少儿重疾险越早买越好，那如何为小孩规划海外保险？

相较内地保险，香港保险第一大优势是性价比高，相同年纪的投保人，香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险，保障病症更多，还保50余种早期疾病，保障范围更全面。而且保单在满5年之后，现金价值一般高于内地保单，不过前两年的现金价值非常低，甚至为零，不适合短期退保。

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需要指出的是，内地对未成年人投保身故赔偿责任最高为20万和50万两个层次（10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元；10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元），不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面，香港保险则没有相关限制。

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投资者用美元购买保险，最后偿付也是美元，可以对冲风险，这是属于资产配置重要一环。但是汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

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香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，受益人无需亲自到香港索赔。

少儿重疾险越早买越好

专家建议，在选择香港儿童重疾险的时候，首先应关注产品的保障杠杆倍数，即保额除以总保费支出。这是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。其次，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病？理赔的宽松程度有多高？获得赔付有哪些除外条款？值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障；一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。 再次，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。 

最后，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单

儿童储蓄分红险资金需求是关键

为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：

一，是否每年都有保证派发的红利？

二，投保人投入的资金何时可以取出使用？

储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。 

此外，购买儿童分红险，还需要弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的教育金，哪些适合养老。如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

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