聊聊港险的高端玩法——保费融资

大家好，我是老七家的周昏昏。

有时和客户聊投资，客户表示存在银行的现金正等着买楼，但楼市变化快，不知何时正式入手，于是这笔大额资金往往很长一段时间都无法享受应有的收益回报。

这时我会让对方去了解保费融资，一种比买楼收租回报更高、操作起来更弹性灵活的保险新玩法。

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保费融资是什么？

保费融资（Premium Financing）即投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清。和贷款买房是同样道理，只是房子换成了保单。

从定义可以看出，保费融资需要投保人、银行、保险公司三方的配合。首先投保人向银行贷款，银行再向保险公司缴付保费，最后保险公司签发保单。

通常保费融资对投保人的各方面要求较高，比如私人银行的账户里需要有几百万美金投资理财，这样银行相信投保人的财富实力，才会给予借款。

有朋友可能会问，那我的重疾和医疗保单可以做保费融资吗？

不是所有的保单都可以做的哦，一般只有较高现金价值的保单，且保险公司与相关银行有稳定的合作关系，才可以操作保费融资。

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保费融资的流程

以我司某款明星产品为例，若客户投保一份100万美金的保单，完整流程如下：

-   开设相关银行的账户，例如永隆、中信银行，一般开户费+账户初始资金至少保持20-30万美金，以获得融资资格。

-   客户自付27.5万美金保费，银行融资67.5万美金，我司赠送5万美金（约整付保费的5%），合计100万美金，投保该产品。

-   每月向银行支付贷款利息，目前贷款利息为年化2.5%-3%左右。

-   投保保费在扣除各项保单费用及贷款利息后，前十年每年年化能达到9.4%，三十年年回报率超过25%.

-   退保时需偿还银行67.5万美金的贷款，取回初始的投资本金、银行开户费及这张100万美金保单期间所产生的所有收益。

-   需要注意，由于利息和利率随经济周期有所波动，具体数值以投保时为准。

其实保费融资是加杠杆的投资操作，杠杆收益的主要来源，就是保单本身的回报率与贷款利息之间的差额。这个差额越高，套利的空间就越大。

演示表格仅供参考

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保费融资的优势和风险

  优势：

1

透过保费融资，客户首先拥有了一份大额人寿保障，同时利用杠杆效应能保留手上充裕的现金作其他用途，用最少的资金争取最大的潜在回报，赚取更丰厚的利润。

2

于私人银行开立账户后，存放在银行的开户费和首期资金，可做其他理财投资以获取更佳回报。除此之外，私银更可考虑其他方面的服务，包括离岸户口、信托等。

3

超低的融资利息，2.5%只是内地房贷利息5%的一半。

4

活化现有资产，以稳健的投资收入抵消全部或部分利息支出，进一步减低成本。

5

核保较为简单，没有年龄和地域限制。

  风险点：

香港保费融资的风险，主要由于银行贷款的利息并非固定值，而是会随着美元加息而升高。如果美元加息，或香港银行的美元货币流动性出现紧缩，贷款利息升至某个高点，套利空间也随之消失。

不过，以目前美元加息的幅度和趋势来看，加息至高位的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中，如果看到贷款利息有大幅升高的趋势，提早把贷款还清就可以了。

04

为什么我司是高净值客户的首选 

首先，投资风格稳健。保单自带保证回报成分，且我司过往的预期分红实现率均高达99 %-100%，经常能超额给到客户分红。《2020最新分红公布，王牌储蓄超预期收益达107%》

其次，高回报收益。在香港市场上的低风险投资渠道中，我们的回报收益高于其他，比如银行定存，政府债券等。

再者，我司的保费融资灵活度高。与多家私人银行有长期稳定的合作关系，提供的产品类型多样，客户可选择从保单里提取现金价值，又或者将保单抵押给银行，用低利息成本做贷款用途。

最重要的是，这边的保险账户为境外账户，独立于内地个人财产，可避免税务、法律、政治和债务多重风险。

越来越多的高净值客户选择保费融资，从而更有效的配置资产，降低风险。欢迎和老七家成员沟通，竭诚为您服务！

      撰文：周昏昏 | 本期编辑：蓒蓒

      主编：倩倩 | 责任经理：周昏昏

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