月薪7千的小夫妻，如何存下600万？

来源 | LinkedIn（ID：LinkedIn-China）

作者 | 许威

*LinkedIn领英是全球最大的职业社交网站，每个《财富》500强公司均有高管加入。

如果你每个月存 1 千元，一年能存下 1.2 万元，十年就有 12 万。

如果每个月存 2 千呢？十年 24 万。三十年，是 72 万。

继续设想，如果你找了个女朋友，存款人数变成 2 个，每人每月存 4 千，那么一年 9.6 万，三年就能存下将近 30 万了。

三十年呢？300 万。

如果加上复利，你知道最后的数字有多惊人吗？这里先卖个关子。

我的同学小王，毕业后留在北京工作。他和女友两人工作都不错，年薪加起来超过 30 万，在老家都够买个带院子的大别墅了。

他们最近开始考虑结婚。可是拿出银行卡和手机，一算吓一跳，毕业三年存下来的钱竟然不到 20 万。

那 70 万都去了哪儿？

我问他，你每个月能存下来多少钱？

小王愣住了，表示从没关注过，反正每个月花不完的，就存起来呗。

你是不是也和小王一样，从没关注过自己每个月花多少钱，存下来多少钱？你是不是也挣得不少，可一把年纪了存款仍然寥寥？

我和媳妇刚开始工作的时候，工资低到可怜。目前工作三年了，工资到手也才五六千块，尤其是有了宝宝之后，工资相对于支出来说，更是捉襟见肘。

钱都去哪儿了？

小王回忆说，两人在一起，约个会看个电影总要花钱吧，情人节要送个花吧，再送个拿得出手的礼物什么的，根本存不下来钱。

每个月至少出去旅游一趟吧，近一点的上千，远一点或者出国，没有上万拿不下啊。

 “反正钱就这么花完了。”小王感叹到。

在跟小王聊天的过程中，我发现他有两个问题：

1. 没有记账的习惯

为什么要记账？因为不记账，你就不知道每个月到底花了多少钱，以及钱都花哪儿去了。

比如我单位的一个女同事，淘宝达人，属于“剁手”的那种。每天一个快递都是少的，哪天没有快递师傅喊她的名字才是稀奇，所以她每个月工资几乎都不够花。

后来，在我的建议下，她尝试记录了一个月，月底一看吓了一跳：每个月的工资有一半以上花在了淘宝上！而买的那些东西，好多都是一时冲动，买回来好多又一时半会用不到，就那么放着。

网上有很多软件，比如随手记和挖财，大家可以试着记一个月看看。

2. 没有存钱的习惯

其实存钱的诀窍很简单，那就是养成存钱的习惯！

无论存多少，每个月一定要存下来一些钱。500 元也是存，1 万也是存，关键是养成习惯，这样才能积少成多。

好多人说，赚的那么少，消费又那么高，我存不下来啊！那我的建议是“省”！

有人会说，都什么年代了，还省！每个月省个几百块，有毛用啊！

那我告诉你，有用！非常有用！为什么一定要养成每个月存钱的习惯，我们下面来详细谈谈。

关于金钱的几个真相

只有了解金钱，你才能让金钱更好地为你服务。

1. 最好的生财之道

工作再勤劳的人，也很难保证长期每天工作 18 小时，所以仅靠工资，你是不可能实现财务自由的。

而钱不一样，只要你有一定的积蓄，你的钱一天 24 小时，一年 365 天都能给你带来收入。

如果你有 100 万，每年收益是 10% ，那么每年的利息收入就有 10 万，这比绝大多数普通工薪阶层一年的工资都高。

是的，目前存款利息很低，10% 很难。但是除了银行定期存款，还有理财，债券、基金、股票等产品，稳健性产品每年的收益达到 10% 还是很有可能的。

2. 金钱的时间杠杆

如本文开头所述，如果你每个月存 1 千元，一年能存下 1.2 万元，十年就有 12 万元。如果你能坚持存三十年呢？那就有 36 万元。

如果你找了个女朋友，存款人数变成 2 个，每人每月存 4 千，那么一年就能存 9.6 万，三十年就能存 300 万。

这就是时间杠杆的力量，看起来是不是很诱人？这还没有算上期间产生的利息。

3. 金钱的利率杠杆

有一个简单的计算方法，即用 72 除以年收益率的百分比，得出的数字就是一笔钱翻倍所要的年数。

比如，假如你有 100 万，每年的收益是 5% ，那么需要大约 14 年，你的资产就可以翻倍。

如果年化收益率能达到 10% ，只要 7 年，你的资产就会变成 200 万。

这就是复利的力量，也是富人越来越有钱的原因之一。

这个规律也适应于计算通货膨胀情况下货币的购买力。

比如，假设通货膨胀率为 3% ，那么 24 年后，你的资产就将贬值一半，如果通货膨胀率为 6% ，只要 12 年，你的货币购买力就只是现在的一半。

这就是为什么我建议你，一定不要把钱全存银行。

让你的钱滚动起来

下面我们来看看,在时间和复利的共同作用下，金钱能发生的神奇变化。

下表给出了如果坚持每个月存下一笔钱，在时间和复利的作用下，最终能获得的存款数。

从第一行我们可以看出，即使你每个月只存下 1 千元，加上利息，十年之后也能获得 15 万元多的存款。

这个习惯如果一直坚持下去，30 年后，你的积蓄是 83 万元，是不是很可观？

继续看第三行，假如你每个月能存下 4000 元，30 年后是 332 万元！我相信这时候你一定睁大了眼睛说：“你真的不是在逗我？”

而一对月收入加起来 1.5 万元左右的小两口，如果每个月能存下 8000 元，还是在年化收益率为 5% 的情况下，坚持投资 30 年，最终的本息之和远远超出了你想想象：665 万元。

假如年收益率能达到 10% ，如第五行所示，最终本息之和 1808 多万元。这时候，我想你会大呼：“我的天呐！我不信！”

当然，这里没有考虑到通货膨胀的问题。

但是，正因为有通货膨胀，我们才更应该学会存钱和理财。

而且，通货膨胀对每个人来说都是一样的，如果别人通过理财将财产增值了，而你只是让自己的钱躺着睡大觉，那么结果……你懂的。

怎么才能存下钱？

了解了有关金钱的真相，是不是给你存钱带来了一定的动力？但是，想要真养成长期存钱的习惯，有一些原则你必须要遵守。

1. 将钱分为三部分

除了每个月的固定开销之外，剩下的钱你应该分为三部分：储蓄账户、梦想基金和备用资金，我的个人习惯是按照 5：3：2 的比例分配。

储蓄账户：就是每个月要存下来的钱，这部分钱的本金永远不要用，除非是购房这种大的消费支出。有了这部分积蓄，你才能获得稳定的利息收入。

梦想基金：用来激励自己的钱。工作是为了生活，当然需要休闲和娱乐。这部分的钱，可以存起来买你想要的东西，或者攒着去旅游，这样你才有存钱的动力！

备用资金：顾名思义，以备不时之需。如果没用到，可以归到储蓄账户。

2. 理性消费，延迟享受

赚钱当然是为了生活，工作这么辛苦，有必要经常奖励和犒劳自己。但是，我的建议是理性消费，延迟享受。

有些人会说周末不出去玩，生活多无趣啊。

可除了花钱找消遣，你可以找到其他的休闲方式啊。接触大自然不一定要远行，到附近的公园走走也能放松心情；锻炼身体不一定要到健身房，绕着河边跑跑步，空气更好；或者，你可以选择看书，去图书馆或从网上下载电子书，在网络这么发达的情况下，学习成本其实非常低。

3. 尽量少用信用卡

信用卡、手机支付又方便又快捷，但是刷信用卡至少有两个坏处：

首先，刷卡的时候，钱对你来说只是个数字，你根本意识不到花了多少钱，很容易就把信用卡刷爆了；

其次，信用卡的“提前消费”理念，让你每个月都背上了一定的债务。你会发现自己可支配的现金比自己的工资要少得多，因为每个月的工资有一部分都要用来偿还上个月的刷卡消费。

还有人跟我说，信用卡有免息期，刷卡的钱放在余额宝还能赚点利息。我也真是被这种小聪明打败了。

1 万元存余额宝，每天利息 6 毛左右，一个月也就不到 20 块钱，而且你每个月平均能消费到 1 万么？你操的心和花费的时间成本，难道只值这么点钱么？

我的个人习惯是 1 千以内的消费尽量不刷信用卡，直接刷储蓄卡。

有钱有闲才是我们应该追求的

钱，能保障你的生活，给你选择的自由，比如选择自己生活方式的权力。

闲，让你有时间做自己喜欢做的事，这样你才会活得真正开心和快乐，才会活得有价值感。

现在的存钱，是为了将来有更多的闲。

存钱其实没有你想象的那么难，关键就看你的决心和坚持。

而如果你想尽早实现财务自由，一定要学会理财。如果只把钱放在银行或者余额宝，那点收益根本跑不过通胀，长远来看你的资产就是负增长。

注：文中涉及的数字均是在理想情况下的测算，读者若对数字本身有疑问，欢迎关注作者公共号，获取测算公式和方法。或者，可以自行到网上搜索“复利计算器”“定投计算器”和“房贷计算器 51 29928 51 15287 0 0 2071 0 0:00:14 0:00:07 0:00:07 3348，相信结果一定超出你的想象。

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