“互联网+”，农信社加什么

农信社作为服务“三农”和县域的主力军，具有开拓农村金融业务的天然优势，在清醒认识到竞争形势和挑战的同时，应积极行动起来，抓住“互联网+”时代的新机遇，力争在未来赢得先机

　　“互联网+”行动计划的提出和指导意见的实施，将有力推动互联网由消费领域向生产领域拓展，促进互联网与经济社会各领域融合发展，加速形成经济社会创新发展的重要驱动力量。可以预见，全社会必将掀起声势浩大的“互联网+”热潮，势必对农信系统发展产生深远影响。

　　现状：“三大”迫切需要

　　1.市场竞争激烈的迫切需要。目前，国有银行加大了县域市场拓展力度，股份制银行积极布局县域;村镇银行、小贷公司、民营银行等新型农村金融机构加速扩军;金融租赁、证券、信托、担保等影子银行逐步向农村渗透;京东金融、蚂蚁金服、翼龙贷等互联网金融大佬，纷纷加速布局农村金融市场，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求，挑战农村金融机构的传统竞争优势。农信社作为服务“三农”和县域的主力军，具有开拓农村金融业务的天然优势，在清醒认识到竞争形势和挑战的同时，应积极行动起来，抓住“互联网+”时代的新机遇，力争在未来赢得先机。

　　2.普惠金融服务的迫切需要。互联网金融具有“海量交易、小微单笔、快捷便利”的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能。农信社发展互联网金融要与普惠金融的导向相契合，有利于农信社夯实和拓展基础金融服务，积极进行金融创新。

　　3.客户结构变化的迫切需要。未来一段时间，90后、00后将成为主要生产消费群体，这一群体对互联网的使用和依赖程度更高，他们更加注重金融服务体验，崇尚“开放、平等、定制化”的金融产品。为适应客户年龄结构和消费习惯的变化，农信社应及早转变服务理念和方式，拓展互联网金融业务，增强年轻客户的黏性。

　　基础：“四大”发展优势

　　1.体制优势。在“小法人+大平台”发展战略和农信社特有的两级法人体系下，省联社引导法人行社以“三农”、小微、社区为市场定位，努力促使法人行社成为现代化精品小银行。同时，省联社自身以加速提升信息科技的支撑服务水平为第一驱动，促进系统资源整合，进一步丰富增强面向法人行社的资金、业务、风控、协调等服务功能，持续提升“大平台”的综合支撑能力。

　　2.平台优势。依托政府的大数据建设，强化基础设施保障，更好地整合政府和企业的信息资源，使服务“三农”、小微企业、金融产业扶贫等更加科学、高效、精准。依托信用工程建设，搭建农村信用平台，持续推进农村信用工程建设并取得突出成绩。依托信息科技建设，业务平台持续升级，科技风险防控能力不断增强。

　　3.产品优势。网络支付不断推广，通过市场拓展拥有大量的网上银行、手机银行、微信银行等客户，并在发行金融IC卡的前提下，积极探索推出移动金融产品。自助设备、助农服务终端、商户POS机等机具数量位居银行机构首位，覆盖遍布城区、社区、乡村，覆盖率占辖内90%以上。

　　4.营销优势。利用本地化服务，充分发挥两级法人灵活、快捷等特点，在营销手段上充分实现了多样化和本地化。先后推出便民、利民、惠民等系列特色卡业务和积极代理社保卡、惠农一卡通、居民健康卡等业务，使农信社客户服务覆盖面进一步扩大，奠定了良好的客户资源和营销基础。

　　策略：“五大”构建模式

　　1.互联网+平台。建设集交易处理、信息咨询、营销宣传、客户服务、产品创新和风险防控于一体的电子银行服务平台，以适应未来业务电子化的推进步伐。一要探索建设区域性特色电商服务平台。针对城乡居民、小微企业、专业合作社、个体工商户等客户群体构建O2O平台，获取客户的物流、资金流等信息并进行分析，提供有针对性的产品和服务。二要探索建设以供应链管理为重点的供应链金融平台。与本地龙头企业合作，向上下游经营主体提供结算、信贷、理财等综合金融服务，推动电子商务、金融服务与产业集群相融合。三要探索建立以市场营销为核心的客户管理平台。组织开发客户关系管理系统，建立客户信息基础数据库，用大数据平台管理客户、营销客户。

　　2.互联网+产品。一要完善产品研发机制。建立识别响应体系和客户金融需求信息反馈渠道，形成基层需求申请→前台、合规、科技等部门联合研发→金融创新领导小组论证→前台部门和一线网点营销推广→零售业务部效果评估的产品研发机制，本着“总有一款适合的产品”的研发原则，为特色市场定制特色产品，为个性客户定制个性产品，量身定制金融服务解决方案。二要拓宽产品服务渠道。根据“个人、公司”两大客户类型和“创业、成长、成熟”三大客户阶段的经营特点和产品需求，通过梳理、组合和创新，形成“个人业务、公司业务、小微企业业务、电子银行业务、银行卡业务”等标准的产品序列，有效提高产品吸引力，增强客户黏度。

　　3.互联网+营销。重点研究如何基于电子渠道，变革营销模式和服务方式，将新金融消费者、潜在消费引导至“互联网+”服务平台，促进农信社金融产品的广泛使用和服务的深度开发。一要推广价值营销。价值营销让传统银行业化被动为主动，细分目标客户，提供特定的金融服务。二要打好支撑基础。重点在支付、信用和传统业务功能、风险管理、流程管理、创新和技术平台管理五大方面打好基础。

　　4.互联网+管控。互联网的开放性、无边界性削弱了交易风险的可控性。在大力发展互联网金融的同时，农信社应进一步增强风险防范意识，重视风险管控。从现状来看，要探索建设以风险防控为目的的风险管理平台。通过大数据技术帮助农信社迅速准确识别和监控风险，改善风险决策模式，提高风险管理效率，建立从风险发现、风险管理到风险处置的一整套流程，形成有效的风险管控长效机制。

　　5.互联网+宣传。充分利用互联网平台，对农信社进行广泛深入的宣传推广。利用好内刊内网，搭建农信社网络展示平台;发挥好外刊外网，引导网络媒体加大对农信社宣传推广。如借助法人行社设立的网站和公众微信号进行宣传，推动法人行社在门户网站、知名论坛、公众微信号等媒介进行宣传，鼓励行社积极利用搜索引擎、微信、博客、网络黄页等方式进行推广。

来源：中国农村金融杂志