【国盛区块链】由“相互保”大火，聊聊互助保险——对话区块链大佬系列：众托帮CEO，乔克

导读

支付宝新推出“相互保”近日大火，由此引发大家对互助险类型产品的热议，产品底层搭建了区块链更是为这一项目增色不少。互助险产品商业模式是什么，如何做好风控，究竟属不属于保险，区块链在其中充当了什么样的角色？带着种种问题，我们有幸邀请到中国最早开始从事这个行业的众托帮CEO——乔克，来为大家答疑解惑。

1. 揭开互助险的面纱——从“相互保”入局说起

1.1 如何看待“相互保”入局互助险

主持人：

上周支付宝的“相互保”上线，目前用户是854万，这个数字相当惊人，周日晚上我当时写会议邀请的时候，才660万左右，一天的功夫又增加了接近200万的用户数。

互助保这类产品在我们过往也经常被提到，发源于最早的“船帮文化”。而支付宝的“相互保”有两大优势：一是基于支付宝上的巨额流量，二是基于区块链。关于这个行业的发展大家也有不少问题，说他好的、不好的都挺多。今天我们有幸邀请到中国最早开始从事这个行业的众托帮CEO——乔克，来给大家做一个答疑解惑。

首先我先问一个问题，我们看到了支付宝“相互保”的快速增长，那么对于众托帮而言，目前有哪些机会，挑战在哪里？能跟大家介绍一下吗？

乔克：

我们大概在三年前开始涉及到这个领域。因为我们的创始团队里面有保险公司精算出来的伙伴，还有从互联网行业出来的合伙人，我们一开始就立足于移动互联网，通过更多的连接、更低的成本，让健康保险能够更便宜、更普惠，所以我们做了众托帮——社区型的互助保障产品。

这个产品一开始从最早的一些B端用户（大概几万人这样一个社群），逐渐发展到现在1000万的用户。

支付宝“相互保”上线以后，我们看到这款产品和我们的各个方面看起来都比较像；而且它的用户增长速度确实比我们要快，它依托于支付宝——一个由来已久的、数据垄断非常大的流量平台，所以可能会对我们产生比较强的一个竞争压力。

但是我觉得也没关系，因为市场蛋糕可能随着支付宝的进入会越来越大；反而这样的格局下，传统的保险公司受到的竞争压力更大。

所以我们觉得这个市场整体蛋糕会更大，而传统的保险公司的健康险的份额可能会减小，这是未来有可能会出现的一种趋势。

1.2 更深入了解互助险、众托帮

乔克：

我们在做这样的一个产品，其实想法也很简单。因为随着移动互联网、移动支付的发展，我们每个人都有手机，都可以非常轻松的来做支付，这时候可以满足做一个“我为人人，人人为我”的社区。当这个社区中有一个人出现了个人家庭无法承受的重大疾病或非常困难状态的时候，社区可以通过均摊的方式来解决这个问题。例如，如果这个社区里面有一千万人，有一个人他生了大病，需要五十万，每人只需要出五分钱就好了。

从商业模式上来看，“相互保”的收费是按照赔付金额的10%收管理费，而我们的基础的产品上是免费的，只在一些升级型的产品上每年收取一定服务费。然后产品本身而言，可能支付宝目前推出的产品相对比较简单，我们的产品在保障范围还有保障额度上，会比支付宝有一定的优势，大致是这样一个情况。

主持人：

“相互保”有一项条款，就是如果用户少于330万，那这个互助计划整体清盘了，众托帮是类似的模式吗？

乔克：

众托帮没有这样的情况，因为支付宝的“相互保”有一个刚性的赔付的金额，我们并没有规定。正因如此，它要对进入的人数设置下限，因为如果用户的人数超过330万，就意味着它一定能赔付的，这是一个精算制度上的设计。

主持人：

众托帮这么多年的发展，整体盈利情况如何？

乔克：

我们现在每年的营收在4000-5000万左右，目前是微利的水平，这个情况可能跟目前流量、获客成本越来越高有很大关系。我们觉得，可能“相互保”这样的产品，当其用户越来越多之后，可能会获得比我们更好的收益，因为它的流量成本是比较低的。

1.3 产品如何控制风险和用户参与？

主持人：

关于互助险推广过程当中，还有很多风控方面的问题，也想请你跟大家解释一下，互助险一般的流程就是通过拍照，搞一些人过来投票，像仲裁会一样的，这种情况在我们过往的商业活动中，欺诈的行为多不多？我们如何做风控的呢？

乔克：

我们觉得用户的每一分钱都应该用于保障本身，因为有一些人通过小伎俩就可以把理赔金骗走的时候，就会有更多人效仿。我们这块是非常严格的，按照传统中小保险公司，委托一些中立、第三方保险公估机构或者理赔调查机构，进行理赔调查，调查完之后，按照理赔调查报告公示；如果用户有异议，可以开启第二次理赔调查，两次理赔调查之后，由会员代表委员会决策。

我们在我们的一千万用户当中选举了26个会员代表，每半年到一年选举一次。会员代表会组成一个会员代表委员会，他们来进行裁决。裁决内容还包括我们的一些用户公约、产品条款，因为产品可能永远不变，随着有一些疾病可能在五年前治疗的时候需要花十万块钱，今天只需要五千块钱，那这种疾病的条款就要发生变化，这种条款发生变化由谁来决定呢，不能由平台来决定，要由委员会来决定。从今年来看，我们的用户一年大概在50万的健康保障的情况下，一年支出五六十块钱。

主持人：

我最近也看到一些案例，美国的互助保险公司Health Republic一开始发展的挺快，后来有很多“逆选择”的用户进来。在我们的体系当中如何应对这样的问题？

乔克：

对。因为在美国这种国家，有些法律法规是允许“逆选择”存在的。举个例子，如果你的产品只允许健康的人，经过180天的观察期后生病了才赔，不健康的人加入则不赔，这在美国是不允许的。这样的话一定会产生比较多的逆选择，觉得自己身体不好或者已经生病的人加入社区，会获得理赔，反而健康人不会加入，导致大家平摊的成本越来越高，这就造成恶性循环了。

主持人：

还有一个问题，关于用户的参与和退出。有些人质疑，假如说受助人没有持续参与，即他获得赔付以后退出了，这种情况我们怎么裁决的？

乔克：

因为谁也不想拿到这个疾病，重大疾病不是传染疾病，都是基因疾病，这种风险是不可控，不可测的，没有人知道会不会发生在自己身上。要是生病之后需要救助的人还在这个社群当中，其实他二次患病的可能也是有的，而且比一般的健康人士高很多，其实如果他仍然留在社区中，对大家来说是更大的不公平。

主持人：

所以这种用户如果退出的话，其实也不存在公不公平的问题了吧？

乔克：

基本不存在，因为本身他的发生率非常低，万分之几的发生率，其实对于大家平摊的金额基本不受太大的影响。

1.4 互助资金规模&托管

主持人：

我们的互助金会产生一部分的节余资金池吗？

乔克：

支付宝怎么做的我们不大清楚，我们的资金都是严格在托管。而且我们非常限制用户多交互助金的，因为互助金不是越多越好，要控制规模，每次均摊，把这个保障覆盖住就好了。

1.5 底层区块链的性能是否有限制？

主持人：

我看了一下咱们的网站，现在我们用户数据已经全部上链了，包括这次支付宝也说他们是基于蚂蚁区块链来做这些问题的。目前从众托帮接触区块链到现在，区块链解决了哪些问题，包括大家一直诟病的底层性能的缺陷，是否影响保险领域的使用呢？

乔克：

这个其实不大影响。我们是国内最早，包括全世界最早做这块事情的，我们和支付宝不一样，在一开始创业的时候，我们是一个没有什么名气的创业型公司，没有品牌的背书，没有那么多的业务员，我们是一个互联网公司，所以我们当时想，我们靠什么来建立信任呢，我们团队当中是有喜欢比特币的，喜欢区块链的专家，大家说我们可以把我们用户的数据，用户加入的时间上链。

大家除了会质疑你的用户是不是真实的、用户加入的时间是不是在观察期之前，还会质疑你的条款，公司会不会在用户要理赔的时候把条款改了，用户公约是不是会修改。未来发生纠纷可以自证清白的东西我们全部上链了，两年以前我们就开始做这个事情。

目前区块链的两大作用，一个是数据存储，还有一个是价值交换。我们主要做的就是数据存储，这个功能对于公链的要求还不是那么高。比如说我存储数据可能十分钟存不了，那我就用一天来存，一天存不完用两天来存，这个不影响使用，没什么太大的关系。

Q&A

Q：传统上咱们保险都是有保险人，相当于保险公司，还有投保人，还有受益人这几种角色，保险人通过保险精算进行财务安排，实现中间的财务平衡。但是像我们这个产品，包括支付宝的“相互保”，其实都是类似于点对点众筹的模式，好像没有保险人这个角色，所以我想问财务上是怎么实现的？

A：保险其实他分成几种类型，一种是费用型的保险，例如车险，这一年如果没有出险还要重新续保，还要重新再交费，这个对客户来说没有什么收益的，中间成本低一些；还有一个分红型保险，收客户多一些保费，把多余的保费进行理财，投资，理财的收益会给客户做一些分红，还是羊毛出在羊身上。如果30岁男性，30岁女性，如果30万保额的话，一年交保费就要1万元左右。我们的产品不是理财分红型的健康险，会有一定的差异或者大家认识上的误区。

其实没有必要做比较，归根结底来讲，无论是众托帮还是支付宝的“相互保”，按照中国现在对保险的法律定义来说，其实都不叫保险，而是一种社区分摊的风险管理平台吧。保险是一种大家提前交保费来做风险规避的机制；而互联网的互助保障平台，是大家共同参与，如果发现风险了大家后分摊这样一种机制。

Q：因为法律规定我国的公民不能作为保险人的，以后是法人才能作为保险人，像众托帮，包括支付宝的“相互保”那些产品，公司机构是不是作为保险人这种角色来出现？

A：我们还是科技公司，互助保是一个在今天的互联网创新创业的状态下出来的一种新型的风险分摊的互联网模式。我们也从来不说自己是保险，而且保监会也有相关的规定：第一条，众托帮这样的平台不要说自己是保险；第二，不能和保险产品做比较；第三，不能承诺赔付，因为承诺赔付你就变成一个保险合同了。但是社会各界包括政府，认为众托帮这样的模式——“普惠型的社会保障”是一种非常好的补充，在社保和商业保险之间很好的补充。

Q：关于代币方面有没有考虑？

A：因为法律方面的限制，目前我们不用，这个大家都能理解。

Q：众托帮除了疾病这块还拓展了哪些保险的场景？

A：我们主要在疾病和意外，因为作为互联网公司，我们服务能力是不够的，包括支付宝“相互保”也只能保障那些一旦发生对人们生活受到很大影响，发生的概率非常小的产品。

Q：我们也关注到，乔总也是区块链钱包——麦子钱包的创始人。大家强调资产安全的问题，麦子钱包除了通过加密的方式来保障安全，还有一个就是当用户出现问题的时候进行后赔付，这一保障方式在当时还是比较轰动的。这款产品目前推进情况怎么样？

A：我们团队在大概两年半之前就开始接触区块链，专门独立分出来了十人的兴趣小组，大家开始在做钱包。其实也没想到，这个钱包项目能够如此茁壮成长。目前的用户是30多万的用户水平，每天日活在一万以上，每天在钱包里面玩游戏、转帐、支付的在两万笔到五万笔之间，所以整体的活跃度是非常好的。

而且钱包除了刚才讲的突出了安全性，同时目前也是移动端钱包支持的公链最多的一款钱包，支持了很多的公链，今后很快也会实现跨链之间的交易。目前是中国或者是乃至全世界最活跃的市场之一，整体的活跃度是非常好的。而且还有一个情况，这个项目是有营收的，我们知道现在的区块链项目，一百个里面可能只有一个是有收入的，但是钱包作为一个基础设施，目前是有收入的一个区块链的项目。

Q：它的收入来自什么地方？

A：在钱包这样的生态当中，目前我们收入来自于游戏、广告的分成等等。它的收入我认为将来的空间是非常大的。

Q：我这边还有一个关于区块链行业的问题，因为乔总也是在区块链行业里面经营多年了，我想问一下，其实我们看到最近整个行业趋于平淡了，唯一的热点就是证券型代币STO，行业讨论也非常多，您对这个事情是怎么一个看法？

A：有很多人说STO是下一波的ICO，我其实觉得他肯定不是的，STO其实是政府和区块链之间形成的一个妥协产物。我个人观点，STO对于整个市场来说作用并不是那么大，因为其范围有限、数量有限、进度也比较慢，因此对于整个市场短期不会太大的影响，尤其是他不可能会像过去ICO那样百花齐放型得出来。所以大家虽然很热议，但是它对于市场的影响我觉得是有限的。

主持人：这个跟我们之前的观点也比较类似，感觉是为了迎合合规，放弃了原来区块链的很多想象空间，可能代币的合规性方面还需要走别的路才能进一步的实现。今天我们电话会议先到这里，也希望大家继续关注众托帮，谢谢。

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