除了早换汇，你还能为拯救自己的财富做点什么？

今天发表我的朋友许骥的一篇文章。许骥，生于钱塘，居港近十年，被称为“香港文化理财第一人”。过去专事写作，现在华丽转身，做了金融买办。出版有《如果这样，会怎样》等多种著作，即将出版《理财哲学》。

他是一个直来直去的人，是我喜欢的那种有钱人。今天的中国盛产这种人，不似欧美老派资本主义国家的有钱人一半都是old money，中国的新富阶层聪明、勤奋，对古今中外、世界格局都非常了解。当我们坐在中环文华东方酒店喝下午茶的时候，他指着不远处那个位置说，以前张国荣就常常坐在那里。

他只比我大4、5岁。很年轻，没结婚，没孩子。他说他会想很多，所以总是找不到合适的人组建家庭。“每当聊到一个位置，好比说假如离婚财产如何分配，对方就不愿意聊下去。”他说，“但我不喜欢逃避问题的人，什么都应该提早面对，才不至于跳脚，你说是不是？”未雨绸缪，这有什么好反对的？

他刚刚跟我签完两张单，一张保障，一张储蓄。他比我还清楚这行的来龙去脉，没有半句基础性的问题。从朋友那里转介到我这里，聊了几次，知道我多少也算“有头有脸”的人，便拍板前来，第二天就飞到了。他跟我说：“做了十几年生意，很明白一点，唯一真正有价值的只有人，人靠谱，事儿就靠谱。”

但他始终不告诉我他做什么生意。

“很多人说香港在衰落，你怎么看？”我试图转移话题，令气氛别太尴尬。“香港怎么会衰落。”他啖了一口咖啡，“世界上有很多大国可能衰落，而一些弹丸小城，是不会衰落的。就好像，只有恐龙和人类会灭绝，细菌不会。”

这说法很有意思，于是我追问原因。

“十年前我大学刚毕业，在欧洲背包客旅行，在法国的时候顺道去了摩纳哥。你知道吗？”他又举起咖啡杯，但没有喝，“摩纳哥人不用交税，没有军队，可是这个国家富得流油，而且非常安全。为什么？因为没税，所以全世界的人都把钱往那里转移。后来我一研究，天啊，原来世界上有不少小地方都是这样的，其中也包括香港。那时候我就知道了，真正的天堂不是大国盛世，而是小国寡民。”他喝了一口咖啡，继续说：“全世界有钱人的钱都在这里，意味着这里和全世界都发生利益关系，谁不保护这里？所以，回国后我就埋头赚钱。”

“然后赚了钱就往外面转移？”

“不是‘往外面转移’这么简单粗暴，反正我是不会往美国转的。这种霸权国家，政策一会儿一改，左派上台，税就跟着涨，什么房产税、遗产税，现在没有，不代表以后没有，不安全。香港多好，前几年取消了遗产税，这个政府聪明。”

其实在我们说话的云淡风轻之间，人类有史以来最大规模的资产转移正在进行。全球高净值人士，都面对同样的如何把资产安全转移给下一代的问题，总额高达4.1万亿美元（约合26万亿人民币）。在西方，安全转移资产的途径主要有几种：一、把钱转移到类似摩纳哥、香港这样的地方；二、像比尔·盖茨那样设立基金会；三、购买人寿保险。他这次来，显然已经满足了一和三两项。

去年内地人赴香港买保险总额超过300亿港元，而今年前9个月就超过300亿港元了。和前几年的黄金、奶粉一样，香港保险也成了“爆款”。现在手上没有几份香港保险，真的是件很落伍的事情，在朋友圈里是要被笑话的。

“你说人类为什么要发明保险？”他问。

“风险转移。”这是我本能的回答。

“那是你们课本上的解释，你怎么会信？”

我笑了，然后反问他：“那你倒是说说看，保险是什么？”

“保险是让有钱人的后代能继续有钱下去的制度设计。”

“为什么？”我明知故问。

“在美国，人寿保险卖得好的一个原因是继承人可以免交遗产税。你用任何形式给富人免税，都会引起普通人的反弹情绪，唯独保险不会，因为为了保护保险制度继续存在，富人愿意用保险去保障普通人——这是个双赢的游戏。中国目前没有遗产税，但正在酝酿这个新税种，所以早点计划起来才是聪明的决定。高额人寿保险不会带来让人惊喜的收入，但有钱的中国人有理由现在就开始喜欢它们。”

“可是你还没有孩子，就开始操心遗产了？”

“未雨绸缪向来是我的风格。”他笑了。

我也笑了。聪明人想的都一样。

我给许骥做一个硬广：想咨询香港保险的读者，可以在后台留言。