失业即破产！如果失去工作，该怎么挽救家庭？
今天，微博上有一个问题上了热搜：“如果失去工作，还能挣到钱么？”福妹相信很多人心里都会有这个疑问。
从2007年到2016年，中国家庭的债务率翻了一倍多。已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭。
各种贷款、高额的家庭开销，都迫使我们必须像陀螺一样不断旋转，一旦停止，面临的将是家庭经济的失衡，甚至是破产…
失业，如果这一天真的来了，该怎么挽救家庭?
真正的中年危机是穷
2017年的最后一个月，元旦在即，春节在望，大家都在期盼着合家团圆。
可就在这个时候，来自深圳中兴网信科技有限公司的一研发组主管欧某，在 12 月 10 日这一天，面对公司的强制性劝退，他用最决绝的方式，从中兴通迅大楼26楼一跃而下，与世长辞。
剖析悲剧，大家讨论的焦点是欧某深陷中年危机，上有老，下有小，还有两套房贷，而妻子又没有稳定工作，全家的负担都扛在自己一人身上，有些难堪重负。
结果屋漏又偏逢连夜雨，单位辞退成了压垮欧某的最后一根稻草，看着自己年近半百却两手空空，情急之下就有些想不开了。
斯人已去，不好评判什么，只是从这个悲剧中看到了中国中产阶级的脆弱，即便有两套房，也仍旧“难堪一击”。这不是个人的悲剧，而是社会性的悲剧。
谈到人到中年油腻腻的种种心酸，所谓中年危机，最大的原因还是穷——钱不够。大部分的事看起来很复杂，但归根到底还是能用钱来解决的。
工作上班如此，孩子择校也是如此，父母看病请医生更是如此，腰包硬，腰杆子才能硬。一个钱包干瘪的中年，估计过得也会很憋屈。
不难想象，跳楼之前，欧某一定在为钱发愁，心心念念的是这份工作如果丢了，这个家怎么办，下个月的房贷怎么办，思来想去一分钱难倒英雄汉，人很容易就走向极端。
一般来说，有房的人多少和中产靠点边了，但很多人听到这个标准还是个个哭穷。
因为家里是有几百万的资产，但同时也有数百万的债务啊。
除去债务还剩多少财富
无论是中产还是小康，中国家庭里，房子都是家庭资产配置的重中之重。
根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。
2016到2017年，是中国人“财富大增值”的一年，在这一年期里，只要买了房，财富就直线上升。一年时间里，全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多的是资产数百万的中产，而数百万的资产基本就是那套房子。
可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的，基本都有房贷。财富盛宴的背后，是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后，是锁定了未来25年以上的现金流。
中国城市家庭的负债比例在不断增加，住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分，简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候，人们突然发现——财富是增值了，但钱没有了。
之前网络上还流传一张各个阶段的财务自由标准。第一阶段，菜场自由，想买什么菜就买什么菜；第二阶段，饭店自由，想去哪儿吃就去哪儿吃；后面几个阶段分别是：旅游自由，汽车自由，学校自由，房子 43 34470 43 15046 0 0 1329 0 0:00:25 0:00:11 0:00:14 3441 43 34470 43 15046 0 0 1228 0 0:00:28 0:00:12 0:00:16 3285 43 34470 43 15046 0 0 1159 0 0:00:29 0:00:12 0:00:17 3490由，国籍自由......
在工资不涨，其他都涨的大环境下。很多人原以为自己已经实现了菜场自由，后来去了一趟菜市场，看了一眼进口水果和海鲜，还是被自己穷到，原来连自由的门槛都没摸到。
这个世界上哪有什么所谓的中产啊，只有有钱的，有点钱的，和没钱的。所谓的中产阶级，听上去非常体面，但是事实上，它有另外一个名字叫苦逼。
在中国，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，不堪生活一击。客观地说，大部分人其实是“被中产”的，而高负债才是大家的生活常态。
30%中国家庭“不堪一击”
钱少了，债多了，劳动收入增加却不明显，这对于普通人来说意味着极高的债务风险。
房子是用来住的，不是用来炒的，自己住的房子，如果不抵押融资、不卖掉，那就是涨到天上去其实没啥卵用。
但眼下就到了另一个问题，那就是现金流，资产固然增值了，但贷款还是要还的，生活还是要开支的。
在过去的好年景里，预期收入会一年比一年高，大家都信心十足，纷纷借钱买房和提前消费，所以，房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出，仿佛美好生活就唾手可得。
表面上看，家庭资产包越来越大了，有钱了。可实际上，这种富裕其实很脆弱，杠杆挺高，现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子，可能已经所剩无几。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业，现金流很可能就会出现问题，基本就得歇菜了。
最糟糕的情况，家庭可能就不得不变卖房产，到头来一场空。
根据麦肯锡的一项调查，2022年前，中国整体债务规模将达到355万亿，届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层。
在这些人当中，有多少人会是还不起钱的债务违约者呢？另外，就算还的起钱，但背负债务的人们会真正感到幸福吗？被冠以“中产”的标签，说的并不是有多荣耀，而是说有多苦逼。
有很多年轻人，在毕业之后，从事各种劳心劳力的工作，发誓要努力赚钱，好在35岁就退休，去从事他们真正有兴趣的事业。
但是等他们真的到了35岁，却发现自己背着巨额贷款，要付子女的学费，要养房子，还要养车必须加倍努力，继续把自己累得半死。
目前，对于大多数人来说，房子和孩子已经把一半以上的年轻人都拍死在沙滩上了。而作为一个中年人，最怕的就是失业，最怕的就是被淘汰，最怕的就是减薪，美好生活的重担都扛在两个人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工还债。
被高负债绑架的家庭不堪一击，容不得一丝变故。以为有套房，其实是房子的奴隶。以为自己有大量的财富，其实根本花不了。
我拿什么来拯救家庭？
在国际理财界通行的标准普尔家庭理财四大账户当中告诉我们，一个家庭的财务如果想四平八稳，任何风险来临的时候，都不会让我们在财务上遭受剧烈的损失，我们一定要安排好这四大账户：
第一个账户：家庭收入保障账户
一个家庭只要有人还在工作，还需要用这份工作去支撑家庭的财务，那么这个家庭就还没有进入完全真正意义上的财务自由的状态。
什么情况下我们的家庭收入会中断？意外导致的身故、残疾会导致收入中断或急速下降。还有一个就是重病，重病不但没有收入了，还要再往医院去送钱。所以需要一个家庭收入保障账户。
这是一个标准的杠杆型的账户，能够以小博大，比如可以用5万的预算来创造500万的保障金额，那么这个杠杆的比例就是1:100。
给谁建立？当然是家庭的经济支柱。您需要分析一下您家庭的收入的来源、比例、构成，是夫妻俩都工作，收入一半对一半的家庭？还是一方的收入占绝大多数，8:2的家庭？还是一个全职太太的家庭？
身故和残疾的风险发生概率一般是千分之五到八。所以在这个账户中，应该配意外险、定期寿险或终身寿险等。
第二个账户：家庭健康保障账户
随着我们生存环境的日益恶化，重疾发病率越来越高。一旦发生重大疾病，不光是收入中断，还要不断支出。
所以家庭健康保障账户也是一个杠杆型的账户，给谁建立？其实幸福的家庭里面，每一个人都是最重要的，因为重大疾病风险不见得就一定会发生在年长的人身上，所以每一个人都需要一份健康保障。
如何建立？用年收入的10%－15％来建立。如果一个100万年收入的家庭，大概是10-15万就可以给全家人做一个较高保额的健康保障了。
第三个账户：年金领取账户
如果我们刚才讲的大事都不发生的话，那您觉得养老的发生概率是多少？百分之百！但它的杠杆比例比较小，只有1:3左右，所以它是一个保证未来一定有的年金领取账户。
给谁建？教育年金给孩子，养老年金给自己。
如何建立？教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，要看您对孩子的规划，是上民办学校还是公立学校、是在国内上大学还是在国外上大学？要充分估算教育费用，还要考虑到通胀，这一点最容易被忽视。
储备教育金和养老金可以有多种渠道和工具，保险只是其中一个基础工具。但是保险具有专款专用和强制储蓄的功能，只有保险可以确保未来在孩子18岁的时候，要上大学的时候有这笔钱；在你白发苍苍干不动活儿，挣不了钱的时候，保证你有这笔钱。
第四个账户：投资理财账户
这个账户解决“无事”当中的投资、理财的问题，解决闲置资金长期保值增值的问题。那可以用的工具就多了，现在股票很好，基金也非常棒，还有黄金，p2p等等都可以。
理财的意义是控制自己的开支，优化配置自己的资产，最大程度地减少浪费。它可以帮助你积攒财富，但它本身绝对不是财富增长的手段。
所以，合理的理财一定是建立在“闲置资金”的基础上的。与很多人的直觉不同，并不是「越穷越要理财」，而是，你的收入越高，越需要理财。（素材来源网络，配图来源：picup，图片已授权CC0协议，如涉及版权请联系小编删除）
当你的收入已经步入“中产”时
在保障健康、家庭、养老的基础上
再配合理财 才能加固家庭资产
为中年危机提供一道“防护墙”
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*理财有风险，投资需谨慎