45岁了，买海外保险还划算吗？
来源∣香港保险精算
朋友是开公司的，四十五岁，事业有成。
这几天，透露着告诉我想了解香港重疾险。我说给自己买保险好啊，不过，45岁投保可能会费用偏高了。
“不是听说还有高端医疗保险吗？配置那个保险如何？”朋友倒是打听得挺清楚。
我立即拍掌，说：“你不差钱呢，或许可以这么配置，听我给你细细分析下…！”
我知道面对“到底是选择重疾险还是高端医疗险”,不少的读者和客户都有同样的疑问。这里，小编（BetaWM）就一并给大家重疾险和高端医疗险两者之间的区别，以及具体该如何选择。
首先，从两产品的特点和本质来进行对比区分：
➤重疾险
每个考虑买保险的人需要给自己配置的第一份保险！可见它的重要性。
除开能在患重疾时提供保障让疾病得到治疗的意义外，重疾险的本质是对于一个患病人经济生命的补偿，使得受保人在罹患重大疾病后可以不用担心治疗费用、安心休养，在经济上给予其补偿。
当然，我们知道重疾险的赔偿是没覆盖头疼脑热的小疾病的。只有投保人患了合同中约定的疾病才能得到保险公司的赔付。而且也不是说你一旦患了合约中的疾病，不管你花了多少钱，我都赔给你。而是要根据保单保额多少来赔付。少了我也不补，多了我也不克扣，保险公司只会根据医院的确诊报告，赔付给投保人。
当然，如果你一生都没有患重疾，身故或者退保的时候还是能够拿回本金和分红的。所以某种程度上说，购买重疾险稳赚不赔呢。(内地保险是部分重疾险属于返本型，购买时请注意区分)
➤高端医疗险
高端医疗，顾名思义，是享用高端的、VIP服务的医疗服务，它偏向针对高收入人群。
而高端医疗的本质其实是解决的是医疗费用报销的问题。也就是说高端医疗保险并不会管你花了多少钱，也不管是私家医院（保险公司制定合作的医院）还是公立医院，甚至不管是国内还是国外医院，只要你符合保单条款，保险公司都会按照治疗实际需要为你报销或者为你直接支付费用。有人会问了，如果超出了保额怎么办啊？这个一般还真不太担心，比如香港至尊明珠高端医疗，一年治疗费用达到2000万港元呢！
但是需要注意的是高端医疗属于消费型保险。一年一交，如果没有发生赔付，保险公司也不会把本金退还给你的。(我们将在后面介绍一个保险组合，能做到“10年缴费，买断终身高端医疗保险”，敬请期待或直接询问我们顾问)
另外，作为高端医疗，还是有它之所以高端的产品优势的。
有人会想，我得个大感冒，犯个小胃病，这些没必要兴师动众去找保险公司啊，能否设定超出某个治疗费用额度才开始动用高端医疗保险呢？
这里，就介绍下香港高端医疗的“垫底费”！高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付。比如，设定的是16000港元范围内自己支付，只要超出这个范围，就由保险公司来承担。因为自己承担了小额类的医疗费用，所以这种高端医疗险在购买时肯定可以大大减少所需的保费咯。
“垫底费”可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合的部分，也就是说国内的客户患了小病可以用普及医保，大病再用到高端医疗，实现低费用、全覆盖的最佳效果。
其次，从两个产品的保险的报销和赔偿方式上进行下对比区分：
这里举个实例以便更清楚两者的区别：
假设某人患重疾了，会发生什么事：
重疾险：感觉不适，去医院检查，情况不妙，再次检查确诊（如刚好在保单所保障范围内，即可凭诊断书等向保险公司申请理赔），入院治疗（手术、化疗等）。
从申请理赔到保险公司核实、放款，这期间至少要一周或更长，有些还要延后，视具体病情。
等拿到赔付款，整个治疗过程应该已过去一半。重疾险的赔偿针对治疗因此具有一定的滞后性，但是它毕竟能起到保障作用，且重疾险的赔偿还能当作经济补偿，填补医疗花费的缺口，以及大病后收入中断的必要生活费。
高端医疗险：门诊检查等都是免现金的，确诊后需要住院时，通知保险公司，审核通过后入院开始治疗。之后的一切费用都是保险公司同医院结算，无须自己掏钱。而这个治疗过程中，因生病中断的家庭收入，个人修养恢复的花费，就只能靠自己的积蓄来解决咯。也就是高端医疗保治病，但是不保赔钱！
对比之后，我们明了，重疾险，先确诊后再进行赔付；高端医疗险，先治疗，然后进行报销或保险公司直付。
那面对重疾险和高端医疗，我们到底该如何选择呢？
如果投入资金有限，肯定优先选择配置重大疾病保险，因为随着现实生活工作压力的增大以及生活方式亚健康、患病年轻化等趋势，重大疾病的发病率是非常高的；再者，重大疾病保险除了具有重疾和人寿保障的功能，还具有储蓄分红、抵御通胀的功能，如果未进行赔付过就还可以全部提取出来养老，可以堪称是包赢不亏的。
而像朋友这样，家庭收入较好，又比较在意中老年重疾，医疗保障的，我肯定建议他选用高端医疗啦。
当然，最好的一种组合方式其实是：高端医疗+重疾险！高端医疗险保障疾病的治疗，而重疾险的理赔费用可以当作经济补助，作为病后的收入补充，对自己的健康恢复和家人的生活起到很大的帮助作用!