蝶变中的金融科技，豹变中的商业银行 |一起来读书
“‘豹变’与‘蝶变’相比，行之惟艰。”
中国金融四十人论坛（CF40）理事、渤海银行行长屈宏志在其新书《蝶变中的金融科技 豹变中的商业银行——商业银行转型路径探索》中写道。
书中认为金融科技的发展演变形似蝶变，而商业银行面临豹变转型。
“蝶变”虽然也是量变引起质变，但处于封闭的体系，具有颠覆式突变和蜕变的特性；“豹变”则是在时刻与外界交互中，经历艰辛而持续的进化和演进，是本质没有发生根本变化的转变。
围绕金融科技赋能商业银行转型发展这一主线，作者在书中纵深总结银行的演进与技术迭新，横向阐释数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇与挑战，解析金融科技赋能商业银行转型发展，探瞻来来商业银行应对策略，以期为金融科技“蝶变”助力商业银行“豹变”转型、提升金融服务质效提供一些思考和启发。
商业银行要厚植服务实体经济本源，运用金融科技加快赋能、使能、聚能，推进自身“豹变”转型，实现金融服务“隐形渗透、无感触达、泛在陪伴、沉浸包围”。
* 以下为本书引言部分。
——商业银行转型路径探索》
屈宏志 著
我国“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要提出，要加快建设数字经济、数字社会、数字政府，建设数字中国，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
随着数字化时代 VUCA特征更加显著，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等前沿技术持续“蝶变”，在技术的纷繁更迭演进的过程中，社会生产力正在发生全面的深刻跃迁，生产关系也在经历着解耦和重构，数字化情境经过了微澜、浪起、汹涌之势，正沿着线上化、数字化、智能化、智慧化层层渲染、渐次演进，纵驰推展开来。
在数字化时代，微观企业主体也在技术革新、关系重塑的“冰”与“火”中持续感知、探索、历练和涅槃。尤瓦尔·赫拉利认为“人类整体的产出会是一个全新的甚至效率更高的数据处理系统，称为‘万物互联网’”。
如果说移动互联网时代基于“流量创建”，那么在万物互联的5G时代，数据资产化、场景嵌入化、业务生态化、数字孪生化的特征将日益鲜明。虚拟现实的深度融合扑面而来。商业银行要深刻、全面审视数字化的本质。数字化是实现范式转移的工具和手段，基于自身业务发展的逻辑，构建新型的信任关系，实现价值创造的持续迭聚是最终目的。银行的数字化不是“去人性化”，而是“重新人性化”。
彼得·德鲁克提出“激变时代最大的危险不是激变本身，而是延续过去的逻辑”。当前，金融科技赋能商业银行转型发展，是深入的、深刻的、深远的。未来商业银行的一切都要因之而重检、重塑、重启、重构。但商业银行不可盲目追寻前沿技术本身，而忽视了业务发展的根本逻辑，只有将两者有机结合、深度融合，才能实现经营管理的全面升维和范式转换。
在自然界，豹子从幼豹长大，在青春期外形丑陋，因为在“豹变”的过程中要经历掉毛、蜕变，但经过“豹变”的过程，才能实现疏朗焕然，优雅精致。“豹变”与“蝶变”相比，行之惟艰。“蝶变”虽然也是量变引起质变，但处于封闭的体系，具有颠覆式突变和蜕变的特性；“豹变”则是在时刻与外界交互中，经历艰辛而持续的进化和演进，是本质没有发生根本变化的转变。
正所谓“君子豹变”，在百折不挠中进化成长，方能成为君子。当前商业银行面对金融科技的强势来袭，也是处在最难受、最尴尬的时期，但若顺利完成转型，就能变得矫健美丽、品质超群，同时像豹子一样对环境的变化闻风而动、敏捷反应，在科技的“蝶变”中，实现自身的“豹变”转型，在坚守金融本质不变的同时，实现金融服务的无处不在。
本书主要围绕金融科技赋能商业银行发展这一主线，依次分析银行的演进与技术跃迁、数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇、数字化时代商业银行面临的挑战、金融科技赋能商业银行转型发展及夫来商业银行的应对策略四大部分的内容，以期为金融科技助力商业银行实现“豹变’转型，提供一些深度思考和思路启发。
第一章探讨了金融的内涵特征。从时空维度、信用维度、风险维度、产业维度，进一步探析了金融的内涵和外延，以更加全面、科学地理解金融的本质和运行逻辑。
第二章从金融与技术的交互角度阐述了银行的演进过程。重点归纳和分析银行的产生和发展的演进过程，进而提炼总结出金融和技术的交互逻辑和内在关系。
第三章主要分析数字化时代技术创新的环境变化。全球层面，第四次工业革命开启万物互联、智能化时代；国内层面，科技创新成为构建新发展格局的重要支撑；政策层面，支持数字经济蓬勃发展的红利将逐步释放。
第四章主要探讨了席卷而来的新兴技术。介绍了人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等前沿新兴技术在数字经济时代的广泛应用和发展态势。
第五章分析了技术创新驱动模式的变迁。从产业互联网释放数字化生产力、产业数字化信任体系的重塑两个维度，探讨了技术创新对社会生产力和生产关系的影响和变化。
第六章阐述了金融科技的本质。总结了金融科技在国内外的定义和内涵，剖析了金融科技的本质，探讨了如何正确理解“赋能”的定位，并论述了金融科技所处的发展阶段。
第七章探讨了金融科技带来的风险变化。分析了伴随金融科技发展带来的新型风险的特征，并对数据风险、技术风险、合规风险、信息安全风险进行了研析。
第八章主要分析了金融监管的增进与加强。总结了国外金融监管创新举措，分析了我国金融监管的变迁，对我国金融监管趋势进行了展望。
第九章主要阐述了未来银行业将持续面临金融科技变革的挑战，分析了银行面临的外部复杂的经营环境、业务经营管理、文化构建、人才支撑以及数字经济治理体系建设的客观要求。
第十章主要分析金融科技赋能商业银行“豹变”转型。围绕“金融科技如何影响银行”展开进一步具体讨论，基于现在到近期、中期的将来，讨论金融科技对商业银行支付业务、信贷业务、营销管理和风险管理等方面带来的深刻影响。
第十一章基于中远期视角，对未来金融科技的技术发展趋势进行展望，并分析了商业银行在资产数字化、算法经济、分布式金融等发展变革中的机遇。
第十二章主要分析“数据为王”的时代。观大势、谋全局是转型变革的重要前提。看清大势，思危、思变、思远恰恰是商业银行首先要正视的问题。
第十三章从数字化转型的角度，探讨了商业银行“豹变”转型的方向和路径。谋定而动，在数字化转型过程中，商业银行要锚定契合时代大势和发展趋势的方向，全面、系统地构建数字化转型中的“道、法、术、器、势”，守正创新、因势而谋、应势而动、顺势而为，积极开拓新的发展着力点、重塑格局竞争优势，实现历久弥新、焕然“豹变”。
第十四章从生态协同的角度，阐述了“生态+科技”模式将加快构建商业银行未来的竞争优势，提出生态银行演进的四类模式，并进一步分析推进数字化生态银行建设的路径。
第十五章基干第一性原理，诠释了商业银行深植“以用户为中心”理念、打造最佳体验的基本逻辑，探讨了如何挖掘用户显性、隐性、潜在等各类需求，以科学、全面、系统提升用户体验。
结语部分是对全书主要论述的总结。
未来已来，唯变不变。商业银行要深刻把握新形势下的变与不变，利用金融科技加快转型，实现赋能、使能、聚能，努力将金融科技打造成为整体驱动的新引擎、新动力，带出商业银行前进的新速度、新水平。
本书是笔者对多年工作经历的回顾与总结，也是对商业银行转型发展、迎接未来时代的思考和探瞻。本书的写作得到了各方的大力支持和帮助，感谢中国金融四十人论坛编辑部廉薇、苏向辉，中国金融出版社丁芊、张铁的专业指导和悉心帮助，感谢渤海银行金融科技课题组王鑫杰、张俊、徐亮、廉海、汪孟艳、李本靖、胡静超、段庆松、倪鑫等在资料整理、数据收集、文字校对等方面给予的支持。█
——商业银行转型路径探索》
屈宏志 著
中国金融出版社 2022年9月
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作者简介
屈宏志：高级经济师，金融学硕士，管理学博士。曾长期任职于中国建设银行，现任渤海银行行长，中国金融四十人论坛理事。在银行业从业30多年,在商业银行营销拓展、业务操作、风险控制、合规运行与经营管理等方面拥有丰富的实践经验和操控能力，具备卓越的金融理论水平、前瞻的商业敏锐度。主要研究方向为商业银行经营实务、金融科技与创新、公司财务、普惠金融、供应链与物联网、产业数字化等，研究方法注重理论与实践的统一和深度交融，基于实践之源提出生态银行四种模式演进、“七轻”银行、“双增压”全渠道建设、未来银行四项特征、数据中台六维解析、风险合规“多锁单门鼻效应”等理论。
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