2月18日「同修日课」|尤努斯《三零世界：应对贫困、失业和环境恶化的经济学》

尤努斯《三零世界：应对贫困、失业和环境恶化的经济学》

经典摘句：

持续加剧的财富集中化趋势是危险的，最终将威胁到人类进步、社会凝聚力、人权和民主。一个财富集中于少数人手中的世界必然会沦为一个政治权利由少数人操纵并为其私利所服务的世界。

2017年1月，乐施会报道称，仅仅是全球八位最顶尖富豪的总财富，就已经超过了世界上最贫穷的半数人口的财富总和，尽管这一群体的人口数量已经增长到了大约36亿人。

当今，金融和政治版图的很多特点都使得财富集中化的程度更为严重。但现实情况是，财富集中在目前的经济体制下是一个不可避免的、不间断的过程。与另一种普遍的看法相反，最富有的人不一定是通过贿赂或腐败左右这个体制的邪恶操纵者。实际上，现行的资本主义制度代表着他们的利益。财富就像磁石，最大的磁铁自然会吸附更小的磁铁。现在的经济体制正是建立在类似的逻辑之上。大多数人都给予这个系统默许的支持。人们虽然羡慕富人，但他们通常不攻击富人，而是鼓励年轻人长大后努力致富。

相比之下，穷人——没有磁铁的人——很难吸引任何东西。即使他们设法获得了自己的小磁铁，守住它仍然是困难的。较大的磁铁产生了几乎无法抗拒的吸引力。单向的集中力不断改变着财富分布图的形状，使最富有人群拥有的财富总量像一道高墙般耸峙入云，而其他人群的财富数量几乎平贴在地板上。

这种结构是不可持续的。在社会和政治上，这是一个嘀嗒作响的定时炸弹，等待着摧毁我们多年来创造的一切。

我们对经济的看法有必要作出更根本的改变。现在是承认新古典资本主义的观点不能解决我们所面临的经济问题的时候了。经济发展创造了惊人的技术进步和巨额的财富积累，但代价是造成了巨大的不平等以及不平等所造成的可怕的人类社会问题。我们需要放弃我们对于市场力量的绝对信念：以个人利益为中心的市场能解决所有问题，并承认基于目前的经济结构，不平等问题无法通过经济的自然运行解决；相反，问题很快会变得越来越尖锐。

我不认为富人变富是因为他们是坏人。他们中的许多人是良善之辈，他们只是利用现有的经济体制达到了社会阶层的顶端。他们中的许多人对生活在一个贫富差距很大的世界上普遍感到不安。

其中一个证据就是人们捐赠给慈善事业的大笔资金——无论是以个人的名义赠送给非营利组织，还是通过慈善基金会。人们每年向慈善机构捐赠数百亿美元。即使是大多数公司，尽管它们的领袖可能信奉企业的唯一目的是追求利润最大化，但是仍然把公司利润的一部分以“社会责任”的名义投入社会服务项目和慈善捐赠中。

此外，几乎每一个社会都将其税收的一大部分投入福利项目中，这些项目为卫生保健、粮食援助、住房援助和其他形式的捐赠提供资金，以改善最贫穷人群的生活。这些努力往往不够充分，设计得也不尽如人意。但其存在反映了这样一个事实，即大多数社会成员都感到有义务去做一些事情，以减少极端的不平等——不平等使无数的人没有足够的资源来获得安全和充实的生活。

慈善和福利计划是为减少资本主义制度所造成的损害而开展的努力，但是一个真正的解决方案需要的是改变系统本身。

资本主义是失败的，资本主义本身偏向更富有的人，会创造不平等。财富越来越集中在更少数人手上。要放弃对市场力量的绝对信念，新古典资本主义是不可持续的。看不见的手偏向了富人。政治的两极分化与财富分化对所有人都是没有好处的。两个群体诞生了太多不信任、恐惧和敌意。“资本主义人”和人是有区别的，真实的人没有那么自私。真实的社会是有利他主义的。相较“资本主义人”的概念，那是否有“资本主义女人”呢？或者说，我们应该创造一个真实的人来代表这两者？

真实的人是多种品质的综合体。他享受并珍惜与他人的关系。真实的人有时是自私的，但他们常常表现出关心、信任和无私。他们不仅为自己赚钱，而且想使他人受益。他们造福社会、保护环境，并给世界带来更多欢乐、美好和爱。

格莱珉银行在美国12个城市拥有19个分支机构，它的86000名女性借款人获得平均约为1000美元的商业启动贷款。2017年，格莱珉美国的贷出款项总额已经超过6亿美元，还款率超过99%。

人类社会是一个整体，它包含的内容比由GDP衡量的经济活动多得多。人类社会的成败应以全面的方式衡量，而不应纯粹基于狭隘选择的经济信息。

经济理论中的零和假设鼓励人们寻求在经济战争中成为“赢家”的方式，这就要求把除了自己以外的其他所有人都变成“失败者”。这导致的结果就是出现民族主义、仇外心理、不信任和恐惧。

所以我们生活在一个哲学的悖论中。许多经济理论家、记者和专家以及政治领导人继续宣称，自由市场的资本主义是一个完美的机制，只有充分发挥才能解决人类的全部问题。但同时，我们的社会默认自由市场的缺点，并每年投入数十亿美元进行补救。不幸的是，这些努力在很大程度上是无效的，因为财富持续集中于少数人以及这一现实造成的痛苦对我们所有人而言是清晰的。

重新设计的经济引擎有三个基本要素：第一，我们需要接受社会企业的概念——一种以人的无私美德为本的企业形式；第二，我们需要用人类是企业家的新假设取代人类是求职者的假设；第三，我们需要重新设计整个金融体系，使经济底层的人们能够有效地工作。

我们可以开发出一个新的经济体系，旨在真正地满足现实人类的需求，创造出一个人人有机会发挥创造潜力的世界。

极端财富集中化并不是人类生来就有的不可改变的命运。既然这一集中化是我们自己导致的，我们也可以通过自己的努力来解决。我们集体的封闭心态，阻止我们顺应不可避免的社会趋势。我们应该努力打破禁锢我们思想的牢笼。我们必须挑战现有体制，这一体制导致世界陷入目前的境地。

减少财富集中问题的大多数尝试都集中在收入分配上。累进税收对富人征税，并通过各种方式把这些钱补贴给穷人。

不幸的是，“民主”政府几乎不可能通过收入再分配方案取得重大成功。本应由政府收取重税的最富有的人，在政治上非常强大。他们利用其巨大的影响力，限制政府对其利益采取的任何有意义的措施。

真正的解决办法就是解决其根源，而不仅仅是现象。我们需要重新设计社会的经济框架，从纯粹由个人利益驱动的制度转变为承认、促进和鼓励，并同时满足个人和集体两者利益的制度。

每当我了解传统银行如何行事时，我便做相反的事情。因此，每当我了解传统银行如何行事时，我便做相反的事情。因此，我创造的机构最终证明是站到了传统银行的对立面。

传统银行喜欢在商业和富人集中的大城市里经营。格莱珉银行专门在孟加拉国的村镇工作。

传统银行由富人拥有和管理。格莱珉银行主要其客户（贫困妇女）所有；贫穷妇女组成董事会并决定其政策人。

传统银行，特别是在孟加拉国，主要服务于男性。格莱珉银行专注于妇女，赋予她们成为企业家的机会，使她们的家庭摆脱贫困。

传统银行认为穷人不值得信任。格莱珉银行的建立则在历史上首次证明，贫穷人口，特别是贫困妇女，信誉良好，实际上她们偿还贷款的利率可以高于大多数富裕的借款人。

传统银行以抵押品为基础，使用由律师起草的严格的法律协议。格莱珉银行是无抵押的，也没有律师。我们已经开发出完全基于信用的信贷体系。

创立企业成为我的习惯。每当我遇到一个问题，我便创造一个企业来解决它。

当我开始创建这些企业时，我没有想到伟大的愿景——我只是想解决我所服务的穷人最严重的问题。但随着时间的推移，我推出的企业逐渐展现出一些共同的特点。它们成为自立的企业，通过销售商品和服务创造收入。我不得不这样做，否则企业很快就会花光资金，不能被任何人使用。然而，虽然企业赚到的钱比它们花费的多，但我确实没有允许任何人从中获利。毕竟，我的目标是帮助穷人，而不是要使企业拥有者赚钱。所以，提供资金投入企业的投资者仅仅能够收回初期投资，但没有其他的盈利。回报完投资者的投资额后，公司所获得的利润就被留在企业进行改善和扩张，使更多的穷人受益。

最终，我意识到我的实验已经导致了一种新型企业的创立。我称之为“社会企业”。我将一个社会企业定义为“解决人类问题的非分红公司”，这不是一个理论化或猜想的概念，而是当我与村民一起解决地球上最贫穷国家的艰难社会问题时，由这一实践经验产生的。

我对结果感到惊讶。我发现，通过创建一个被设计为企业的组织，使它唯一的使命是为有需要的人提供福利，竟然令人惊讶地解决了人类的问题。

当年轻人提出聪明的社会企业理念时，我们投资公司，提供专家建议和指导，帮助他们实现经济独立。一旦成功，他们就可以回购我们的投资股票，但不会给投资者带来任何利润。然后，这些钱被释放出来，帮助发起另一个社会企业，然后再发起另一个。

 失业尤其是青年失业是巨大的浪费，而造成失业的不是他们自己，而是经济与政策体制出了问题。一方面对社会对他们自己是浪费，另一方面也让失业者失去了能够成就美好生活的资本。年轻人不只有打工一条路可以选，而且他们是可以自己做企业家创业的。结束失业欠缺的只是意愿和组织。

社会企业就是用创造力，以可持续的方式解决人的问题。

无论他们住在哪里，年轻的失业人员都需要寻求一个基本的收入来养活自己，但他们也渴望在生活中找到意义。幸运的是，现在这一代年轻人拥有独特的地位，一旦满足了基本的生计，他们就能去探寻成功的意义。他们是诞生于惊人技术中的一代人，这可能使他们成为人类历史上最强大的一代。

（以上为第一篇 挑战 摘句）

（以下为本书内容框架）

第一章 资本主义的失败

财富日益集中

实际上，现行的资本主义制度代表着他们的利益。财富就像磁石，最大的磁铁自然会吸附更小的磁铁。现在的经济体制正式建立在类似的逻辑之上，大多数人都给予这个系统默许的支持。人们虽然羡慕富人，但他们通常不攻击富人，而是鼓励年轻人长大后努力致富。

资本主义是如何产生不平等的

皮凯蒂提出的解决办法主要依靠累进税来弥补收入的不均衡，却不能彻底解决这一问题。

经济发展创造了惊人的技术进步和巨额的财富积累，但代价是造成了巨大的不平等以及不平等所造成的可怕的人类社会问题。

资本主义与现实中的人

重新设计的经济引擎

重新设计的经济引擎有三个基本要素：第一，我们需要接受社会企业的概念——一种以人的无私美德为本的企业形式；第二，我们需要用人类是企业家的新假设取代人类是求职者的假设；第三，我们需要重新设计整个金融体系，使经济底层的人们能够有效的工作。

第二章 创造新文明——社会企业的反经济化

巴黎协定：民众的胜利

格莱珉银行：金融体系的重新思考

社会企业与迈向新经济框架的第一步

创业的反经济学

第一，我们需要替换到人都是生而自私的假设，而引入人的自私和无私的新假设，这两个动机都可以应用于经济活动；

第二，我们要取代几乎所有的人都是生而为别人工作的假设，而重新假设所有人都是生而为企业家，拥有无限的创造力。

第三章 零贫困：最终收入不平等

我们经济体系的三个重大弊病

社会企业没有来自盈利或者来自逐利投资者的压力，这一优势使得其在一些现行资本主义市场机制失灵的领域也仍然可行——及时投资回报率接近另，但其社会回报率非常高。而且由于社会企业的设计理念是创造收入以自给自足，因此无需不断募集捐款；而在传统的慈善技工，这件事情则要耗费工作者们许多时间和精力。

贫穷最具潜伏性和破坏性的特征之一就是其在多个维度同时扼杀人类的幸福和健康，而不同维度上的破坏又可以相互放大。

我始终坚信，贫穷不是由穷人本身造成的——贫穷是被人为的施加给穷人的，而那些所谓的穷人，有着与身处任何地方、拥有任何身份地位的人同样的无尽的创新和创造潜力。消除贫困、归根结底是消除贫困人口发挥其自身价值所面临的重重障碍。如果我们将享有的机会提供给他们，，他们也可以改变自己的生活。而创造性地在社会经济的各个领域设计社会企业，可以让这件事以最快的速度实现。

第四章 零失业——我们不是求职者，我们是工作的创造者

第五章 零净碳排放——创造可持续发展经济学

这意味着各种公司必须加入这个巨大的事业，才能彰显我们共同的人性，对我们所依赖的环境采取讲道德、负责任的态度。社会企业的独特之处在于，由于他们没有追求利润的动机，所以有更大的灵活性和自由度来尝试改善和修复环境的新方法，免于受到市场预期核对不断增长的利润的影响，使得社会企业能够推进目标。

第六章 通往更好未来的路线

第七章 青年——基于全球年轻人激励与力量

Makesense, yunus&youth, SBYA, Impact Hub

第八章 科技——释放科学力量解放全人类

第九章 良政与人权——建立服务于所有过敏的社会之关键

第十章 我们所需要的法律和金融基础设施

印度最大的银行印度央行，正在给以非营利组织运作成功的微型金融企业发放特殊银行牌照，允许他们成为全面发展的小型银行。很多年来我一直建议印度金融监管部门实行这一措施，如今很高兴看到建议正在落实。然而，我也建议监管部门密切关注这些新成立的小型银行，确保他们不会在接触到大钱以及大钱带来的机会与诱惑后就忘记自己的首要角色。

有些人认为创立服务穷人的组织是政府应该做的事。我反对这一观点，对于把政府资金用于任何一个以借款给低收入群体为主业的社会企业，我会非常谨慎，例如，我不会推荐政府参与运营小额信贷银行或者项目。对于一个政治实体，借给穷人的钱，要收回极其困难。即使穷人愿意还钱并且又能力还钱，要求穷人还钱对政府来说在政治上也是令人不快的。公民天生就认为政府有责任照顾穷人和弱势群体。这是政府的义务。因此，如果政府机构要求穷人必须归还贷款，看起来就不符合政府的责任，因此穷人不愿意归还来自政府项目的资金。此外，政府是由政客们管理的，他们对政府资金的援助对象手中拉选票跟感兴趣，而不是逼他们还钱。因此，如果一个贷款项目的源头是政府，保障归还贷款或者投资的一个重要的原则就可能失去了。

2020年2月18日同修历：

“他日中华民族的改革，将较任何民族为彻底。中华民族的社会，将较任何民族为光明……我们黄金的世界，光华灿烂的世界，就在前面！天下者我们的天下，国家者我们的国家，社会者我们的社会。我们不说，谁说？我们不干，谁干？刻不容缓的民众大联合，我们应该积极进行！”

——26岁毛泽东《民众的大联合》

2021年2月18日同修历：

“别哭穷，没人会白给你钱和怜悯；别喊累，没人能一直帮你分担；别流泪，大多数人不在乎你的悲哀；别靠人，最可靠的只有自己；别低头，一次低头十倍努力也再难抬起；别表现出落魄，不给那些等着看你笑话的人机会。选的路要走，就要承担坎坷低潮与艰辛，不然，你凭啥比别人过的出色。”

——马丁·路德

2022年2月18日同修历：

在风险投资的社会企业版本中，投资者不会从投资中获利。然而，他们将收回投资本金，再加上我们所称的“股份转让费”，相当于总投资的20%——没有更多了。所以在Nobin计划中，企业家有责任在约定的期限内偿还他们收到的任何钱，以及股份转让费。当这种情况发生时，公司的所有权将转移给企业家。将股份转让费固定在20%，避免了所有权转让时评估股份价值的需要。从不同角度来看，这20%的费用可能被视为对新企业家和投资者一起工作以来，每个业务所接受的所有培训、咨询服务、解决问题服务和会计服务的适度补偿费用。它还提供资金来支付社会企业基金的管理成本。凭借这笔费用，我们相信，我们的社会企业基金将能够可持续发展，继续帮助失业青年成为企业家。

——尤努斯《普惠金融，改变世界》

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