港澳储蓄分红类的保单之所以受到众多客户的青睐,很重要的一个原因就是带有分红,而且复利滚存,可以帮助客户赚取长线稳定现金流。但经常有客户会问:保单上的分红预期写的这么好,真的能实现吗?那么今天这篇文章就跟大家聊聊,保单上非保证的分红,是否真的可以达到。香港金融保险业发展历史悠久,市场成熟度高,其金融监管也更加严格。2015年6月,香港保险业监理处发布《承包长期保险业务(类别C业务除外)指引》,简称GN16指引。此指引于2017年1月1日正式实施,要求香港各家保险公司要在官网披露分红保单过往5年的红利实现率。第一代产品于2015年推出,2015-2017年期间投保此产品的总现金价值比率分别为107%、101%、93%。第二代产品于2016年推出,2016-2019年投保此产品的总现金价值比率分别为107%、103%、96%、100%。第三代产品于2018年推出,当年投保此产品,2021年的总现金价值比率为106%。(注:此系列产品于第三个保单年度产生现金价值)总体来讲,充X未来系列的总现金价值实现率在93%-107%之间,在全球投资市场都不景气的大环境下,这样的投资表现还是很稳健的。2018年客户投保的充X未来3,在2021年第三个保单年度,保单总现金价值超过计划书预期8,000美金。注:下图黄线上半部分为客户周年通知书,总现金价值为78,454美金;黄线下半部分为客户投保时预期,第三个保单年度为70,638。尽管过往两年疫情全球投资环境不乐观,但是我们依然可以给到客户超预期收益。有没有更极端情况下的保单分红可以达到的案例呢?比如遇到了金融危机呢?2008年金融风暴环境下,客户投保的储蓄险,依然超额兑付。下图保单客户于2003年投保,2013年退保,期间经历2008年金融风暴:红线之上是AIA实际兑付给客户的花旗银行支票,金额为285,578美金;红线之下是计划书预期金额282,702美金,比预期超额3,000美金。无论是在过往三年的疫情中,还是历经08年金融危机的保单,我司的储蓄产品都给到了客户超预期的兑付。下图为我司不同系列产品,包括停售及在售,涵盖分红储蓄、年金、人寿、重疾等多种产品的过往分红实现率。以上所有分红实现率都可以在我司官网查询到,公开透明,更好得保障客户的权益。没错。但历史投资表现至少在一定程度上,说明我们公司投资团队的能力是摆在这的,成绩是否稳定取决于能力是否稳定。更重要的是以上的历史分红记录,时间跨度长、产品种类多,足以说明我司的投资团队是经得起时间的检验的。毕竟一个从来不下90分的学生,突然超低水平发挥考个60分,还是比较难的。偿付比例是分红能否兑现的关键性指标,截至2021年底,我司的偿付比例达到399%。假如保险公司在今年要给到客户的资金(包括储蓄分红、医疗赔偿等)总共需要的资金是100亿,那么AIA目前的储备是399亿。香港对于保险公司偿付比例的法定要求是150%,我们公司已经远超法定标准。下图为2021年我司财报中偿付比例的数据披露。
相较于2020年底的同期数据,偿付比例的数值同比增长25%。截至2021年底,AIA自由盈余资金池已有170亿美金。自由盈余可以理解为保险公司的盈利资金池。保险公司每年会把一部分盈利放到这个资金池中,如果遇到投资情况不太好的状况,就会用这个资金池里的资金去补足给客户的分红。一家历史悠久的保险公司(我司成立于1919年,历史已过百年),会不断积淀下盈余利润在这个资金池,那么即便未来出现大的危机情况,也能够保证客户的利益不承受重大损失。截止到2021年底,AIA自由盈余资金池已有170亿美金。保单是中长线的投资,每年的投资收益会略有高低不同,保险公司会将投资较好时的利润补充在投资稍差的年份。用时间平滑短期的收益波动,所以客户会在分红储蓄保单中有相对稳定的现金流。
已经购买过储蓄分红保单老客户们,可以在保单周年日查询周年报告,如果还没有购买过的客户,希望以上的分析也可以作为参考。
总之,购买境外的储蓄分红保单,可以着重考虑以下几点:
1. 公司的整体实力:包括历史、资金规模、偿付比例、自由盈余
2. 历史分红实现率:时间维度越长、产品类型涵盖越多越有代表性
3. 专业的代理人:客观的讲解、长久的服务
撰文:Seven | 本期编辑:子琳
主编:子琳 | 责任经理:Seven
作者简介
Seven
香港中文大学硕士
全球百万圆桌会员
老七家创始人
卓越营业单位主管-最高级别
AIA最杰出招募奖-全港TOP3
GAMA管理卓越金奖
GAMA管理发展白金奖
香港保险协会杰出青年经理
Capital CEO资本才俊专访嘉宾
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