为了退休无忧，不同年龄段的人该如何理财？
我们一生要经历很多个阶段，从幼儿、少年、青年、中年到老年，不同的阶段对应着不同的财富和投资注意事项，那么不同年龄段的人该如何投资理财才能退休无忧？
初入职场阶段——20几岁
20多岁的年纪正好是刚走出象牙塔的年轻人，一边是面对着自由生活的诱惑，一边却是刚毕业到手不多的工资。所以对于这部分年轻人来说，控制支出是最重要的。
退休账户
理财方面有一个著名的50/30/20法则——收入的50%给房租和吃饭，30%自由支配，20%存起来。不是每个人都能存下20%的工资，但好好利用各种退休账户却是存钱的好途径。
401(k)可以说是最简单的方式了，2019年国税局规定的401(k)自存上限是19000元，如果你的开支不大，或者工资比较高，每月都有闲钱，完全可以好好利用401(k)及雇主的匹配额，为自己的退休生活存钱。即使你手头比较紧也不用气馁，存一点是一点。
如果你没有开401(k)账户的条件，那也还有很多退休账户可以选择，比如Roth IRA、传统IRA或是SEP IRA。
还清卡债
亿万富翁Mark Cuban曾说，如果能回到过去给20多岁的自己一个建议，那就是：信用卡是最差劲的投资。
这话当然比较绝对，其实只要每个月都按时还卡债，不用多付罚款的利息，信用卡还是利大于弊的。而要做到每个月都能还上款，那就要养成各方面节约的习惯，比如能坐公交就不开车，能带剩饭去公司就不要花钱买午饭，觉得账单有问题就别怕麻烦去argue等等。
另外，你还可以考虑开一个存款收益高的储蓄账户，把一部分钱都放进去赚利息。
保持信用积分
信用积分高可以让你未来有更高的信用额度、更低的贷款利率、更低的保费等等，因此20多岁时就打造起良好的积分，对一生都有好处。为了做到这一点，你应该按时付账、按时还卡债，信用卡消费也最好不要超过信用额度的30%。
学习理财知识
别以为没钱就不能理财！对于这个阶段的人来说，学习能力和精力是最旺盛的，别忘了用理财知识武装自己。了解市场上品类繁多的金融产品，最重要的是了解到这些产品的运作模式，选择更为“保险”的产品进行投资。
职场进阶和成家立业阶段——30几岁
这个阶段已经有了一定的社会阅历，相对应的，这个阶段是容易花大钱的，比如买车买房。这时候，要知道自己想要什么，并且把目标量化。比如买房多少钱、旅游多少钱……量化之后再进行规划。
增加收入来源
30多岁时，大多数人的职业已经比较稳定，应该考虑增加收入来源了。投资自然是其中的一种，炒股、买基金（沃伦•巴菲特的建议是投资低成本的指数基金）等等，可以开一个投资账户。除此以外，还有很多方式可以增加收入，比如做兼职，或是卖掉不用的二手货。在自己的工作上，你也可以在合理范围内要求加薪，或是寻找薪水更高的工作机会。
增加退休账户投入
如果你已经有401(k)了，30多岁时就是应该每月往里面多存钱的时候。除此之外，你还可以考虑再多开一些退休储蓄账户，比如Roth IRA和传统IRA。另外还可以考虑开一个健康储蓄账户，也就是HSA——要知道根据统计，一对夫妻在退休以后平均要花28万元在医疗费上。
和伴侣谈谈钱的问题
这一点其实也不是30多岁才做的事情，只要你有一段稳定、认真的关系，那就应该两个人谈一谈各自的消费和理财习惯，调和互相有矛盾的地方。
如果你们打算结婚，婚前协议的问题也有可能应该提上议程，尽管谈这个协议感觉很伤感情，但如果两人够理性，这有时是有必要的。婚前协议并不是富人的专利，也是为了未来缩短离婚的处理时间，毕竟在美国，离婚律师的平均收费是每小时250元，而很多夫妻需要与律师花50个小时左右的时间才能处理完离婚程序，也就等于花了12000多块钱，如果你住在加州或是纽约，这个费用就更高了。
注意投资多元化
这个阶段更不能放弃投资，因为投资是能够帮你快速实现目标的途径。一个较好的方法是从短期目标开始进行并实现它，同时注意要投资多元化。分散投资的前提是稳。将较小部分的理财资金投资于风险较高的理财产品，以博取收益，但主要的部分还是以稳健型为主。
退休之前的阶段——40几岁
克制消费
很多人到了40多岁，赚的钱比以前多了，花钱也就变得更大手大脚。但这正是你应该尤其注意自己消费习惯的时候，比如，当你想要换房、换车的时候，你应该仔细想想自己是不是需要换新，并且仔细计算自己应该拿出多少预算。《下一个邻家百万富翁(The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth)》的作者Sarah Stanley Fallaw提醒说，很少有百万富翁花在房子上的钱会超过收入的30%。
教孩子理财
现在有越来越多的人在孩子成年后继续给他们钱，这笔钱很多是从自己的退休存款里来的，有时候是不得已而为之。事实上，有72%的人都在一项调查中说，自己后悔没在孩子小时候教会他们理财。所以你现在可以做的是，诚实告诉他们家里的经济状况，给他们开一个储蓄账户和支票账户，让他们早早就了解理财工具。
保持健康
健康是最大的财富，上了岁数尤其如此，因此到40多岁时，你应该特别注意饮食和运动，预防糖尿病、心脏病等隐患，减少退休后花钱在治病吃药上的几率。
退休后的投资注意事项
年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资也一样。此时的你应当以低风险的防御性投资为主，对于中高风险的投资，还是不要惦记为妙。此时，投资在兼顾高收益的同时，更应避免高风险的投资，除了日常开支、养老费用之外，还可能会面临着疾病等方面的大额支出。
不同年龄段的人该如何理财，相信大家通过以上的介绍也有了一定的认识。但值得注意的是：投资有风险，投资需谨慎。
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