【飓风季】住在休斯顿不可不知的洪涝保险及理赔知识

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作者：安稳保险 杨德清

夏季是休斯顿的飓风和洪水季，突如其来的洪灾很容易造成一个家庭的大面积损失，等事情发生后再想保险可就来不及了。前一段持续的暴雨灾害就是一个警醒，因此洪水保险及理赔知识不可不知。

问： 什么区域属洪水区？
答：位于洪涝区的。FEMA 根据地面的高度和洪涝的可能性，将洪涝区域flood zone以字符代表，A、AE、B、C、V、D、X、X阴影等。简单的说，除C、X 区之外的其他区，都算洪水区，贷款时都强制屋主买洪水险。

问：保费大约多少？
答： 若不在洪水区，像zone X, 过去没有理赔记录，会得到最优惠价格，$400左右。若在洪水区，那就得做一个高度评估，价格取决于住宅高度与平均泛涝线的相对高度，越低越贵，越高越便宜，从$300到几千美元不等。

问： 高度评估需多少钱？
答： $300 左右。

问： 出租房和自住房价格有无差异？
答：同样条件，出租房会比自住房贵$225左右。

问： 可买的水灾险最高限额是多少?
答： 住宅房最高$25万，商业建筑最高$50万

问：可否保得比房子价值低？
答： 可以。

问：理赔会不会影响以后的保费价格？
答：只有被认为是severe loss(严重损失)的理赔才会影响未来的保费,小理赔不受影响。

问： 怎样才算是severe loss(严重损失)？
答： 在10年内理赔4次及4次以上，每次建筑和动产的合计理赔超过$5000；或理赔2次及2次以上，每次建筑理赔超过保单中的基本值。

问：什么是保单中的基本值？
答： 基本值是指建筑说的，保额不同基本值也不同，比如保$25万的，基本值是$6万。

问： 理赔记录会存留多久？
答：severe loss(严重损失) 会一直保留至房子终身。

问：什么样的情况一定要买洪水险？
答： 简单概括：(1)位于湖、河附近；(2)后院排水不好；(3) Townhouse 房子与车库间有封闭区域，象小院子一样的；(3)后院有砖墙围起来的；(4)有游泳池的，等等。有以上情况的，若下了暴雨，水都有可能排不出去，就会进房子里，造成淹水。虽然不在泛涝区，淹水的几率也很大。

问： 如何预防？
答：加强排水系统，后院低的要房屋两侧都修地下排水通道(French drain)，室外靠房屋的院子若周围有围墙，是封闭区域的，可考虑加盖防雨棚。

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