聊聊港险的高端玩法——保费融资
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保费融资是什么?
保费融资(Premium Financing)即投保人向银行贷款购买保险合同,投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管,直至贷款还清。和贷款买房是同样道理,只是房子换成了保单。
有朋友可能会问,那我的重疾和医疗保单可以做保费融资吗?
不是所有的保单都可以做的哦,一般只有较高现金价值的保单,且保险公司与相关银行有稳定的合作关系,才可以操作保费融资。
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保费融资的流程
以我司某款明星产品为例,若客户投保一份100万美金的保单,完整流程如下:
- 客户自付27.5万美金保费,银行融资67.5万美金,我司赠送5万美金(约整付保费的5%),合计100万美金,投保该产品。
- 每月向银行支付贷款利息,目前贷款利息为年化2.5%-3%左右。
- 投保保费在扣除各项保单费用及贷款利息后,前十年每年年化能达到9.4%,三十年年回报率超过25%.
- 退保时需偿还银行67.5万美金的贷款,取回初始的投资本金、银行开户费及这张100万美金保单期间所产生的所有收益。
- 需要注意,由于利息和利率随经济周期有所波动,具体数值以投保时为准。
其实保费融资是加杠杆的投资操作,杠杆收益的主要来源,就是保单本身的回报率与贷款利息之间的差额。这个差额越高,套利的空间就越大。
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透过保费融资,客户首先拥有了一份大额人寿保障,同时利用杠杆效应能保留手上充裕的现金作其他用途,用最少的资金争取最大的潜在回报,赚取更丰厚的利润。
于私人银行开立账户后,存放在银行的开户费和首期资金,可做其他理财投资以获取更佳回报。除此之外,私银更可考虑其他方面的服务,包括离岸户口、信托等。
超低的融资利息,2.5%只是内地房贷利息5%的一半。
活化现有资产,以稳健的投资收入抵消全部或部分利息支出,进一步减低成本。
核保较为简单,没有年龄和地域限制。
香港保费融资的风险,主要由于银行贷款的利息并非固定值,而是会随着美元加息而升高。如果美元加息,或香港银行的美元货币流动性出现紧缩,贷款利息升至某个高点,套利空间也随之消失。
不过,以目前美元加息的幅度和趋势来看,加息至高位的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中,如果看到贷款利息有大幅升高的趋势,提早把贷款还清就可以了。
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其次,高回报收益。在香港市场上的低风险投资渠道中,我们的回报收益高于其他,比如银行定存,政府债券等。
再者,我司的保费融资灵活度高。与多家私人银行有长期稳定的合作关系,提供的产品类型多样,客户可选择从保单里提取现金价值,又或者将保单抵押给银行,用低利息成本做贷款用途。
最重要的是,这边的保险账户为境外账户,独立于内地个人财产,可避免税务、法律、政治和债务多重风险。
越来越多的高净值客户选择保费融资,从而更有效的配置资产,降低风险。欢迎和老七家成员沟通,竭诚为您服务!
那些留港奋斗的港漂,如今过得怎么样?
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三十而立 ,三十而骊
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