不吹不黑，带你理性对比重疾新规后的两地保险

大家好，我是老七家的卷卷。

11月5日，内地《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（简称“重疾新规”）终于落地，新版的重疾发生率表也一并下发。

时隔13年，内地保险行业协会修订疾病定义引起保险界关注。13年间，医学日新月异，新的疾病治疗技术层出不穷，旧版定义已经无法满足行业发展需求，“重疾新规”应运而生。

修订后的“重疾新规”对包含的28+3种疾病（即重疾数量从25种扩展为28种，再加3种轻症）的定义进行了统一描述和规范，并要求内地各家保险公司统一规范使用。

而香港是自己公司自定义理赔标准，在理赔人性化上，有更大调整空间。下面，以我司重疾险定义为例，与内地“重疾新规”做一个对比。

01

 明确轻症赔付比例，上限为30%

内地“重疾新规”，对于轻症的给付比例，设置了不超过重疾保险金30%，由于内地之前没有设置轻症赔付限制，轻症理赔逐渐成为保险公司必争之地。比如一款热门互联网保险，轻症赔付比例达保额45%。

但许多轻症整体治疗仅需小几万元，但若过度提高理赔比例，也将加重保险公司的成本，不利于保险公司长远发展，而且轻症占了过多的比重，重疾的比例被降低，不利于客户的整体利益。

内地轻症赔付比例调整之后，与香港差异不大，但是轻症理赔条款上，香港相对更宽松，这个我们接下来详细说明。

02

  内地轻度甲状腺癌剔除重疾列表

过去，内地常有保险代理人说：香港保险甲状腺癌不能当重症理赔，但是内地可以全赔，其实，这是一句悖论。

我司甲状腺癌，根据TNM评级，级别在T1N0M0以上，均能当重大疾病，进行全数理赔。

内地原来对于甲状腺癌没有明确定义，新规发布后，特定将轻度甲状腺癌分出来，明确指出 TNM分级为一期的甲状腺为轻度恶性肿瘤，而轻度恶性甲状腺癌是无法全额理赔。

甲状腺TNM分级包含范围较广，以下表为例子，当一名客户甲状腺癌级别为T1N1MO时，在内地定义中，属于甲状腺一期，归为轻症，不能全额赔付，但是在我司定义种，分级已经大于T1N0M0，可以给与全赔。

（甲状腺癌一期分级范围）

轻度甲状腺癌治疗费用较低，往往不到2万人民币的治疗费用，但是内地保险公司在次之前却要为此付出重症的大额理赔，将轻度甲状腺癌剔除重症，只赔付严重甲状腺癌，有效控制了赔付数量，也更符合市场的需求。

03

常见重大疾病定义变化

1

恶性肿瘤——重度

作为本次重疾新规修订关注度最高的疾病，修订后，疾病名称从“恶性肿瘤”调整为“恶性肿瘤——重度”，向消费者明确说明，对于恶性程度低、预后良好、治疗费用低的肿瘤将不属于重疾赔付范畴。

其次，理赔定义种增加了“组织病理学检查”要求引入“ICD-O动态编码”，该标准对医学要求更高，它的引入对于临床医生、病案管理人员还有理赔人员，都增加了新的难度。

而我司的恶性肿瘤定义明显比内地宽松很多，不要求恶性细胞经过血管，淋巴管和体腔扩散到其他部位，之前我给一位肺癌客户，在她肺癌T1N0M0时期，帮助她全数理赔了保单。 《仅交保费2万，最终获230万，这是什么神仙保险》

（我司恶性肿瘤理赔标准与内地最新修订区别）

2

严重慢性肾衰竭

内地重疾新规，虽然将“实施肾脏移植手术”的表述去除，但维持了“进行了至少90天的规律性透析治疗”要求。

而我司要求仅为“两个肾脏功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期肾透析法或已接受肾脏移植手术”。没有90天的时间要求，相比起来人性化很多。

之前有《深圳43岁男子尿毒症身亡，30万遭拒赔！保险公司说他治疗不满90天！》的新闻，深圳一名李姓男士，确诊尿毒症后开始肾透析，在住院第二个月最终病情恶化，抢救无效死亡，她的太太向他生前购买的保险公司发起理赔，却因为保险公司裁定“肾透析不满90天”拒绝赔偿。相比之下，我司的理赔条款明显人性化很多。

04

常见重疾港险等候期更人性化

在常见的28种重大疾病中，本次内地重疾新规修改后，许多重大疾病的等候期并没有缩短。下面用一张图对比，我司与内地重疾新规针对常见疾病的等候期区别。

总结

按照内地重疾新规的规定，2021年2月1日起，内地各大保险公司必须销售新规顶一下的新重疾险产品。新旧产品各有千秋，定义也是有松有紧，没必要听信市场上炒作的“停售潮”。

作为一名精明的投资者，不如在这次产品新旧叠换的时机，静下心来想一想，什么产品适合自己，而选择一款理赔条款人性化的产品，才有更大确定性给与自己一份踏踏实实的保障。

本文仅从产品理赔条款上，对港险和内地进行对比。除了条款人性化，港险在保障范围，性价比，全球理赔，以及储蓄价值/保额递增方面也表现优越。

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      撰文：卷卷 | 本期编辑：蓒蓒

      主编：倩倩 | 责任经理：子琳

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