雨天谈 | 什么情况下才需要买水灾保险?
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以下为ABC的今日降水分析图：
今天是大雨天，休斯顿是座墨西哥湾附近的城市，常有飓风和暴雨。咱们今天就来谈谈水灾保险。
为什么要买水灾保险 (作者：付达莉)
在美国，买房必须买保险，否则贷款公司不会发放贷款。一名业主需要购买的保险有多种，其中一项是水灾险。原则上人人需要水灾保险，但不是人人都能买水灾保险。只有加入国家水灾保险计划(NFIP)的社区内的房屋才能购买NFIP的水灾保险。房屋所有人和租房者都可以买。租房者只用买个人财产的水灾保 险。而房屋所有人必须有房屋保险才能买水灾保险，只买水灾保险是不可能的。在这里可以查找您所在的社区是否加入NFIP。
在美国的保险业里，水灾的概念是指至少两英亩以上的土地或至少两座房屋被水或者泥石流所淹。飓风、水位过高漫出防波堤、陈旧或者堵塞的排水系统、降雨过多过快排水不及时、积雪融化排水不及时等都可能造成水灾。
水灾保险保房屋结构以及个人财产两部分，无下限，但是有上限。住宅结构最高限额$250,000, 个人财产$100,000；非住宅结构最高限额$500,000,财产$500,000。下水道水回流、渗漏等是不包括在水灾保险里的。
那么如何知道你的房屋是否位于水灾区（flood zone）里呐？根据联邦紧急事务管理署（FEMA）的分类，水灾分区为三大类：高风险区、中低风险区以及未分类区。高风险区在水灾分布图上用A或者V表示；中低风险区则用B、C或者X表示，未分类区则是D。可以到网站上输入您的住址，查询您住宅的水灾分区。如果是在高风险区，贷款公司一般要求必须买水灾保险。如果没有贷款，或者不是在高风险区，不买水灾保险就自己承担风险。据统计，20% NFIP的水灾理赔来自非高风险区。
如何购买水灾保险？
保险代理一般都能代理水灾保险。如果您在高风险区，除了查询水灾区分区外，需要提供Elevation Certificate，房屋照片等才能完成申请。
如果不在高风险区，住宅水灾保险一年保费$100-$400。在高风险区，保额、自付额、房屋修建年代、地址、房屋所在地的相对海拔等都会影响保费，只有提供具体情况代理才能给出准确报价。
飓风季来临前买水灾保险还来得及吗？
来不及啦！新买的水灾保险有30天的等待期。收到付款后30天后水灾保险才生效。如果水灾保险生效之时已经发生水灾，水灾还在持续进行，保险不保这次水灾！千万不要等到最后一刻才买。如果您房屋贷款公司要求必须购买水灾保险，这种情况没有30天等待期；水灾保险的生效日期就是贷款交接日。
我的房屋保险会赔付水灾损失吗？
不会。一般的房屋保险（homeowner insurance or hazard insurance）不保水灾。
我已经买了风灾保险(TWIA)，还需要买水灾保险吗？
是的，需要。风灾保险只保风灾从上而下引起的损失，不保飓风带来的巨浪或者排水不畅等引起水灾损失。德州临近海边几个郡的房屋往往要买三个保险：不包括风灾的房屋保险，风灾保险和水灾保险。
我的住宅价值远远超过NFIP水灾保险的上限$250,000，超出的部分能不能保?
保险市场上还是有一些公司可以提供额外的水灾保险来保护这些价值超过25万美元的住宅。
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