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有一种风险叫作:什么都没有做!

2017-10-16 福妹 Formax金融圈

关于投资有一个众所周知的常识:投资有风险。


所以很多人认为不投资就没有风险。工资直接打入银行帐户,转为定期存款,省时省心,没有亏损的风险,还能获得利息。


表面看来资金很安全,实际上真的没有风险吗?



通货膨胀侵蚀财富


持有“不投资就没风险”这种观念的人,福妹不得不告诉你,你只是看到了表面的现象,缺乏对社会经济深刻的认识。


为什么这么说呢?现在我们不得不承认的一个事实是:物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度,衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升,这使得我们手中的人民币不断贬值。


你今天拥有10万元的现金,那么10年以后呢,这10万元相当于现在的多少?要保持当前的消费能力,你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则,尽管眼前看似资金充裕,在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗?
我们来算一笔账,假设每年物价上涨4%,以现在的100元为例:

5年后,实际消费能力相当于现在的81.5元10年后,相当于现在的66.4元20年后,相当于现在的44.2元30年后,相当于现在的29.4元

由此可见,30年后的100元只能买到相当于现在30元能买到的东西。

换句话说,20年前的100元可以买多少东西,现在可以买到多少,那么20年以后呢,又可以买到多少?因此,投资有风险,而不投资所存在的“隐性风险”也是很可怕的。



钱存到银行就安全吗?NO!


抵御通货膨胀的影响,你不能把钱只存在银行,因为储蓄的功用只是杯水车薪,以储蓄存款的方式持有现金,只是典型的低风险低收益的选择。


把钱存银行从短期来看,其风险很小甚至是没有风险。从长期来看,储蓄存款不仅收益很低,而且风险也在加大。


今年1月,我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制商业银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。


对此,业内人士算了一笔账:10万元存银行一年净亏537元。


那么,到底存一笔一年期定期会亏多少钱?对此,分析师算了一笔账,假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率。
按照国有大行的存款利率来计算:一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.023等于99462.37

即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元,也就是说,在银行存10万元一年期定期,到期实际上是净亏537.63元



资产配置!分散风险+提高收益


这样的数字,难道还不值得你关注吗?以上不做投资所带来的“隐性风险”已经一目了然,触目惊心!所以不要再说“投资风险太大、我害怕、不敢投资!”之类的话了。

可能有人会说,身边有朋友投资亏了,所以自己也不敢做投资了。


其实, 中国个人投资者在进行投资时,一些不成熟的投资理念与习惯,是导致投资失败的重要原因。


要么太过于注重本金的安全性,而忽略了资金的预期收益,以至于资金的实际收益无法抵御购买力下行和通胀风险。


要么太过于看重投资收益,而忽略了资金的安全性,过高地估计个人对于风险及流动性的承受能力。


“全球资产配置之父”加里·布林森说过,“做投资决策,最重要的是要着眼于市场,确定好投资类别。从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

资产配置之所以是合理且有效的,是因为不同的投资工具,具备不同的收益性、风险性、流动性;且不同的投资工具之间,还具备不同的相关性。


不同投资工具在各经济周期中的表现不同,如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素,进行多元化的资产配置,那在每一个市场阶段,都会有相应的资产表现更加良好,来弥补其他资产表现不佳的情况,从而,降低整体投资组合收益的波动性,平滑投资过程中的整体风险。



同时,为了应对投资者心态的影响和自身流动性需要,资产配置的整体逻辑,能够给予个别暂时表现不好的资产以足够的时间和耐心,去体现它的投资价值。这样的话,假以时日,自然能取得资产的长期、稳健回报。


对于各类资产的周期性表现特征,市场已给予我们很多次教育。我们简单回顾一下,2008年的债券市场行情,2009年上半年的股市行情,2009年下半年的房市行情,2010年、2011年的大宗商品行情,2012年、2013年的现金类资产行情,直到2014年、2015年的股票市场行情,2016年的P2P与私募股权...

江山总是轮流坐,只是遗憾的是,没有人能够准确的预期经济周期与市场周期,并在各类资产之间进行准确的时机切换。


对于一个凡人来说,只有通过资产配置,才可以在实际中把握各类市场的投资机会。投资者的自信,来自于对科学方法的学习与信任,而不是迷信自己、亦或其他任何人是上帝。


总而言之,资产配置具有如下特征:
① 平滑了投资过程中的风险表现;② 有利于取得长期回报;

③ 在过程当中能够满足流动性需求。


一般来说,资产配置达到3年以上,就能体现投资价值,获取合理的投资回报。而没有做资产配置,即使是某一领域最专业的机构,也不能逃离这个领域的系统性风险。(来源:富贵树微金融  如涉及版权问题,请联系小编删除)



个人如何进行资产配置


说了这么多,大家最关心的问题肯定还是:个人该如何进行资产配置实现财富增值?


其实方法福妹在之前的文章中早就告诉大家了,比如说通过4321定律来进行合理的资产配置,即  成资金用于投资理财+三成资金用于日常开销+ 两成资金作为备用+一成资金用于购买保险  


① 四成资金用于投资理财

如股票、基金、P2P等较高收益的资产类型。用于投资理财的比例是最大的,为什么呢?因为只有这样,才能让你在保障生活的基础上实现利益最大化~


② 三成资金用于日常开销

为啥日常开销占到三成捏?正常情况下,假设你的工资是5000元,用于日常开销的金额是1500元,是一个比较合理的开销配置。


不至于让你的生活品质太低,同时能让你省下资金做其他更有价值的事。这个3就像是一条警戒线,当你发现你的开销已经快超标时,就要在心里亮起经济红灯并控制好自己的手啦~


③ 两成资金作为备用

日常生活中,纵使你规划的再好,难免会有一些特殊情况出现。比如突然有亲戚从外地过来找你玩、同学结婚要凑份子、朋友有急事找你借钱…


这种时候,有一笔存在银行活期账户的资金就显得尤为重要啦。就算没有特殊情况,平常自己看个电影、偶尔下一顿馆子、群里发发红包炸弹等等,生活再艰难,也得给自己找点乐子对不。


④ 一成资金用于购买保险

养老保险、医疗保险都属于这一类。老话说“天有不测风云,人有祸福旦夕”,保险的重要性自不必福妹再多说啦。如今医疗成本越来越高,一旦有点什么小病小灾,一份保险就多一份保障,多一分抗风险能力。


当然啦,4321的定律适用于大部分人,但每个人的生活千差万别,最合理的资产配置一定是基于你个人的实际情况来调整的。如果还想了解其他关于资产配置的方法,请戳☞《三大理财定律,只有1%的人知道,实现了财务自由!》



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*理财有风险,投资需谨慎

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