解读“新版征信报告”：二代征信变化大？“忘交水电费”上征信？不存在的！
The following article is from 新浪金融研究院 Author 杨希
所谓“二代征信系统”更多是技术升级，内核和规则并未发生变化。
“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”央行副行长陈雨露在记者会上的一番话，足以证明现今社会对于个人征信关注度。
央行副行长陈雨露
近期“央行新版个人征信报告5月上线”的话题引起了广泛关注。“新版征信报告”更新了哪些内容？忘交水电费真的会上征信吗？采集“共同借款”信息对个人有何影响？新浪金融研究院就个人征信热点问题一一为您解读。
征信报告为何存在？
验证个人信用 证明还款能力
征信一词最早在我国出现是在《左传·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信被广泛用作信用调查的同义词是在民国初期。近现代以来，中国大陆、香港、台湾等地使用“征信”一词来概括企业和个人信用调查。
我们来看央行征信中心给出的定义：个人征信业务是对与个人信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动。征信报告是帮助经济社会活动主体确认其交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。因此，个人征信报告作用在于验证个人信用。
那么为何需要验证个人信用？央行副行长陈雨露曾有过通俗的解读：“征信主要解决的是微观金融决策上的信息怎么能够更充分，就是银行金融机构在发放贷款的时候，要求企业、要求到银行里面借钱买房子的这些个人，你要把你的信用报告拿来，我要充分了解你的还款能力”。
二代征信变化大？
“新版信用报告”只是现有版本的优化
“央行新版个人征信报告5月正式上线”的消息一出，即引起广泛关注，然而这一说法并不准确。
首先，“新版信用报告”只是现有版本的优化。征信中心副主任王晓蕾表示，所谓“二代征信系统”更多是技术升级，内核和规则并未发生变化。
事实上，据新浪金融研究院了解，征信系统自从2006年上线以来，升级优化一直是在持续进行的。征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。
其次，征信系统优化升级并无明确上线时间表。此前央行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。
该负责人表示，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。
央行征信中心官网可以浏览个人信用报告样本
优化了哪些信息？
公共事业缴费信息并非首次出现
既然所谓“新版征信报告”之时现有版本的优化，那优化后的信用报告有哪些改进呢？
优化升级后的信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。
同时，新浪金融研究院了解到，备受关注的水、电和电信等公共事业缴费信息并不是首次出现在征信报告中。
王晓蕾说：“这并不是什么新鲜事”。事实上，自上线以来，央行征信报告就包含“个人基本信息”、“借钱还钱的信息”以及“公共信息”这三大类信息。而水、电、电信等部分具有“先消费后付款”性质的公共事业缴费信息，因为含有信用成分，所以包含在“借钱还钱的信息”这一大类的信息之内。
“忘交水电费”上征信？
目前没有采集相关数据
既然公共事业缴费信息一直包含在央行征信报告数据范围内，为何在本次会受到广泛关注呢？原来本次征信报告升级，在信息采集范围方面增加了对水、电费情况的展示格式。
对于增加展示的目的，征信中心副主任王晓蕾表示，在中国约有4.6亿有经济活动的个人没有与金融机构发生过借贷关系，因而没有信用记录。如何能够让没有信用记录、信用记录很少的人也能够有一个信息充足的信用报告，对全世界都是一个挑战。
由于一部分个人水费、电费等公共事业缴费信息，存在“先消费后付款”的情况，其中也有信用含量。2006年央行征信系统就与相关数据源单位进行过探讨，但由于因为数据质量无法做到准确、精准记录，所以一直未予采集。因此新版征信虽然设计了个人话费、水费和电费的展示，但依旧没有采集相关数据。
由此可见，采集公共事业缴费信息是为了让征信报告覆盖的人群更广泛。因此一次忘交水电费真的会上征信吗？目前的答案是否定的。但新浪金融研究院认为，既然增加了展示格式，并且对水、电费等数据采集的探讨一直在进行中，随着金融、科技的进步，未来就有具备采集条件的可能性。因此，个人对水、电费还是要按时缴纳。
至于电信信息则早已纳入个人征信。据了解，自2006年起，央行征信采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。
同时，王晓蕾强调，征信数据的采集必须符合两个最核心的原则：个人知情权和异议权。即一切征信信息均须经本人同意后方可采集，并且采集到负面信息时应通知到个人，同时，个人有权就自己的信用记录向征信中心提出异议。
展示“5年还款记录”，
采集“共同借款”信息有何影响？
针对新版征信报告展示“5年还款记录”、和新增采集的“共同还款信息”也受到了大家的关注。
新浪金融研究院注意到，“还款记录由2年拉长至5年”的说法并不准确，同样也只是展示方式的差异。央行征信中心有关负责人表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。
“共同借款”信息本次被征信报告采集在内。所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。
对于个人关注的“共同借款”信息对于买房的影响。有专家认为，这个变化对个人的影响并不大。对于一般家庭，多数需要夫妻双方都提供收入证明共同贷款，在“认房又认贷”的情况下，这个变化对个人的影响并不大。
其实本次征信报告升级前，金融机构也可以了解到个人的“共同借款”信息。王晓蕾表示，对于一代征信系统，在合同上可能只写了一个人的名字，但因为征信报告上反映了婚姻状况，所以对于金融机构来说，其实可以触及到合同。另一方面，在不同时期、不同金融机构以及在不同政策之下，金融机构对同样一个信贷事实的处理方式可能是不同的。假如说合同发生变化，借款人从两个人变成一个人，征信系统会及时进行信息变更，除此之外，则需要金融机构甚至法院进行判定。
谁能查询？
机构不能“随意查” 建议个人“定期查”
征信报告已成个人信用行为的“经济身份证”，其中含有大量个人信息。那么您一定会有疑问：究竟谁能查询我的信用报告？
央行征信中心表示：您让谁查谁就能查。也就是说，经过您的书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。
同时，央行征信中心建议，个人应当主动了解自己的信用报告。由于目前个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间，帮您快速获得贷款。但如果您有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。所以，个人应该主动了解自己的信用报告，对其中的错误信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正。
个人如何保护自己的信用记录安全？
附查询渠道
最后，新浪金融研究院在此提醒大家，要主动关心自己的信用记录。除了定期查询，及时纠正错误信息之外，还要注意如果有信用卡、贷款，要记清还款日期，按时、足额还款。同时要量入为出，不要过度负债，以免产生不必要的麻烦。
央行征信中心特别提醒，个人要注意保护自己的信用记录安全：要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告；不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。
附查询渠道：
1. 本人到人民银行的各个网点现场临柜、自助查询。
2.登录中国人民银行征信中心官方网站查询，网址是http://ipcrs.pbccrc.org.cn。█
作者 | 杨希
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