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重磅解读:真正的资金存管长什么样

2017-05-31 福小星 Formax金融圈

2017年2月23日,银监会正式发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(下称《正式稿》)。《正式稿》的落地标志着网贷行业打通“任督二脉”,P2P众多平台迈进全新的发展阶段。

下面福妹就给大家在认知层面全方位做一套资金存管知识大保健,秒解决所有疑虑

什么是银行资金存管

2016年8月,银监会向各银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),指出存管人为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构;存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

而《正式稿》进一步明确资金存管定义,其中第二条:

本指引所称网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

福妹看来,这一条的重要意义在于将第三方支付机构排除在了资金存管模式外,网贷的账户、所有资金保管、资金清算、账务核对等涉及资金流向、资金进出的行为都在商业银行完成。


第十四条 委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

第十四条指定了唯一性,提供银行存管业务的机构职能是商业银行,有且仅有一家指定银行,联合存管的模式正式被叫停。


这样看来,《正式稿》彻底表明网贷平台作为信息中介的性质只负责投资人和借款人双方信息的交换和撮合。在银行资金存管模式下,网贷平台管信息、商业银行管资金。

就像《婚姻法》确定领了证的那个才具备正主身份,小三小四妖魔鬼怪靠边站。

具体来说,银行与网贷平台的结合姿势又有哪几种呢?

资金存管的方式

✪ “银行+支付公司”联合存管

现已被叫停,继续使用这种存管模式的网贷平台实为违规。

✪ 银行直连

它是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。

在该模式中,平台在银行建有“专用存管账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管,但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。

✪ 银行直接存管

在这种模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。

如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等,实现平台资金与投资人资金的隔离。该模式也是当前最流行的方式。

银行都能开展存管业务吗

众多吃瓜群众不禁会有疑问,难道只要在上述两种合规的资金存管方式中选一个,再随便拎一个银行就能开展这项业务了吗?

你以为过家家呢?大家长银监会可不答应。虽然出于活跃网贷行业的目的,《正式稿》相较《征求意见稿》放宽了对合作银行的要求,但从政策上来看,还是较为严格的:

 明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;

 具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;

 具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;

 具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;

 具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;

 国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

银行的个人业务部就属于一级部门,然而个人业务包含了存款、个人贷款、个人理财等业务。这些具体处理个人业务的部门叫二级部门。存管一级部门的设立,标志着银行存管业务有综合性、独立性。

目前,国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质,银监会支持各商业银行根据各自市场定位开展网贷资金存管业务,以满足市场需求。

存管业务中银行的职责

不仅对银行资质有所要求,对被上天选中的银行的职责也有严格规定。

银监会方面称,鉴于网贷行业目前正处于规范整顿期,为防止风险传染,做好风险隔离,《正式稿》在第二条规定:

存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

 存管人依旧需要对网贷平台进行严格审查,符合条件的才予以提供存管业务,并要求由委托人在存管人处开立网贷资金存管专用账户,同时为委托人的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在存管专用账户下分别开立子账户,从而确保客户资金和网贷机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。

 只要有担保人存在,担保人的资金必须在存管银行开立帐户,而不能在其它银行开户。这对于提高商业银行与网贷平台合作的积极性无疑具有重要意义。

 存管人按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付,实现了投资人资金与借款人债权的一一对应,防止网贷机构非法挪用客户资金。

 存管人需要完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能。而且需要定期出具资金存管报告,披露委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等信息。

那些年不可描述的小秘密们终于大白于天下啦!

更不用担心的是,这些资金存管相关信息资料的保存年限足足有5年。

金融圈前行中

在各种银行与网贷平台牵手成功的粉色氛围中,Formax金融圈又怎能错过这种潮流呢?

2017年2月,金融圈与江西银行达成合作并签署技术实施协议,银行资金存管系统对接正式启动。截至目前,对接系统功能开发完成,存管协议正式签订。

金融圈自成立以来一直践行普惠金融理念,坚持不懈的努力、探索将互联网金融与生活、消费相融合之路,持续通过技术、产品和服务创新以完善服务质量、提升用户体验。

面对未来发展和市场挑战,我们不敢有丝毫怠慢。今后我们将继续在安全、透明、合规运营的道路上前行,不忘初心,坚持普惠金融的使命,打造安全靠谱的投资平台。

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