手把手教你在美国怎样降低车辆保险费用| 确实必看
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魅力休斯顿网报道 在美国，保险是一笔重要的家庭支出。在谈论如何降低保费之前，让我们先了解一个重要的概念——保险评估分数（insurance score）。车子、房子的保费高低都跟保险评估分数有关， 保险公司用这个综合指数评估投保人的风险。分数越高，保费越低，反之亦然。保险人在同一个地址居住的时间、在同个公司买保险的持续时间， 是否断保、水电费是否迟付、信用卡张数、是否有信用卡坏账、 信用记录等等都会影响保险分数，继而影响保费（投保人的保险分数往往跟着SSN走， 所以询问保险报价时一般要提供社会安全号码SSN，保费才准确）。
有哪些因素明显影响车辆保费？怎样才能合理降低我们的保费？魅力休斯顿网近日采访了家合保险负责人许洁秋（Jenny Xu）女士，她非常耐心与细致的为我们做了解答。以下信息非常重要，必须了解，请仔细阅读。
1之前是否有保险事关重大
许多人误以为保费跟车子有关，其实保费主要跟投保人的情况有关。车的型号、牌子是其中一个次要因素，投保人的情况则不同程度的决定了是否有保费上的优惠。比如Prior insurance，投保人在美国有没有保险？ 如果新移民没有在美国居住过，或者在美国驾驶的历史很短， 保险公司没有他们的数据，保费就会贵。
新移民的保费, 例如强制责任险，一般半年在600-800美元上下， 而在美国的有保险历史的人可能只需付200-400美元。
2多车、已婚、有产，保费更平
一部车保费较高，两部或以上的车子折扣有时可以很大， 甚至两部车的保费会比一部车的还便宜。为何会这样？ 因为保险公司会默认这是一对夫妇或家庭拥有的车辆， 人作为家庭中的主要一员一般更有责任心， 更小心谨慎。
已婚者也有优惠。 若是已婚，但配偶没有驾照，应该让保险代理知道你不是单身司机，保费也会便宜。
如果驾驶人有自己的房子，保费也会有相应的折扣。总之， 咨询保险代理报价时最好把自己的信息提供完整，容易获得最好价格。
3驾驶习惯影响保费
有些保险公司会给投保人一个像传感器的零件( snapshot）安装到驾驶位子上，以此测试驾驶行为和习惯（ 如开车频率、时间段、路程远近，急刹车频率）， 测试过程一般三个月。结果会对今后的保费造成影响， 但好处是测试前会先给你一个保费的折扣，如5%-8%。
这个测试仪器无需付费，但用完要还给保险公司， 否则会被收取仪器的费用。许多中国人嫌麻烦不愿意参加测试， 但其实好处很多。有的人用车频率真的很低， 那么这部车最高可以拿到30%的折扣，平均也有15-20% 的保费优惠。但如果驾驶习惯不好，下年有可能保费会涨价。
4青少年保费最贵，有对策
在美国的保险业，16-23（女）/16-25岁（男）年龄段算青少年teenage，是保费最贵的时候。 比如成人全保半年平均300-600美元，而青少年则是800-1500美元。若有车祸记录，则可能高达2000美元， 因此尽可能所有的折扣都要用上。
1）如果他/她是一名好学生，成绩在B或以上，那么保费就有折扣。 这一点，许多华裔学生都符合，但需要学校的成绩单。
2）青少年拿驾照前，要到驾校学习。凭借驾校提供的30小时 in-class-training证书，保费也有优惠。
3） 有的青少年住校，平时不开车，暑假回来才开车，保费也有折扣。 但要求是学校距离家超过100英里才行。
（提醒，除了青少年，老人的保费也比较贵，特别是70、75岁以上。）
5保额大，保费就一定高吗？
美国的保单都有一项必须买的第三方责任险， 它的保额大小对保费影响很大。比如德州规定， 驾驶人最少必须买3万美元（一个人的最高赔偿额）/6万美元（ 一次交通事故最高赔偿额）、2.5万美元（财产损失最高赔偿额）。 但这个额度是第三方责任险的最低购买额度，一旦对方有多名乘客， 或者一旦发生了连环撞车，你是最后一部车， 那么按照规定要陪前面的全部车辆，保费就明显不够赔了， 要由自己来承担剩下的风险。
因此建议驾驶人买10万/30万/10万美元的保险， 比如我自己买的就是保险公司允许买到的最高限额50万美元。许多华人保额买的比较低，一是不了解其中的利害；二是怕贵。但其实保额高不一定贵，因为保险公司会默认你是一个负责任的人， 反而会给你8-15%的优惠。
比如换保险时，新保险公司会询问之前保单的内容， 如果第三方责任险只买了最低保额，则没有折扣。 但如果你之前保的是10万或30万， 那么保险公司往往立刻会给你10%、15%的折扣， 算下来有时保费会比你买低额的保险还要便宜，保得项目还要好。 这点非常多的人不了解。
6老换保险公司不见得划算
投保人在一家保险公司连续缴费时间久，保费容易有折扣（Continuing insurance discount）。 保险公司一般是6个月一档，1年一档，3年一档， 5年是最大折扣了。
有些人为了获得更低的保费，老换保险公司，以为这样划算， 但其实有利有弊。 因为每次换保险， 连续性要重新计算。 我建议保费如果差别不大，如100美元以内，就不要换了。 但如果家庭成员有变化，比如有青少年开始学车， 那么可以多询问几家保险公司，因为有些公司在某些项目上的保费相对比便宜，差价可以达到1000美元。
7保险记录影响保费
在美国， 交通意外保险记录driving record会跟5年，违规记录对保险影响三年。 停车违规parking ticket对保费影响不大，但驾驶违规moving violation或者交通事故，对保费就有影响了， 即使责任不在你。因为保险公司认为有经验的好司机会非常谨慎， 及时反应，在别人出错的时候，也能避免让自己卷入事故中。
当出现事故时，如果基本肯定是对方的责任， 而且对方也承认是他的过错，愿意赔偿，建议直接报他的保险公司， 而不需报自己的保险公司。一旦报了自己的保险公司，有了记录， 也会对今后的保费有些影响。如果对方拒付或反悔， 则需要尽快联系自己的保险公司介入。
若对方没有保险或保额不够赔的话，就要用自己的保险uninsured这一项了， 这时需要尽快通知自己的保险公司。
8少开车保费也低
如果投保人在家里办公或者使用Park & Ride，用car pool或者搭公车的方式上班，开车较少， 那么往往也有Low Mileage Discount。如果两人三部车， 其中一部车肯定使用频率不高，也应该告知保险代理。
怎样才算用车频率较少？比如一年不到6000英里。
可能有人会说，这些生活细节保险公司也不知道，有人撒谎怎么办？ 这时候文首讲的insurance score就派上用场了。 因为保险公司会默认信用分数高或者insurance score高的人一般不会乱编。如果投保人撒谎， 出事后保险公司发现事实与保单情况不符， 是有权利取消保单或不再续保的。 如果其他保险公司发现投保人有被取消保单的记录， 也不会给你好的保费价格了。所以， 应该诚实地告诉保险公司真实信息。
9提前问价才划算
问询价格前要预留充足时间， 不要等自己的保险快过期了才询问价格或换保险公司。 因为保险公司有一个advanced quote discount，最好提前二三个星期询问报价， 才能拿到提前7至14天的优惠价。 这个优惠是电脑根据报价时间自动识别的， 不是保险代理自己可以随便加减的。
10全保不是你所理解的那样
许多人对全保的概念有误解， 以为只要第三方责任险和碰撞车损险就算是了。 全保意味着所有项目都要买。比如责任险就应该买全三样： 一是买给对方的强制险（liability）；二是替对方买给自己的(UM-uninsured/ underinsured) ，在对方没有保险或撞车逃逸的情况下也能获赔； 三是人身受伤(PIP-personal injury protection）。很多投保人只买了第一项，保障他人，不保障自己，这就不算全保。我们家合保险公司的报价默认给客人三种全包。全保的话，半年保费一辆车一般在300-500美元之间。
其他可以得到优惠的项目包括无纸化（Paperless）折扣、 银行自动转账折扣，大学毕业高等教育折扣，工程师、科学家折扣，车子和房子在同一家保险代理的折扣等等。
车子保险中的保费折扣项是最多的， 保的项目越多，保险公司提供的折扣也就越多。要记住的是，不要丢了西瓜捡芝麻。要找一个好的保险代理为你做长远的 规划， 投保人也应该提供给保险代理人完整的信息， 以便利用所有的折扣， 做到性价比最高！
如果你的保险代理没有告诉你这些事情，或者不耐烦，或者一问三不知，就可以考虑换一位了。
本文仅供参考，有任何关于保险的问题请直接致电Jenny 许。
电话：713-773-0040 / 713-828-3399
邮箱：jennyxuinsurance@yahoo.com 或jxu@twfg.com
网站：jennyxuinsurance.com
地址：
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营业时间:
星期一到星期五：上午9点到下午6点
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