【金融科技】未来发展之路，开放银行共建共享共赢生态圈

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2018年，人工智能、大数据、云计算、区块链等技术持续推动金融领域的各项创新，助力金融行业蓬勃发展。层出不穷的技术应用逐步启发并推动业务模式与场景服务升级，对金融市场活力与金融机构经营模式产生了深远影响。

这一年也被称作中国的“开放银行元年”，多家银行纷纷拥抱趋势大胆变革，探索自身开放之路，一方面成立金融科技子公司，希望通过云服务对外输出银行核心业务能力，另一方面加深与其他垂直领域的合作，希望通过融入生态、赋能生态，为用户提供无感、无缝、无界的全新金融服务体验。

开放银行的起源

英国于2016年提出开放银行的概念，此后持续推动开放银行的标准制定与落地。目前英国前九大银行均加入开放银行目录，与生态方共享包括ATM、网点信息、对私业务账户、对公业务账户、中小企业贷款信息以及信用卡等在内的数据，生态方凡使用开放银行的产品及服务都必须受到金融市场行为监管局或欧洲同等机构的监管。

与此同时，美国、澳大利亚、巴西等国着手重新修订本国数据保护法案，新加坡金融管理局也推动由银行及第三方支付机构组成的数据共享生态圈。

开放银行在中国的发展状况

英国提出开放银行，核心目标是要重申数据所有权、打破寡头垄断、促进金融创新，因此监管机构出面推动，强制要求银行对外开放、共享部分客户数据。

而中国开放银行的兴起，一方面缘于银行通过多年数字化转型的沉淀与积累，已具备底层技术实力与线上服务能力，以客户为中心不再浮于口号而是付诸实践，银行也在摸索过程中逐步明确自身发展方向与资源瓶颈，开放银行作为一种解决方案，为今后可持续性地发展提供了一种可能性。

另一方面，多数中国用户已习惯于“线上化”生活场景模式，衣食住行依赖各类移动APP，大量金融类需求产生于这些非金融类的垂直行业与客户的接触点上，现有的传统银行服务模式无法在第一时间满足，因而造成了现有运营模式无法有效满足互联网用户各类需求，营销获客无法形成闭环，线上化引流的实际转化率不理想等问题。银行寻求突破，开始了自身开放之路的探索，共建共享共赢的生态圈，试图通过打造开放银行实现金融科技赋能：

► 通过开放API，对外输出银行底层的金融服务能力；

► 通过与生态方合作，共同打造场景化的金融服务产品；

► 通过将生态作为重要渠道，进行获客触客，借助其流量产生规模效应，提升获客效率；

► 通过为客户提供第一时间、无界无感的银行服务，提升客户体验与整体满意度。

目前在探索开放银行的建设过程中，已发展出三类模式：

► 打造OpenAPI平台，对外提供多类业务的公共接口服务；

► 对外提供SDK工具包，将自身服务快速嵌入各类生产生活场景；

► 对外通过金融云服务等方式提供银行综合业务能力。

开放银行的未来

未来，开放银行的核心竞争优势是，通过面向生态，开放标准API接口，颠覆传统模式，无界、无限、无感地提供场景化服务，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足：

G端客户：

助力财政管理、教育、医疗、社保、住房、经营纳税、缴费等民生类服务体验提升；

B端客户：

通过与供应链金融、银企直连、银企互联等模式相结合，提升企业客户工作质效；

C端客户：

融合生活类场景，提供投资理财、贷款、外（汇）币兑换、网点服务、积分权益兑换等服务，高效地触客、转化、达成并持续维系，形成良好闭环。

开放银行不是银行数字化转型之路的拐点，而是为了解决自身资源瓶颈的一种选择。开放银行的技术标准制定与技术路线实施并不是最大的难点，更多银行正在积极探索的是，如何由0到1地引入“生态”这一理念，如何积极响应监管动态，在新金融业态下打造全新运营模式，如何结合自身现状与业务发展目标，内化出个性化、特色化的开放银行构建路径、推行战略及检验标准。

开放银行无法脱离生态而单独存在，因此建立健康健全的生态体系至关重要。但无论银行选择延续与互联网企业现有的商业合作模式，融入场景、引入流量联合运营，还是与其他银行合作，构建行业级、区域级战略联盟，排他地共享资源合作共赢，又或是选择自建符合业务特点的生态圈，掌握绝对话语权，保持独特竞争优势，都需要银行尽快探索并落实一套适合自身特色的成熟的生态管理模式，不仅能够有效筛选管控生态合作伙伴，还能够促进生态方发挥自身产品服务优势，反哺行内权益体系。

安永在

开放银行方面的服务能力

安永曾服务于英国OBWG组织，协助制定开放银行的政策框架，而后又在英国OBIE组织全面推进、落地开放银行政策的过程中，协助制定包含API、数据及安全在内的一揽子标准框架。

与此同时，安永还充分发挥自身在业务模式合规性评估、开放银行顶层战略设计、开放银行运营模式规划等领域的丰富经验与领先优势，帮助英国、澳大利亚、新加坡等地多家世界级领先金融机构制定符合当地开放银行标准的数字化转型方案。

未来，安永将以其“全球开放银行创新中心”为抓手，联合生态合作伙伴共同探索与洞察，通过发布行业白皮书，定期披露相关创新技术、领先运营模式以及各地区开放银行的发展概况及评分排名，并通过共享经验、案例，持续升级优化服务内容。由安永团队提供定制化解决方案，凭借自身在运营模式改造、生态圈业务场景设计试点、用户体验提升、获客渠道打造、用户体系构建等方面的经验，帮助客户实现以用户为中心、开放共赢的战略目标，从合规性、运营性、技术性及安全性等方面全面完成开放转型。

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