开资质中均找不到其踪迹。举办此类培训的机构，一 般在全国企业信用信息公示系统均查不到其实有注资本金，这些机构没有正规对外的官方网站和手机网页。

其次，在此类培训中，“拉人头” 一直是培训机构的重要手段之一。在培训的过程中，会有人专门负责给新学员洗脑，他们给新学员讲自己的成功案例。这些人其实是有返利的，这种机制的目的就是为了“拉人头”。

学员进培训公司学习是希望学到融资投资知识，但是培训老师不教大家具体的知识技巧，只是尽可能地用各种各样的方式忽悠学生交钱，这是一件非常危险的事情。培训过程中，培训老师讲述的都是一些高大上的金融概念，比如资产证券化、法兰克福炒股、诺贝尔融资，巴菲特融资体系等，这些都是让人没有办法弄懂的概念，落不到实处。

除此之外，发起人往往从一开始便笼罩着美好的光环。他们宣称有国外背景，号称在国内外获得了各种奖项。基于此，所有人在投资和融资的过程中，都要明白各种奖项荣誉和能不能挣到钱没有必然的关系。不要因为培训企业得到了某个机构的奖项荣誉就轻易相信。

■防骗关键点提示

在培训课程中，如果培训老师没有相关的从业经验，不教大家具体的知识技巧，只是讲一些“假大空”的概念，很有可能是陷阱，需费特别谨慎。

特别推荐：

自2020年上半年开始打着“商学院”“财商教育”“小白理财课程”等相关关键词的所谓教育机构（培训机构）开始泛滥，以几块钱、9.9、12元等低价诱导一些由于疫情原因多待在家中的宝妈及年轻人学习相关的网络课程，后诱导学员学习需要花费5000、6000元以上的高级课程，并在所谓的培训过程中潜移默化的推荐一些理财产品（软广告）（当然后续一般都死不承认）,相关的运作模式雷同早年售卖炒股软件的套路，低价吸引后诱导高价产品（课程）,最让人担心的这些机构极可能诱导小白（学员）后续投资虚拟数字货币、保险、甚至境外的诈骗项目,这个和之前的国内非持牌的金融公司（投资公司）套路都是一模一样的，只是这次从以前各类群的投资指导老师变身为现在的财商教育老师。很可悲，老师一词在金融投资中已经彻底臭了，这次“财商”二字极可能臭了！其中相关的这类企业已经泛滥，中国之声（中央人民广播电台）已经曝光了相关细节。我们无意中发现其中不少“商学院”就是此前地方交易场所会员转型建立的,地方交易场所在国内攻坚清理还未结束，但是乱象已经溢出到教育机构（培训机构），其实也只是改一个名字罢了。请相关监管层，特别是证监会（清理整顿各类交易场所部际联席会议）引起重视，目前互联网这些财商机构的推广已经无孔不入，据知情人士介绍，目前其中一家在百度上每日的投放的广告费用就达近百万，其他在微信和抖音里面投放费用可能更多，而导流的小白有多少？在目前全民欢度春节、共抗疫情之际希望宅在家的你我不要被财商教育所割了韭菜！

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