他们是第一批被 AI 干掉的金融民工，普惠金融可以靠机器实现了？
2017年开始,人工智能在金融、医疗、教育等各行业全面渗透,“人工智能+”时代全面开启。在金融行业,人工智能凭借机器学习等优势,将对金融产品、渠道、风控、授信、决策等带来深刻的影响,推动财富管理智能化及个性化体验,成为业界瞩目的焦点。
在推动金融普惠的过程中,无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司,通过对人工智能等新技术的运用,能够帮助降低金融服务成本,提升服务效率,并真正有效地将风控系统量化衡量,使得金融变得规模化、可得性更高，加快了普惠金融的步伐。
然而，有一群人正在面临失业的境地。他们是第一波被驱赶到悬崖边的人，而驱赶他们的，是人工智能。
在金融领域，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。
当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中，他们来权衡这笔贷款，是放还是不放。也就是说，他们掌握了 “生杀大权”。
2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。
此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。
进入金融行业，信审无疑是最好的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干。
那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。
签合同的时候，把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人电话。
信息会装在一个信封里，封定起来，按期还款结束后，再原封不动的归还借款人。
一旦借款人逾期，信封就被打开，会联系这些人进行催收。
在银行和线下门店借款中，信审员是具有 “战略核心” 地位，他们是 “反欺诈” 的主要骨干。
在面访中，各种纷繁复杂的细节，都会 “泄露天机”。
比如，一个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他关在一个猪肉的大库房里，一片漆黑。
可 “老板” 摸索半天，却找不到开关。
那他一定不是老板。
那个年代，他们是风光无限的。
二、地位下沉
在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。
一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。
2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。
此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。
北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，但所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。
线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。
他们必须，快，快，快。
在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。
为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。
15分钟搞定，完美。
此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。
有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。
对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。
“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……
而这个过程，也确实还有几许门道。
第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。
一通电话下来，最少也要5分钟。
电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。
姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……
他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分…
三、人不如机
突然间，时代变了，风势变了，信审员如今成为了“鸡肋”。
2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。
在急速冲量的过程中，信审员成为最 “低等而廉价” 的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”
一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，客户催着放款，主管催着业绩。
所有人都累趴下，审不动的时候，就实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了。
而此时，大多数人只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。
信审员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…
人力的速度，怎么可能拼得过机器？
为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。
一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。
风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词。
一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。
以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人几乎玩败。
就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。
目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核。
当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？
四、何去何从
从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。
技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；
2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。
而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。
按照瑞士信贷银行的统计口径，个人财富在5万到50万美元之间为中产阶层。2015年中国的中产阶层人数为1.09亿人，超越美国成为全球中产阶层最多的国家，占全国成年人口的11%。
中产阶层正在成为中国社会最受关注的面孔之一，而这个面孔最明显的情绪就是焦虑。
一方面是自我提升、子女教育、养老、买房等因素让中产阶层感到焦灼和迷惘，另一方面中产阶层又迫切地希望通过自我奋斗，让自己不跌落中产阶层，乃至积累财富以实现阶级跃升。
中产阶层膨胀的焦虑感落在资产管理领域，让市场需求更加凸显：普惠金融和高净值人群私人银行服务之间存在峰谷，适合中产阶层投资的选择远远供小于求。
当前AI发展已经到了一个新阶段：过去的AI需要人为机器制定规则，通过学习人的规则做决策，但是新一代的AI是，不给机器规则，让机器自学习，人类只是给机器反馈，这样的结果更优。这意味着，人工智能将会带来很多人类还未曾探索过的可能，人自身的能力边界反而成为人工智能发展的掣肘。
金融行业具有海量数据、边界明确，目标函数清晰，而且能够获得闭环反馈的标记数据，因此被认为是非常适合人工智能应用的场景。
因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。
但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。
“未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。
“我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。
“我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。
就连包小新的主管，都偷偷告诉他，让他赶紧学点新东西，“信审自动化，肯定是大势所趋”。
时代真的要抛弃他们了吗？
几乎所有的信息都在透露，一个肯定的答案。人工智能在金融领域取代人类并不是科幻小说中的描写，而是正在发生的现实。
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