房贷利率“换锚”，合同要改签？因为这个原因还要再等等

不久前，人民银行发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》（以下简称《公告》），推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。也就是说，老的浮动利率贷款的定价基准将可以转换为LPR。这是央行继8月LPR新机制改革后的又一重大举措。

“LPR来了，房贷利率会降吗？”

“我10年前买的房子，换成LPR房贷会降吗？”

“听说所有的房贷合同都要改签？银行如果喊我去，我该怎么选？”

很多网友看了几遍新闻都没看懂，纷纷在后台给记者留言，希望能回答以上这些五花八门的问题。

杭城资深理财专家、新湖财富投资管理有限公司助理总裁郭剑在接受本端记者专访时明确表示，“其实这个事情不用太着急。因为存量房贷是一年一定，要明年初才确定下来。这里说的明年初是2021年1月1日。再者，LPR和基准利率是替代关系。原先央行公布基准利率，未来可能不公布基准利率了，只公布LPR利率了。对于房贷用户而言，LPR利率是一年一定。按照哪个月的LPR利率定，现在还没明确，所以目前银行和客户解释时会比较为难，没法解释得很细”。

房贷利率“换锚”

固定利率、LPR只能二选一

如果你身上还有没还完的房贷，一定会很关注这条新闻。怎么理解政策的变化呢？

在新政实施前，老的房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。人行公告的法定贷款利率就是锚（旧锚）。这次的改革，是让LPR代替贷款法定利率，成为新锚。

简而言之，就是央行给房贷族出了一道选择题——转换方案有两种选择：一种是将定价基准转换为LPR，根据2019年12月的5年期LPR值，即4.8%，由原执行利率相减确定新合同的加点数值，重定价周期最短为一年；另一种选择是，你也可以选择转换为固定利率贷款合同，利率水平为原合同最近的执行利率水平。

LPR全称为贷款市场报价利率，与贷款基准利率不同，LPR不是央行发布的利率，而是通过18家报价银行报价算出来的。由这18家银行对公开市场操作利率加点，再经过严密的计算操作，从而得到的市场利率，就是LPR。LPR一个月公布一次，可能升，也可能降。

2019年10月8日，央行实行房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。同年11月20日，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的为4.80%，都下降了5个基点。

“目前，5年期以上LPR为4.80%，以我们行为例，首套房按照LPR加1.325个BP实施的，利率为6.125%。如果按以前的政策，相当于利率上浮25%。”一家银行相关负责人告诉记者，从去年国庆节后实施的LPR政策看，贷款人利率变化并不明显。

二选一，选择固定还是浮动利率呢？目前自媒体上的意见比较一致：“不要选择固定利率模式，选择‘LPR利率+基点加成’模式”。其实这句话是有背景的，就是当下处于降息周期，LPR在最近3-5年内大概率是下行的，优选浮动利率。

民生银行首席研究员温彬认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为加点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，这时候选择固定利率的人则房贷成本不变。 

具体的实施细则尚在等待总行、人行指导

发布在央行官网的文件表明，新政的转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于8月31日前完成。

记者从在杭州的主要金融机构了解了一圈后发现，截至记者发稿时，各家银行尚未公布实施的具体细则。即便是房贷部门也不知道如何操作。“政策落地是3月，所以这个窗口期等待总行、人行的指导”。

某国有银行的工作人员坦言，“目前房贷全国可能有20万户，调整利率如果要重新签合同或补充协议，将会是非常巨大的工作，所以大家目前还没有头绪”。

另一家股份制银行的大堂经理礼貌地告诉记者，一旦确定金融机构会利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知贷款家庭，所以只要留意通知就不会错过。

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来源：浙江新闻客户端（记者 章卉），版权归原作者所有。