万建华：应以开放心态拥抱新金融时代
CFIC导读：
金融是金融，科技是科技。 “金融+科技”，就是新的技术的发展在金融中得到运用，推动了金融的变革，提高了金融的效率。当“+”被去掉，则融为一体，成为了一个新的金融物种——金融科技。
活动现场
10月24日，由上海互联网金融行业协会、中国金融信息中心、陆家嘴互联网金融协会联合主办，国泰君安、资邦金服、翼勋金融、有鱼金融协办的“陆家嘴互联网金融+沙龙”在中国金融信息中心举行首讲，特邀上海市互联网金融行业协会会长万建华作"金融业的科技进化”专题演讲。中国金融信息中心董事长、党委书记叶国标为活动致辞。
揭牌仪式：
揭牌仪式
上海市互联网金融行业会长万建华，中国金融信息中心董事长、党委书记叶国标为“陆家嘴互联网金融+沙龙”揭牌。上海金融业联合会秘书长郝相君，上海市各地在沪企业（商会）联合会秘书长黄耀，上海现代服务业联合会副秘书长白焕耀，上海市银行同业公会秘书长赵海，上海市支付清算协会副秘书长刘志彪，国泰君安债务融资部总经理黄宝毅，资邦控股集团董事长陶蕾，翼勋金融副董事长沈弘刚，有鱼金融科技创始人、董事长兼CEO冒高峰见证揭牌。
此外，中国金融信息中心党委副书记罗绮、上海国际集团党委副书记丁晓云、黄浦区副巡视员江锡洲、上海保险交易所副总裁朱仲群、工行上海市分行副行长吕虹、中泰证券执行董事周晗、Vanguard上海CFO曹圣梁、宽路资本总裁龚阿玲、软银赛富投资合伙人陆豪、JadeValue金融科技孵化器负责人唐明君、华为金融行为行业解决方案总监方泽宇、上海中城联盟投资管理股份有限公司董事长路林、上海飞洲集团副总裁王松彬、宣和资产董事长张江华、海银财富副总经理韩芳等来自政府、金融界、企业界近五百位嘉宾出席本次活动。
领导致辞：
中国金融信息中心董事长、党委书记叶国标
中国金融信息中心董事长叶国标在致辞中指出，当前，金融业出现了两个新的发展趋势。一是产业和金融的结合，即产融结合，产业资本与金融资本的结合，越来越多有实力的大型企业集团纷纷涉足金融业，建立金融控股公司或金融板块，譬如复星集团、均瑶集团、协鑫集团。最近，上海浙江商会还专门成立金融服务委员会，旨在整合金融资源，服务实体经济，加速产融结合。二是科技和金融的结合，以云计算、大数据、移动支付、人工智能、区块链等为代表的高新科技和信息化、智能化的手段日益应用于金融业，加速提升金融业的信息化、智能化、普惠化水平，推动了金融业的创新转型和升级。
什么是金融？从某个角度讲，金融就是数据和信息。谁拥有的数据和信息越多，谁对数据和信息处理加工能力越快越强，谁的竞争优势就越明显。近年来，工农中建交等大型商业银行，纷纷与阿里、腾讯、百度、京东等互联网公司开展战略合作，共同研发和拓展金融科技的新产品、新服务和新市场，就是因为BATJ拥有海量的用户数据和信息，同时具备强大的数据信息的处理加工能力，使其能够跨界发展，进入金融业的高端和核心领域。从算盘、电脑到互联网、人工智能，每一次科技浪潮都极大地提升了金融的效率，降低了成本，给金融业带来了革命性的变化。过去，银行的柜台是很高的，窗口是很小的，是冷冰冰、高高在上、朝南坐的。如今，因为金融科技的发展和变革，金融服务越来越开放、便利、亲民、普惠了。这是一个很好的变化，也是大势所趋。
创新，对一个民族，一个国家，一个行业，一个企业来讲都是生命线。创新，可能会走弯路，但不创新肯定没有出路，肯定是一条死路。金融是经济和社会的核心和命脉，必须稳定、稳健，但只有顺应新技术革命的浪潮，与时俱进，顺势而为，才能真正规避风险，长治久安。
中国金融信息中心是新华社和上海市人民政府战略合作的重大成果，是服务上海国际金融中心建设的重要平台，这是一个开放、服务、分享、共赢的多功能国际化平台。我们与上海互联网金融行业协会、陆家嘴互联网金融协会联合主办“陆家嘴互联网金融+沙龙”，旨在搭建一个开放、专业、高端、共享的平台。请金融科技领域具有理论研究和实战经验的专家、学者和高管交流信息，分享演讲，探讨问题，研究趋势，把握商机，共享发展，以促进金融科技的健康发展，为上海国际金融中心和全球性科创中心建设尽绵薄之力。
“陆家嘴互联网金融+沙龙”简介：
为了推动互联网金融的健康、有序发展，探讨互联网金融未来趋势，助力上海国际金融中心建设，打造长三角互联网金融诚信、互助、携手、共赢的新格局，中国金融信息中心与上海市互联网金融行业协会、陆家嘴互联网金融协会共同举办“陆家嘴互联网金融＋沙龙”。
“陆家嘴互联网金融+沙龙”每半月举办一次，邀请金融监管部门及互联网金融领域重量级的专家学者，共同解读互联网金融监管法规、把脉互联网金融发展现状，辨析互联网金融未来走向，致力于将“陆家嘴互联网金融＋沙龙”打造成业内知名的、具有行业引导力的互联网金融论坛品牌。
主旨演讲：
上海市互联网金融行业协会会长万建华
万建华，现任上海市互联网金融行业协会会长。曾任中国人民银行资金管理司宏观分析处处长；招商银行总行副行长兼上海市分行行长、常务副行长；长城证券董事长；招商证券董事长；中国银联首任董事长、总裁；上海国际集团总裁；国泰君安证券董事长；证通股份公司董事长等职务。曾就读于厦门大学、中国人民银行总行研究生部和澳大利亚国立大学，著有《现代公司理财》、《商业银行战略管理》、《商业银行专家管理》、《金融e时代》等专著，是当前国内金融科技、互联网金融创新的主要倡导者。
上海市互联网金融行业协会会长万建华以《金融业的科技进化》为题发表了主旨演讲。他说，之所以用“金融业的科技进化”作为本期的主题，是因为金融业的科技进化是有序的发展进程，是金融与科技结合的逻辑结果，体现金融发展的历史必然。金融与信息技术有着共同的基因——数字，因此，所有技术的创新都立马能在金融中得到应用，推动整个金融行业的变革。
谈到金融与科技的关系，他表示，首先金融是金融，科技是科技。 “金融+科技”，就是新的技术的发展在金融中得到运用，推动了金融的变革，提高了金融的效率。当“+”被去掉，则融为一体，成为了一个新的金融物种——金融科技。
关于金融科技的定义，全球金融稳定理事会的初步表达是：金融科技是技术带来的金融创新，创造出新的业务模式、服务和产品，是对金融市场、金融机构和金融服务方式产生重大影响的业务模式。这些业务模式可能是传统金融机构做的，也可能是创新的金融物种。万建华的理解是，金融科技就是科技与金融融合一体，通过技术创新，持续推动金融效率提升的产业形态。
金融科技提升金融业务效率体现在哪些方面？一是便利性，即方便快捷、实时高效、服务体验好。二是普惠性，通过互联网可以将金融业务覆盖所有客群。其中较为典型的肯尼亚M-PESA业务，通过手机为无数原本无银行网点的贫困地区人群提供了金融服务，并相继推出了手机支付、国际汇款等业务，成为世界上利用移动金融发展普惠金融的成功范例。三是低成本，通过互联网平台展业，大大降低了物理网点的人工服务成本。四是与电子商务的各类场景可以深度融合，场景金融应运而生，迅速扩展。
科技对金融的驱动作用体现在两个方面。一是金融科技，即创新金融技术，解构金融业务流程，将业务流程的重要节点独立为专业模块，提供精细化分工基础上的专业外包服务，立足点是科技服务。所谓解构，就是将传统金融业务的一些重要的节点独立为一系列的专业模块，并在精细化分工基础上的，通过科技手段提供专业外包服务，所以说立足点是科技服务而不是金融。二是科技金融，通过打造基于新技术系统的金融业务模式，构建新金融业务平台，如互联网金融、大数据金融、区块链金融、供应链金融等，立足点在金融上，因此应该给予监管。金融科技与科技金融的内涵、行为方式都不一样，监管部门也应该分别对待。两者之间的关系是：金融科技助推科技金融。
上世纪80年代以来，科技对金融的持续作用，推动金融业务体系经历了两次大规模系统迁移和三大变革。
第一次迁移：由人工业务处理方式向计算机自动化业务处理系统的迁移。信息技术作为高速计算运行和快捷通讯的工具或手段，通过计算机主机系统基础设施建设和终端网络的广泛布局，对金融机构的前中后台和组织体系的纵向与横向之间予以连接，实现传统业务处理向现代信息系统的自动化业务处理系统迁移，这次迁移被称之为金融电子化历程。这次迁移历时20多年，是我国大规模金融基础设施建设的过程，投入巨大，影响深远，使中国金融业的科技能力在全球实现弯道超车，后来居上。
第二次迁移：以物理网点为主体的线下服务系统向移动互联网服务系统的迁移。这个过程当前还在进程中，体现三点：第一，物理网点的面对面各类型服务，在网上特别是在移动互联网上复制迁移，在交易规模上逐步取代线下服务；第二，移动金融、网络借贷、金融业务产品化、网上理财、一站式综合金融服务等互联网金融服务逐渐兴起；第三，实现随时、随地、随身获取金融服务的高度便捷性，随着移动金融的日益普及、深化，物理网点的作用迅速下降。
万建华总结了科技推动金融体系的三大变革：一个是工具变革，由于人工业务处理向计算机自动化业务系统迁移，科技作为工具或手段，推动了传统金融体系的效率变革，即经营成本的下降和营运效率的提升。
二是模式变革，由于业务从线下向线上迁移，科技在金融领域的角色发生转变，科技对金融逐步反客为主，由效率工具的被动角色转变为驱动变革的基本力量，由技术支持上升为技术引领，驱动金融业务模式变革。
三是体系变革，金融体系在科技的作用下，正在进行解构与重建。科技与金融全面、深度融合，主导金融的发展方向，驱动金融发生更深刻的全方位变革。第一，科技开始解构金融，重塑金融业，金融科技方兴未艾，专业服务大行其道。第二，紧随互联网金融之后，大数据金融、智能金融、区块链金融也随之孕育而生，必将逐步成长为金融服务的重要角色。第三，金融业务的产品化、证券化、交易化、平台化，逐步成为新的金融业务方式。其中，产品化部分取代了过去传统银行的存贷业务方式，这意味着中介关系发生了变化，投资者买了产品就相当于直接投资了项目，商业银行的金融中介性质淡化。
第四，商融一体化也不断扩展深化，微信支付、供应链金融、京东白条、消费金融、主题众筹等，金融与电商或实体经济融为一体，这些都是以场景化的金融来体现，日益丰富多样。第五，金融脱媒渐成规模，传统金融机构在逐渐调整自己的中介角色定位，将更多地去从事投资咨询、资产配置、产品销售等业务。花旗银行研究报告预计，未来十年，商业银行体系的雇员将因为这些变化减少30%，银行业务逐步转型，将更多转向咨询业务、顾问业务，零售银行业务利润也将部分转移至金融科技公司。
万建华介绍了金融科技企业群体的创立与发展前景。第一，第三方支付体系的形成。支付曾是商业银行的专属业务，第三方支付首先将支付业务从银行分离出来，发展成独立的互联网支付业态，尤其是移动支付。中国有支付宝、财付通等200多家第三方支付机构，成为支付业务的重要力量和科技金融的第一批弄潮儿。当前，第三方支付产业正在转型为金融基础设施和科技金融平台。
第二，网络消费信贷机构体系。互联网开辟了网络消费信贷的新模式，目前已经分出P2P、网络小贷、网络助贷、供应链融资等多种类型。P2P方面，据网贷之家统计，截至7月底，全国P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家。真正做得好的P2P，在于坚守金融信息中介的地位、角色，自己不做金融，不承担金融风险，只做一个典型的金融科技服务企业。
第三，金融科技企业群体正在崛起。目前金融科技服务正在深入到金融机构不同的业务流程当中。比如杭州的同盾科技为80%的商业银行提供后台专业风控服务，有的企业以信用卡帐单管理起家，并以此为基础不断延伸各种业务，现在形成了信用卡服务的一个小生态。此外，还有阿里金融云、恒生电子、金证科技等提供数据运营、数据系统外包服务的企业。
第四，财富管理，最典型的是余额宝、还有美国嘉信理财、东方财富、诺亚财富等，很多是线下起家的，现在都搬到了线上。华泰证券作为一个传统的证券公司，2013年推出“涨乐财富通”手机财富管理APP,经纪业务市场份额由2013年的3.88%迅速提升到2016年的8.85%，并带动了资管客户等全产业链价值的迅速增长。国泰君安也设立了网络金融部，推出君弘APP，通过网络方式来进行一站式投资理财服务。
第五，一批定位于金融服务的大数据、云服务、人工智能、区块链创业企业已经诞生，正在努力研发产品和探索商业模式。可以相信会有一批佼佼者会在不远的将来脱颖而出，成为独角兽企业。从美国看，代表性企业有Stripe、Ripple、Circle、Betterment、Qplum；从国内看，有恒生电子、金证科技、阿里云等。
金融科技对商业银行产生的影响可以归结为六个趋势。第一是金融网络化趋势，互联网金融不仅仅是以支付宝、余额宝、拍拍贷等为代表的创新金融，其实更主要的是商业银行业务的互联网化，体现为当前正在进行的银行业务由线下向线上的快速迁移。
第二是金融业务技术化趋势，无所不在：金融业务已经系统性迁移在互联网和移动互联网上办理；金融业务、产品和服务都需要技术研发、测试和上线，这都是技术活的，不是以前的金融活；金融风险通过信息系统加以监测、管理和控制；技术反客为主，进行金融创新都得靠技术；大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术都是当前和未来金融的发展方向；金融机构的人力资源结构正在发生重大变化，科技类员工的比重迅速提升。
第三是金融服务的集中化趋势，这也是科技带来的，主要表现为：物理网点减少，直接带来业务远程办理的集中化，总部的业务处理中心可以满足各类网上金融业务的需求。根据毕马威预测，未来五年商业银行88%的个人客户将采用手机银行办理业务，从这个意义上来讲，未来十年50%的银行网点将消失。此外，网络金融具有服务空间无线延伸和智能化业务处理能力的可扩展性，专业能力就显得格外重要。强者恒强，赢家通吃，呈现出金融服务向具有金融科技竞争优势机构集中的趋势。
第四是金融业务的社会化趋势。一方面，金融科技改变了传统金融商业逻辑，开拓了新的商业空间，商业银行、证券公司、保险公司、资管公司等原本自成一体的封闭业务生态，被科技解构、细分之后走向开放式的业务生态。许多业务流程节点可以实施社会化专业分工，一个机构多项业务环节可以由多个金融科技企业提供专业外包服务。另一方面，科技金融企业创新金融服务，P2P、网络贷款、虚拟帐户透支、电子钱包、供应链融资、区块链金融等，越来越多的传统金融业务分流出传统金融机构。
第五是智能化趋势。未来科技创新最主要的是人工智能领域，因此智能化生存是未来最突出的社会现象。金融智能化也已经开始，大数据风控、精准营销、智能化信贷决策、智能化客户识别、智能投顾、远程智能财富管理，商业银行智能化ERP、CRM等模块化、系统化管理等等，金融的智能化虽然还处于初级阶段，但已经在路上。
第六是商业银行大额金融业务投行化趋势。由于小额业务通过互联网金融平台智能化自动办理，大额业务就向金融服务综合方案、融资结构安排更专业、更个性化的方向发展，体现为大额业务的投行化趋势。
主流金融机构如何应对这些科技对金融的影响和变化？传统金融机构对金融科技多少持有复杂矛盾的心理：竞争，防御还是合作？随着时间的推移，越来越的银行对金融科技持合作态度。IDC和SAP联合报告显示，全球60%的银行已将金融科技公司视为合作者，25%的银行对金融科技公司有收购意向。
万建华表示，商业银行要积极投身金融科技创新变革：一，商业银行应当主动变革转型，提高各项业务的科技能力；二，要主动与金融科技企业合作，借助电商或金融科技企业的流量导入，在网络获客和大数据风控等业务上合作分享；三，部分非核心业务可以尝试接受外包服务，从而降低运营成本。
金融与科技的关系中，金融是本，科技是推动金融创新变革的基本力量。上世纪80年代以来中国金融经历了科技驱动的变革历程，当前这一变革历程仍然在快速推进中。互联网金融、金融科技、大数据金融、人工智能金融、区块链金融等等，都应当是未来金融发展的方向。我们应以开放的心态迎接新金融时代的到来。
现场观众提问环节：
【现场观众】：前不久中国人民银行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上表示，凡是搞金融要持牌经营，纳入监管，要实现监管全复盖。这个政策出来以后，对金融科技这块会不会有些什么影响？
【万建华】：我觉得易行长说得非常对，没有这一条，不把这个门槛建起来，那些伪互联网金融就会混进这个领域，搞出金融风险，反而把真正的互联网金融名声败坏了。如果一开始就持牌经营，科技金融就不会乱，一开始就能健康发展，所以确实是有必要的。
【现场观众】：您刚才讲到解构、分流，我们知道银行也有相对的对策。我的问题是，您预测互联网金融企业和银行将来会在什么点取得一个平衡？
【万建华】：现在很难说。如果传统金融机构积极转型变革，会有很多竞争优势，但金融科技企业的特点在于体制机制灵活、充满创新活力。将来的市场格局，我觉得大家都有各自的一席之地吧。
【现场观众】：您提到美国63%年轻人不用信用卡，中国是不是也是这样？
【万建华】：银行信用卡风险管理很严，审批流程长，互联网最重要的一点就是便捷。90后不用信用卡，是因为网络借贷更方便快捷。中国的情况还要看，重要的是如何有效管理风险。
现场图集：
中国金融信息中心党委副书记罗绮
上海国际集团党委副书记丁晓云
上海金融业联合会秘书长郝相君
上海现代服务业联合会副秘书长白焕耀
上海市黄浦区人民政府副巡视员江锡洲
上海市银行同业公会秘书长赵海
上海市各地在沪企业（商会）联合会秘书长黄耀
上海市支付清算协会副秘书长刘志彪
国泰君安债务融资部总经理黄宝毅
资邦控股集团董事长陶蕾
翼勋金融副董事长沈弘刚
有鱼金融科技创始人、董事长兼CEO冒高峰
华为金融行业解决方案总监方泽宇
Vanguard中国区财务总监曹圣粱
JadeValue金融科技孵化器负责人唐明君
主持人：中国金融信息中心刘令仪
本文来源：中国金融信息中心
文字：顾舒徐
摄影/图片：王秋原
统筹：刘晓莉