港交所金融科技第一股是如何炼成的？——聚焦众安保险的Fintech基因
CFIC导读：
3月30日晚，由陆家嘴金融城发展局、上海市互联网金融行业协会、中国金融信息中心、陆家嘴互联网金融协会主办，国泰君安、资邦金服、翼勋金融、有鱼普惠协办的“陆家嘴互联网金融+沙龙”第五讲在中国金融信息中心举行。众安保险副总经理、首席市场官吴逖作题为《FinTech——从金融互联网化到科技赋能生态》的主题演讲。
3月30日晚，由陆家嘴金融城发展局、上海市互联网金融行业协会、中国金融信息中心、陆家嘴互联网金融协会主办，国泰君安、资邦金服、翼勋金融、有鱼普惠协办的“陆家嘴互联网金融+沙龙”第五讲在中国金融信息中心举行。众安保险副总经理、首席市场官吴逖作题为《FinTech——从金融互联网化到科技赋能生态》的主题演讲。
吴逖简历
现任众安保险公司副总经理、首席市场官。历任平安保险集团首席保险业务执行官研究助理，平安产险总公司市场部、渠道管理部、综合金融团体客户市场部总经理，陆金所产品研发部、会员管理部总经理等职位。对互联网金融与互联网保险的发展历程有完整的认知，在金融业务如何与科技能力结合发展方面有丰富的实践经验。
嘉宾致辞：
中国金融信息中心总裁助理齐劼人在开场发言时说，在新兴经济蓬勃发展、独角兽辈出的时代，光强调勤奋和努力这些创业者必备的品质是不够的，因为云计算、人工智能、大数据处理可以做到比任何人都用功和刻苦，可以7x24不间断工作，而且高效、准确、从不抱怨。众安保险从2013年10月份到2016年末，在没有分支机构和线下销售的情况下，发了72亿张保单，服务了4.92亿人次，每三个中国人至少有一人是众安的用户，这是FinTech技术的魅力，不是简单加班、熬夜取得的成绩。
齐劼人表示，在与独角兽们交往的过程中，最大的感受是他们对这个时代有着敏锐的“感知力”和解决人们痛点的“执行力”。最近相关部门发布了一张独角兽榜单，有160家独角兽企业，梳理这些企业后发现，他们有三个共同的特点：第一，几乎都具有移动互联网属性，或者说这160家企业是100多个APP；第二，都解决了人们当下生活中的“麻烦”，这个麻烦包括打车不方便、订酒店不方便、叫外卖不方便、看病挂号不方便、买房装修不方便、买理财产品不方便等等；第三，都是指数级增长，突然成熟，创立两三年、三四年就可达百亿乃至千亿市值，和传统经济的“培育、发展、壮大”不在一套逻辑体系里。这三个特点可归纳成一句话：独角兽感知了这个时代，呼应了这个时代。
他认为，互联网并没有本质上改变金融风险的模型和底层属性，但互联网重塑了金融业的盈利模式和业务流程，从金融互联网化到科技赋能生态，Fintech、智能投顾、区块链等热点领域将涌现更多的独角兽。
他最后介绍，中国金融信息中心是新华社直属机构，是新华社和上海市政府重要的战略合作平台，是上海国际金融中心建设的重要发声平台，也是各种观点声音交流、交锋、交融的平台。
主旨演讲：
众安保险副总经理、首席市场官吴逖从众安在互联网金融领域的实践、科技给金融带来的变革、众安在科技赋能金融方面的探索等角度探讨分享了对互联网金融的理解以及科技如何与金融有机关联的案例。
众安的互联网化实践
吴逖首先介绍了众安的发展历程。众安保险成立于2013年11月，第一套核心系统于2014年4月正式上线，该系统的上线使众安具备了在互联网端开展大规模业务的能力。2015年6月，众安完成了第一次融资，规模约为57.75亿人民币，市场估值接近100亿美金。
后续通过与平安产险合作，众安用O2O共保的方式，推出了独立的“保骉车险”这个品牌，并在借此实现了车险的全国落地。该产品由平安产险提供线下服务，众安负责线上运营，实现了车险的O2O实践。2016年11月，众安宣布成立全资子公司——众安科技。成立子公司的根本目的，是希望更多地把众安过去沉淀在技术侧，特别是在科技领域对保险业的认知，借助技术的对外输出赋能于整个行业。2017年9月，众安在香港上市，在香港市场获得了投资人的高度认可。整个公司从成立到上市历时不足四年。
众安是第一家获得互联网保险牌照的公司，不设分支机构。没有分支机构，就促使众安真正通过科技手段去解决保险的问题和金融的问题。仅2017年，众安就服务了4亿多客户，人均在众安拥有十几张保单。从互联网生态端去看，已形成由生活消费、航旅、健康、消费金融和汽车五大生态领域组成的一个生态版图。此外，众安还连接了超过三百家生态类的合作伙伴。
横向对比，众安与传统的保险公司有很多理念上的差异。比如，传统保险公司的产品是指保险条款或条款组合，但众安强调的是全流程在线的应用和服务，条款是产品的基本要素之一，完整的内涵包括从场景到技术实现，到最后整个后台运营的全套流程，可能包含一个或者多个条款，也可能一个条款在不同的应用场景里有完全不同的业务模式。
基于这样的理念，众安致力于在五大生态领域为消费者提供在线、便捷的产品以应对各类风险。例如，在航空旅游领域里，众安通过不断提高该领域的数字化、自动化程度，优化用户的保险体验。众安的航空延误险已经实现了全自动理赔，若飞机延误，旅客不用提交任何理赔材料，在飞机落地时，红包就已经自动出现在微信钱包里。在健康领域，众安目前取得了比较突出的成绩，其中有款产品“尊享e生”，不仅是性价比超高的“国民医保”，而且投保、理赔等各类服务都可以很便捷的在线完成。在消费金融领域，众安从互联网切入，利用信用保证保险支持在线的信用消费业务。不仅是通过保险为资产增信，同时还提供了资产和资金连接的技术服务，从而为借款人提供更便捷、普惠的信贷服务。这个产品保险层面使用了信用保证保险条款，风险管理上是通过对客户的数据分析和挖掘，给符合条件的用户提供增信使其获得资金方的授信额度，在购买商品的时候，能够获得相应的分期服务。同样重要的还有技术产品层面，使得资金需求方和资金供给方实现实时、在线的信息传输，并最后促成交易。在车险领域，众安通过互联网化的方式，从承保、定价、核保到地面理赔服务，将不同环节高效地串联起来。
吴逖认为，众安在互联网保险领域的成绩得益于技术对金融保险业带来的三项核心变革：一是成本优化，包括处理能力提升和对人工作业的替代，都可视为成本的优化；二是效率的提升，当效率达到一个临界值时，业务如果不能达到秒级的处理效率，就会失去该部分市场。目前众安的系统是第一套架设在云上的保险核心系统，这使得核心系统从构架到运算能力有了质的飞跃，可达到每秒峰值3.2万笔保单的处理能力；三是风控能力的强化，无论是保险业务还是信贷业务，整个金融业务核心在于风险管控，技术对于风险管理能力的提升远远超乎常人的想象。
真正的互联网金融企业首先要能够实现全流程在线，以保险为例，需要做到从产品设计、定价、承保、分销到最后的理赔服务全程在线。其次，要完备保存形成的数据流并能对其进行后续分析处理。所有的过程要不断地演化提升。这个提升的过程，要依靠大数据和人工智能去实现有效的智能演进，靠数据驱动持续进化。经过多年的实践，众安不仅互联网作为销售渠道，更升级成了将产品与服务嵌入互联网生态的各个环节。金融企业应该按照互联网的生态游戏规则，构建产品、运营、服务、系统的流程，才能真正实现金融的互联网化或互联网金融。
技术为金融带来的变革
过去的十年，是技术快速进步，互联网和移动互联网快速普及的十年。吴逖认为，新技术以及互联网也从根本上改变了金融行业的内在属性和业务模式。一方面，科技改变了产品和服务的提供方式，突破了边际成本对扩张速度的限制，实现了低成本甚至零成本的产品与服务扩张。另一方面，技术本身促进了社会与经济发展，经济发展改变了人的生活方式及消费模式。短短七八年的时间，绝大部分人都已经接受了在手机客户端买理财产品。所以，要保持充分的危机感，对新的技术、产品和模式保持高度的关注，做好应对不确定性的准备。
从属性上来说，金融不是生产者，本身不创造价值，因而需要努力帮助别人去创造价值。目前，国家的强监管就是一个信号，告诉市场要脱虚向实，金融本身要多为实体经济服务，想办法降低成本，降低市场中的信息不对称。因此金融产品的创新，一方面是如何开发更有利于降低成本、解决客户交易信息不对称性的产品，另一方面，要更快地创建资金提供者与需求者之间的连接。沿着这两个正确的方向，就能够创设出更好的金融产品，而这两个方向也是互联网和科技能够对金融带来的最大支撑和帮助的地方。
而除了找到方向，还要找准方法。现在传统金融企业实现科技转型要解决的核心问题之一，就是如何实现高效的价值交付。并不是有先进的系统和众多的开发人员就能够实现科技化转型，因为传统金融企业所采用的管理制度，业务流程，组织架构等软性的方面，和科技型企业需要进行持续、快速、小规模交付的需求是不适应的。要实现真正的科技化转型，就一定要引入更加敏捷的管理制度，调整为高度弹性的任务型组织架构，并以快速试错和价值交付为目标，能够不断的对产品和技术进行调整改进。只有先从组织保障上做到这些，才能真正建立起金融科技的能力。
众安如何技术赋能生态
就如何利用技术赋能生态，吴逖介绍说，众安至今布局了人工智能、物联网、区块链、云计算、大数据、生命科技和数位经济七大板块，覆盖保险、银行、消费金融、互联网金融、医疗、数字经济等行业应用领域，并且已经成立了保险科技、数据智能、区块链、金融、健康医疗五条科技产品线。众安科技作为科技公司，专注于科技本身的发展能力，取得了很多的专利和奖项。
金融线的产品旨在协助金融机构快速建立适用于服务个人和小微企业的小额消费信贷领域的全流程在线信贷管理体系，包括从底层的数据平台到客户关系管理及支付结算系统，再到风控定价、资产归集、打包以及通过信用保证保险提供增信服务等，类似互联网保险+银行的核心系统，该产品既可以基于公有云部署，也可以基于私有云部署。系统本身经过长时间的技术验证，已完成了千亿规模的资金和资产对接及保险增信。现在众安也通过科技公司把相应的技术能力整合和系统产品服务，向信托公司和银行等有需求的金融机构输出这一技术服务
在互联网保险领域，众安也同样把相应的技术能力整合为产品，提供给其他产险或者寿险公司。这套系统包括了完整的全流程在线的保险业务运营能力，系统分成众多板块，覆盖了从承保到理赔到销售的各个环节。同时在其中大量运用自动化引擎和人工智能等技术，一方面降低了运营成本、提高管理效率，另一方面，这套体系也整合了互联网端的保险获客和运营能力，通过搭建一套数据挖掘的有效体系，并辅以移动展业解决方案，形成了一套完整的、线上线下融合的、支持承保和后台服务全程在线的技术解决方案。
在区块链领域，众安科技是首批通过工信部区块链参考架构测试的公司，区块链底层技术自主可控。众安在基础设施数据和区块链上产生了多个应用场景，比如数字资产管理、防伪溯源、公益溯源、积分、数据安全共享、再保险等。
接下来，吴逖介绍了几个技术产品线的落地案例。
（1）区块链+反欺诈：安信联（反欺诈区块链联盟）
由众安科技发起，携手芽满科技、资邦金服、红上金融、众安小贷、满兜理财等机构组成了安信联（反欺诈区块链联盟）。安信联通过区块链去中心化的特点，解决个人信用数据链接、确权、授权；安信联借助安链云所提供的安多方工具，实现反欺诈流程工作，降低了数据风险成本，为行业大数据风控体系有效建模。
在联盟成员中，企业机构既可以是数据提供方，也可以是数据使用方。数据提供方在链上进行安全、加密的共享，并实现数据价值挖掘，打造数据共享安全闭环；数据使用方则可以通过加密后的反欺诈决策系统判断个人欺诈和信用风险。同时联盟设有仲裁委员会，进行链上异议处理、异常监控、质量维护等。
目前包括新网银行、你我贷、小赢科技等企业和机构已正式加入反欺诈区块链联盟，另外还有近50家企业机构表示浓厚的兴趣和意愿。据介绍，联盟成员可以借助众安科技所提供的安多方工具，实现反欺诈风控的流程工作，同时也能参与联盟中所组织的各类创新活动。
随着联盟成员增加，融合不同性质金融企业和机构，以往金融领域的数据孤岛得以打通，在充分保护各方隐私的前提下，安信联将实现数据价值的最大化；加入联盟的企业机构之间，可以形成反欺诈合力，让整体的金融服务更加稳定可靠。
（2）区块链+金融：信贷资产生成和增信平台
众安综合应用金融、保险和区块链科技产品线助力新的业务应用：信贷资产生成与增信平台服务。将基于众安原有的信用保证保险支持的信贷业务上链，使得所有交易信息通过区块链的形式做到可溯源的真实有效，实现了资金与各项成本的实时清结算。
这项技术未来还可能应用在在资产证券化领域，由于交易形成的资产都存储在链上，完全可以把这类资产打包归集为证券化资产。通过区块链技术，资产证券化业务中的不同服务商，可以根据所需要的资产类型需求，快速地抽取出具有相应特征的资产，整个资产证券化的交易结构和效率都可能发生根本性的改变。目前，众安承保的资产已经陆续上链，未来还会有更多的放款机构以联盟链的形式加入到业务合作中来来，共同推进平台的发展。
（3）区块链+积分：极线
传统的积分是企业的负债，积分由企业中心化发行的，企业担负中心化积分承兑的责任。对于企业来说，企业之间的积分难以互通，即便要互通，仍有企业不愿意公开自己的积分实际价值，使得积分成为一笔“僵尸负债”。
基于区块链技术去中心化和不可篡改的特点，众安科技打造了区块链积分，让积分“动起来”。机构还可以通过区块链积分搭建一个基于用户选择的积分交易平台，进而形成积分联盟。在区块链积分联盟中，汇集了各个商户的用户及流量，用户和流量都会流向那些积分经营更好的企业，这样区块链积分联盟成为了一个公平竞争客户/流量的平台，让每个参与方的积分获得更高价值。
众安科技现在所设计的区块链积分技术，除了可以在联盟链内部进行交易结算和兑换之外，还可以通过众安的链路由技术与其他上链的积分进行跨链兑换。随着整个链条的打通，积分的应用场景将越来越广。这套技术体系通过区块链技术解决了互信问题，实现凭证化资产的快速交易以及跨平台交易。
（4）区块链+防伪溯源：商品全链路管理体系及步步鸡
区块链与实物的连接核心在于：通过物联网，给每个商品打上标记，再将经过认证的商品在整个供应链上实现不可篡改的信息登记及追溯。
现在众安与合作方在安链云上已经有实际运用，包括酒类、宝玉石等高价商品的供应链管理及真伪鉴定等。
目前，众安科技已对连陌科技“步步鸡”项目输出区块链技术，借助区块链技术，连陌科技实现了散养鸡从养殖场到餐桌的溯源防伪。每只步步鸡都佩戴有一个物联设备——鸡牌，相当于鸡的身份证。鸡牌可以记录每只步步鸡在饲养、屠宰、运输等各个环节的数据，如鸡的活动状态、位置轨迹等。这些数据会被实时上传到安链云打造的生态联盟链上进行分布式存储。消费者在购买时可以通过手机APP进行溯源防伪信息查询，了解这只鸡过去100多天的各项数据，包括品种、位置、成长轨迹、屠宰等信息。而鸡牌一旦损毁，区块链上的数据也将自动销毁。利用技术手段解决农业和食品安全领域的信息互信问题。
表面上看这个项目已经和众安主营的保险业务相去甚远，但背后却正是我们通过技术赋能生态的不断尝试和探索。
最后，放眼未来，吴逖认为无论金融行业还是科技行业，最有希望的商业模式应该具有的基本特点是，既能够利用基于云计算技术提供SaaS服务的应用，又能通过基于大数据的人工智能进行持续改进商业模式。未来真正能取得成功的金融科技型企业，应该是从组织架构、技术应用到思维体系、经营模式，都能有效地把科技、产业、金融结和在一起，从而有能力形成新的商业模式，并不断地在过程中实现快速智能演进的企业和组织。
本文来源：陆家嘴金融网
文字整理：毛舒悦 裘致远
摄影/图片：赵竟皓
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众安保险简介
众安保险为中国的互联网保险科技公司。凭借技术，众安保险于不同消费场景开发以生态系统为导向的保险产品及解决方案，为客户提供更好的服务。自2013年10月成立起至2016年12月31日，众安保险累计销售逾72亿份保单，服务约4.92亿名保单持有人及被保险人，根据Oliver Wyman报告，按此期间的该等指标计，众安保险在中国保险公司中排名第一。而最新数据显示，截至2017年6月30日，众安保险累计销售保单逾95亿。
此外，众安保险为中国最大的互联网保险公司，于2016年录得总保费人民币3,408.0百万元。众安保险于往绩记录期内经历了大幅增长。众安保险总保费由2014年的人民币794.1百万元大幅增至2015年的人民币2,283.0百万元，并进一步增至2016年的人民币3,408.0百万元，并由截至2016年3月31日止三个月的人民币604.4百万元增至截至2017年3月31日止三个月的人民币1,030.4百万元。众安保险已赚保费净额由2014年的人民币712.2百万元大幅增至2015年的人民币1,921.5百万元，并进一步增至2016年的人民币3,225.4百万元，并由截至2016年3月31日止三个月的人民币569.2百万元增至截至2017年3月31日止三个月的人民币886.8百万元。
专有基础设施及技术对众安保险的成功至关重要。众安保险以被称为无界山的专有云基础平台经营核心保险系统，亦开发了先进的人工智能技术能力，以快速优化产品特性，优化客户体验并加强风险管理能力。广泛的用户数据源于庞大且不断扩大的客户群及第三方数据供应商。大数据分析在整个保险价值链中的应用提升了众安保险的经营业绩。
众安保险已采纳一组与行业最佳实践一致的高效政策及程序以评估及管理风险。众安保险拥有一支由经验丰富的风险、法律及合规专业人员组成的团队以监察风险管理工作。此外，数据驱动型风险管理系统使众安保险拥有动态定价及风险追踪能力，有助于利用风险控制能力对产品进行优化。
本文来源：众安保险官网