小贴士：在美国退休，如何提前做好退休规划?
对于很多人来说，为退休而储蓄通常都是一个首要的理财目标。但统计数据却经常显示，绝大多数个人和已婚夫妻并未给自己的退休生活做好充分准备。
根据美国政府问责局（GAO）的数据，美国55岁及以上家庭中，约有三分之一未设立退休储蓄账户，也没有选定养老金固定收益计划，比如用于支持退休生活开支的养老金等。即便是有退休储蓄的人，也常常发现退休储蓄金不足以支撑生活开支。根据政府问责局2015年的一份报告显示，55-64岁的家庭的中等退休储蓄金额为104,000美元，而65-74岁的家庭的中等退休储蓄金额为148,000美元。
聪明的投资者不仅会为退休生活创造财富和储蓄，他们还会咨询专业顾问来制定一项将收入、开支和生活方式等变化因素都考虑在内的综合退休计划。
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存多少钱才够用呢？这是退休规划过程中最常见的问题之一。对于普通投资者的退休储蓄理财规划目标，通常的建议数字是100万美元。而实际上，这个问题并没有唯一的正确答案。对一些人来说，这个数字可能会是500万美元、1000万美元甚至更高。到底要准备多少钱才能在日后享受比较舒适的退休生活呢？答案因人而异。因为不同的个人或夫妻会有不同的生活方式，并且与他们退休期间的开支或费用相关的投资组合所产生的收益也不尽相同。
设定退休日期
退休年龄没有规定。有些人可能会选择50岁退休，而有些人到了70岁甚至70岁以上还在工作。但是，一个人的目标退休日期和年龄对于其财务规划来说，却是个非常重要的因素。对很多人来说，“早”退休意味着要有更多的日子在没有收入或收入减少的情况下度过，而这就要求有更多的储蓄来支持退休生活。
同时，对于投资计划的架构来说，年龄也是个重要因素。比如，美国国税局规定，59.5岁以上的人从其退休金账户（如：401(k)或个人退休账户）取款时，可免收罚款；70.5岁以上的人则要求进行取款或进行最低额分配。由于设立专用退休账户能够享受税收优惠，因此对于选择提早退休或半退休的人来说，设立非退休账户来支撑生活开支，也是明智之举。美国公民也可在62岁或70岁时开始领取累计社保福利。
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在规划投资策略时，个人距离退休目标日期的时间也是一个重要因素。30多岁的人在退休前还有比较充裕的时间，可以有很多不同的投资策略选择；而50多岁的人，其创造和积累财富的时间就要短一些，可以选择的投资策略也大不相同。
了解自己的开支情况
任何理财策略的基本原则之一是不仅要为退休生活创造财富，同时也要关注自己的消费习惯和开支情况。个人和夫妻应从现实角度出发，来分析怎么消费才能维持自己想要的生活方式。通常情况下，退休往往意味着生活方式的变化，对开支会有比较大的影响，比如，退休后可能会花更多时间旅行。
此外，退休后选择在哪里生活也会影响到个人或家庭的财务规划。比如，您可能会决定退休后继续生活在高消费的州和城市，比如纽约；也可能会搬到生活成本相对较低州，比如佛罗里达或南卡罗莱纳。因此，在规划退休生活开支时，很重要的一点是也要考虑到日后的生活方式。退休预算同样还要考虑到健康护理、长期护理保险和生活成本增长等因素。
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最后，退休规划涉及了贯穿整个退休生活的财富创造和理财安全等问题。在规划过程中，您需要考虑自己的理财目标，也要考虑您的风险承受能力，因为这可能对投资策略产生影响。同样，您也要定期审查和更新自己的规划，因为您的理财目标和风险承受能力会随着时间而变化。无论制定了什么样的投资和理财规划策略，投资者都应进行谨慎的调查，并与自己信赖的顾问合作。
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