【特别关注】南方都市报：财商课内部“洗脑”话术曝光 南都记者调查揭秘“财商课”陷阱 教财商还是测智商？“十倍学堂”种种乱象

　8888元就能成为终身会员，永久学习理财，但付费不到48小时，他们却被踢出群聊。想索要发票、合同进行退款，所谓的班主任却失联了。近期，南都记者接到报料称，不少学员花费数千元报名了一家名为“十倍学堂”的财商教育机构的进阶课程，但却遭遇课程断更、退费难问题。

　　南都记者调查发现，十倍学堂还存在单方面修改合同，鼓动大学生用花呗购买课程等行为。南都记者获得的多份员工内部工作手册还显示，刻意回避发票、合同问题，用“水军”假扮真实学员，让内部员工当“托”，复制粘贴群发特定话术对学员进行诱导营销等，都是经过精心设计的陷阱。　

频繁更换马甲，课程断更，老师失联

　　一位叫Eva的学员是去年十月初花7999元购买了“十倍学堂”金卡会员，至今退款无果。她对南都记者回忆称，“进阶课程比小白课程还要水，而且从去年年底就开始断更，与承诺的教学质量严重不符；群里的金卡会员越来越少，因为一旦吐槽课程质量不行，就会被群里的管理员踢出群聊。最后老师连私聊都不回复了，一直处于失联状态。”

　　Eva还述称，“进维权群后发现，我交的是7999元的学费，有的人是3999元，有的人是8888元，价格参差不齐但是课程却是一模一样的。”

　　另据多位学员反映，去年4月份时报名的学员进入的是“金卡100期私教班”，到10月初Eva报名时，已经是第1002期，到2021年初，则已经发展为第2033期。南都记者注意到，目前已经有两个维权微信群，至少有近1000人正在等待后续进展。

　　这些维权者所述遭遇基本相似：先支付1元-9.9元不等金额加入“小白理财训练营”，后在老师极力推荐下，购买3000元-8888元不等的付费课程。在付费加入高价课程微信群后，课程质量相比小白课程下降了很多，课程也中断不再更新；培训老师或消极应对，或不打招呼就离职；一旦有学员对教学服务提出质疑或要求退款，就往往会被踢出群聊；随后则是协商退款不回应，或承诺退款不兑现。为讨回公道，有学员已向法院起诉维创公司，但尚无更多进展。

　　根据这些学员提供的课程群截图和交易记录截图，南都记者发现，这个线上理财课至少有“十倍学堂”、“iBanker学堂”、“慧财学堂”三个马甲，不同时期名字不同。根据天眼查显示，“十倍学堂”（后更名“iBanker学堂”、“慧财学堂”），运营主体是北京维创企业管理有限公司（以下简称“维创公司”），学员交费的收款公司则是深圳十倍教育培训有限公司（以下简称“十倍教育公司”）。资料显示，两家公司的实控人都是张晋帆，而在宣传文案中出现的课程导师崔勇，也是维创公司的董事之一。

　　不仅机构有马甲，有学员向南都记者反映，理财课老师也在频繁更换马甲。一位曹姓老师，微信号未变，却更换了三次头像和名称，最后该曹姓老师也“失联”了。

　　“都是精心制造的骗局。”受访者们感叹，在随后几个月的维权过程中，他们才明白，这些所谓的班主任老师，其实都是“销售顾问”。而群里看似活跃的学员、认真完成作业的学员、声称已经报班的学员等等，都是工作人员假扮的。每天班主任老师定时发送给学员那些嘘寒问暖的话语，制造焦虑的敦促，都是固定的销售话术。

课程群中40人以上都是水军，至少有18种人设

　　“其实每个小白理财训练营里都有大量水军，各司其职。”一位已从北京维创企业管理有限公司离职的老师这样爆料称。其提供的一份文件名为《12天运营注意事项》的员工手册内容显示，“群里水军人数不低于40人，感悟每天不低于30条，每个水军保持独立人设，晚课互动每一次提问回答人数不低于15人。”

　　根据《12天运营注意事项》显示，十倍学堂设计了18种人设的水军，角色身份包括认真学习的、群内特别活跃的A人设，律师D，小白E，被骗过的、投资亏钱的H人设，没时间的人K，已退休、有资金、学习能力还可以的M人设，比较谨慎、怕被骗的N人设等，几乎涵盖了能各类职业、各类年龄层次和各种性格的人群，极具迷惑性。

　　组织水军的规范与要求，截图自《12天运营注意事项》文档（受访者供图）　　

　　各类人设水军的代码，截图自《12天运营注意事项》文档（受访者供图）

　　该手册还要求，“重在执行SOP、准时准点发送SOP、保持老师准时准点人设。”为了增加这些水军的真实性，还从头像、个性签名、地址和在群里的备注名称等细节处进行了严格要求。每一种人设的任务也不同，都有不同的SOP任务。其中特别强调，“日常发送速度不要过快，发送过程中有学员问题，先回答下，不要让用户感觉是机器人。”这里所说的SOP是“标准作业程序”的缩写，该老师解释称，这些员工手册的内容都是所谓SOP，所有老师都必须按标准进行这些动作。

群发话术制造焦虑，鼓动大学生负债投资

　　南都记者从另一位被拖欠工资的前员工处获取了《六天SOP》、《9天SOP》、《万能回复》、《慧财-追单》、《慧财-付费后SOP》等十余份内部员工手册，上述文件实际上就是一套内部营销话术文档，供担任“班主任”的销售顾问复制粘贴群发给各位学员。

　　南都记者注意到，其中提到第一天开营前，要“制造焦虑”、“提升兴趣”。第二天早上晒基金收益，告诉学员“这是老师其中之一基金的收益，是银行理财的X倍”，实际上分享的图片都是同一张收益超60%的图。第二天下午给每个人推荐优质基金，列出具体代码与份数，要求同学尝试买一点，买完截图反馈。第三天包装崔勇的权威导师形象，在文案中，直接谈及“炒房”。在后面几天的私聊话术中，还出现了“制造危机私聊”“私聊晒收益图”等销售顾问们需要完成的SOP（即标准作业流程）。

　　包装投资导师崔勇的群发话术，截图自《“小白营”六天SOP》文件（受访者供图）

　　在群聊中宣传“炒房”的概念，截图自《“小白营”六天SOP》文件（受访者供图）

　　在私聊中用晒收益等方式制造危机，制造焦虑感，截图自《“小白营”六天SOP》文件（受访者供图）

　　除了这些固定话术外，身为“班主任”的销售顾问们还根据用户年龄层次的不同，选择不同诱导方式。如，一位正在读大学二年级的学员向南都记者反映称，他的“海洋老师”就在他多次表示“没有钱买金卡课程”的情况下，反复推荐其使用花呗分期购买课程，还贴心地为其算了一笔账，认为该同学有能力还得起花呗，以此为由劝服其购买金卡课程。同时，以另一位大学生投资获得了高收益为案例，诱导该同学在负债的情况下进入市场投资，也并未考虑其财务状况可能带来的风险。　

公开引导学员跟投，违规推荐基金

　　和其他财商课机构一样，十倍学堂的课程安排中也有基金实操课一项，而受访学员反馈，十倍学堂老师从小白课堂开始，就要求对基金投资一窍不通的小白投资者尝试购买基金。并未考虑学员的风险偏好是否适合投资基金，适合投资哪一类基金，只是统一推荐“无脑”定投。

　　Eva对南都记者回忆称，“付钱进阶课之后会领着实操，说开始不会的时候跟着买基金就行。”据其提供的十倍学堂《定投策略指导》文件显示，该文档清楚公布了具体基金代码、选择原因、定投策略和注意事项，甚至还附上了在某平台购买基金的具体流程，实质性给出了投资方案与建议。据学员讲述，由于课程中的“投资导师”表示“可以跟着买”，很多学员都跟着买入了这几只基金。

　　张豪律师认为，根据《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》第二条“基金销售机构是指经中国证券监督管理委员会或者其派出机构注册，取得基金销售业务资格的机构。未经注册，任何单位或者个人不得从事基金销售业务”，如十倍学堂未取得基金销售业务资格，不得从事相关基金宣传推介、销售办理等行为。而经南都记者查证，十倍学堂运营主体及关联公司均未取得相关资质。　　

员工手册严禁对学员宣传发票及合同事宜

　　学员退款遭遇的第一大问题是索要发票和合同难。学员涂女士对南都记者回忆称，付款前没有签订任何合同，但付款后私信班主任老师，对方称可以将协议、发票发送给她。她告诉南都记者，在其坚持不懈的投诉下，终于收到了7999元学费的发票，但是发票的类目是“咨询费”。

　　涂女士认为，发票类目写为“咨询费”，实际上干的是教育培训的业务，这存在名不符实之嫌。她同时认为，该公司并不具备金融教育培训的资质。南都记者查询工商信息发现，维创公司只具有“教育咨询”业务执照，不过十倍教育培训公司的经营范围内包括了“教育培训”。对此，有业内律师认为，针对非“学科类教育培训机构”的线上培训机构，我国暂未有明确的法律法规予以规制。类似“金融行业专业知识培训”这种“在线职业技巧培训的机构”，更多的属于“知识付费”范畴，因此是否超越经营范围值得商榷。

　　慧财付费后SOP（受访者供图）

　　涂女士还向南都记者爆料称，用户都需要私聊询问才能索要发票，但也不一定能要成功。南都记者在一份名为《慧财 付费后SOP（更新中）》的文档中发现，十倍学堂对于销售顾问（即所谓班主任老师）处理发票与合同的要求为，“付费用户或意向用户私聊询问和索要发票与合同时答复可以开发票，但严禁销售顾问在小白营班群对开发票进行主动引导和宣传。在没有用户询问的情况下，不允许直接在小白营班群宣传承诺发票和合同。”

　　对此，前述律师向南都记者分析称，“此举可能是为了省下税钱，因为开发票是要缴税的。”

合同前后不一，律师称单方面修改合同无效

　　根据不同学员提供的合同显示，十倍学堂在后期单方面修改了合同，且存在多个不同版本，特别是对于退款政策的描述存在很大差异。从48小时内全额退款，变成48小时内退款50%，最后变成24小时内退款50%.

　　根据学院提供的截图可见，付费购买课程前，销售人员在微信群内以文字形式承诺：“开课2日内认为价值低于价格全额退费”。涂女士于2020年11月拿到的合同显示，“付款超过2日未超14日退款50%，”而南都记者于2021年3月19日查询到的合同则显示，“用户在购买完课程后的二十四小时内申请退款的，我方将退还购课费用的百分之五十（50%）；购买课程超过二十四小时但在十四个自然日以内申请退款的，我方将退还购课费用的百分之十（10%）；购买课程超出十四个自然日后申请退款的，我方将不退还购课费用。”　　　　前后三种不同的退款政策（受访者供图、南都记者亲测）

　　同时，南都记者采访的学员均表示，付款前并未以任何形式签订协议，没有“点击付款前可以查看的合同”，是直接扫花呗支付二维码进行的付款。对此，浙江京衡律师事务所互联网法律部副主任张豪对南都记者表示，十倍学堂的工作人员在销售时明确向消费者承诺“开课前认为价值低于价格的可以全额退费”，消费者同意并付款后这个承诺就成了合同的有效条款。十倍学堂未向消费者提供书面合同不影响合同的成立。

　　对于消费者随后获得的合同与最新合同前后不一的现象，张豪律师表示，之后十倍学堂提供的合同单方面更改先前与消费者约定的内容，违反其先前作出的承诺，是违约行为。由于合同的成立并生效需要双方认可，新的合同未经消费者认可，因此并不成立。

　　同时，南都记者发现，在这份最新合同的“协议范围”一款中，该公司写道：“您已充分知悉并同意，我方有权通过公告方式对本协议内容进行单方面变更，而无需另行单独通知您。”

　　张豪律师认为，“即便这个合同成立，上述这些条款也属于《民法典》第四百九十六条规定的不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的格式条款，应当被认定为无效。”

事后维权难，消费者需注意事前预防

　　涂女士向南都记者表示，她已经向北京市朝阳区市场监管局、北京12345服务热线、北京市朝阳区望京工商所等部门反映情况，但均未得到任何处理结果。根据去年12月北京市朝阳区市场监管局公开的数据显示，该局收到针对维创公司的投诉数量已有308件，但投诉解决数为0件。

　　南都记者查阅天眼查公开资料获悉，维创公司因涉及多起劳动合同、服务合同纠纷已处于“较高”的风险评级。2020年12月，深圳市市场监管局南山局曾对十倍教育公司作出“通过登记的住所或经营场所无法联系”的经营异常公示。同月，北京市朝阳区市场监督管理局也在《关于谨慎选择教育培训机构的消费提示》中点名批评过北京维创企业管理有限公司。此外，有该公司前员工向记者反映公司已拖欠工资，联系不上老板。学员们据此判断，该公司已有跑路的风险。

　　据涂女士表示，一位郭姓老师承诺给她退款，并向她索要了银行卡账号，但后续一个月内退款都毫无进展，最后还拉黑了她的微信。而其他受访学员的遭遇也大致如此。

　　在微信中的承诺退款等聊天记录是否具有法律效力？张豪律师认为，要看承诺的具体内容是什么。如果十倍学堂承诺的内容明确具体，可以构成合同法意义上的“要约”，消费者认可后聊天记录的内容就应当被作为合同的一部分。十倍学堂对于退款的承诺是比较清楚的，应当具有法律效力。至于是否可以被法院等有权机关认可，要看聊天记录的完整性以及是否有其它证据可以相印证。

　　他还提醒消费者，事发后再维权比较困难，结果也具有不确定性。事前的预防更为有效。在大额消费前要对商家进行一定的了解，比如查看商家是否存在正规实体或线上店铺，搜索该商家是否存在负面舆情，是否存在违规记录，通过一些公开渠道查看商家被投诉情况等。在付款前也一定要求与商家签订合同，对于没有实体或网络店铺，只能通过微信群运营并扫码支付的商家要尤为谨慎。

　　北京市朝阳区市场监管局也提示消费者称，在选择教育培训机构时须注意要签订合同，签订正式合同，查看并仔细阅读合同条款所有内容，如签订的合同为格式合同，务必仔细查看合同中关于如何退费、培训地点时间变更、培训是否达到效果等重要条款的规定，谨防不公平格式条款。

　　采写：南都记者 熊润淼（应受访者要求，文内Eva、涂女士等均为化名）

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自2020年上半年开始打着“商学院”“财商教育”“小白理财课程”等相关关键词的所谓教育机构（培训机构）开始泛滥，以几块钱、9.9、12元等低价诱导一些由于疫情原因多待在家中的宝妈及年轻人学习相关的网络课程，后诱导学员学习需要花费5000、6000元以上的高级课程，并在所谓的培训过程中潜移默化的推荐一些理财产品（软广告）（当然后续一般都死不承认）,相关的运作模式雷同早年售卖炒股软件的套路，低价吸引后诱导高价产品（课程）,据了解的最新情况微淼诱导小白（学员）表面和国内证券公司合作，涉嫌荐股同时引诱学员参与香港、美国的金融产品投资,这个和之前的国内非持牌的金融公司（投资公司）套路都是一模一样的，只是这次从以前各类群的投资指导老师变身为现在的财商教育老师。很可悲，老师一词在金融投资中已经彻底臭了，这次“财商”二字极可能臭了！其中相关的这类企业已经泛滥，中国之声（中央人民广播电台）已经曝光了相关细节。我们无意中发现其中不少“商学院”就是此前地方交易场所会员转型建立的,地方交易场所在国内攻坚清理还未结束，但是乱象已经溢出到教育机构（培训机构），其实也只是改一个名字罢了。请相关监管层，特别是证监会（清理整顿各类交易场所部际联席会议）引起重视，目前互联网这些财商机构的推广已经无孔不入，据知情人士介绍，目前其中一家在百度上每日的投放的广告费用就达近百万，其他在微信和抖音里面投放费用可能更多，而导流的小白有多少？

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