十分钟学会保险规划：让基金做理财，让保险做保险
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
关注公众号：定投十年赚十倍
微信号：auto10bagger
同名微博：@银行螺丝钉
写一个保险的分析。争取一篇文章就让大家掌握保险的投资技巧～文章比较长，大家可以先收藏或转发，然后慢慢看哦。
写这个的原因是因为螺丝钉学院里有位学员吐槽，说自己的父母被忽悠着买了22万的分红险，实际上这个分红险的长期收益率只有2-3%，连货币基金也比不上，还要投资二十多年；想要退保，只能拿回来一半。
保险中有很多巨坑的品种，相比基金来说，保险产品的透明度比较低。所以还是需要跟大家介绍一下保险品种，以及我们是否需要保险，需要什么样的保险。
我们是否需要保险？
答案是肯定的。实际上我们绝大多数人都有交社保。社保、医保等都是普通公民肯定需要的。
谁都有个头疼脑热发烧咳嗽的时候，看看普通的病，医保可以覆盖很多小的费用支出了。
但是如果是比较严重的病，支出医疗费用比较多，普通的医保就无法满足了。
甚至更近一步，在生活中遇到意外，比如说出了车祸、得了重病，这些我们不想看到的事情发生了，会给家庭带来很大的冲击。如果家里的主要劳动力、主要收入来源出现这些意外，甚至会让家庭崩溃、让父母和后代生活的很艰难。
我们以前介绍过，我们定投指数基金，其实就是拿劳动力去换股权，从无产阶级变成有产阶级。这个过程需要家庭劳动力始终保持健康。如果中间遇到意外或者疾病，劳动力受到影响，定投的过程就中断了。
而保险的作用就是每年交一部分钱，当这些意外发生的时候，保险公司会赔付相应的资金，让家庭继续沿着原来的轨迹走下去，不至于崩溃，我们可以继续积累股票资产。
这就是保险的作用。
让基金去做理财，让保险去做保险
从这里我们可以看到保险的作用：发生不幸的时候能最大化的弥补损失。
但是很多保险公司还开发了一些分红险、投连险等品种。
这些品种或多或少的带有一些理财的功能。比如说每年分红多少多少，比如说投保多少年之后会有返还。请记住一点，对于我们这些已经掌握了基金投资技巧的人来说，任何带有这种理财功能的保险，都不要考虑。
在这个公众号的朋友们，基本上是都掌握了基金的投资技巧的。以前我们介绍过，货币基金长期收益率2-3%，债券基金能达到6-7%，股票基金能达到14%左右。
如果是定投低估的指数基金，收益会比普通股票基金的收益还要略高一些。
这些是我们所掌握的。
保险做理财的收益率如何呢？
大部分分红险的长期收益，不及5年期定存，跟货币基金拼个不相上下，惨败于债券基金。更何况是长期收益最高的指数基金。
下图是货币基金、分红险、债券基金和股票基金收益率的对比图。
同样的道理，也适合于其它的类似投连险、万能险等等。
这个意味着什么？
1万元，用保险做投资，30年下来只有3.2万左右；但是用低估指数基金来投资，30年下来是50万左右。时间越长差距越悬殊。所以要尽量用指数基金来做长期投资，保险只起到保障作用就好。
保险还有一个坑的地方，就是费用特别多。
以投连险为例。单单是开始买入的时候就有手续费1%、资产管理费2%／年、初始费用2%等，而退保的时候费用尤其高，只能拿回一部分资金。投连险中费用高的，能到10%的费用。
而指数基金就只有一个申购费一个管理费一个托管费，加起来0.8%－1.5%。两者之间的费用是天壤之别。
奉行“低成本投资”的指数基金之父约翰博格看到这个估计要被气哭了。基金在做投资理财上的优势，比保险大很多。所以这些年国家也在大力限制保险公司做这种理财保险，“让保险姓保”。
（PS：这里要说一下保险的盈利模式。
保险公司收取保费，在理赔发生之前，保险公司管理着这些资金。这些资金保险公司不会闲置，会去投资很多股票类品种。像我们很熟悉的红利类指数，保险公司就特别喜欢这类高分红的品种。
保险公司自己做投资的收益－保险支出的保费，剩下的就是保险公司的收益了。
换句话说，保险公司赚的就是“投资收益－你买保险得到的收益”。
保险自己做投资的收益还没有我们投资低估指数基金高的，在这个基础上保险公司自己还要赚一笔，最后的收益可想而知。
所以千万不要用保险做理财的功能。保险做好自己保险的本职工作就好。）
所以我们要用基金去做投资理财，要用保险去做保险。保险是不赚钱的，我们用基金去赚钱，保险来帮我们规避意外带来的损失。
我们需要的保险是什么？
我们需要什么保险呢？
加起来就四种：意外线、医疗险、重疾险、定期寿险。这四种搞明白了对我们来说就完全足够了。
我们分别来看一下这几种保险代表的意思，又有什么样的产品最合适。保险的开支不大，普通人没必要花费太多精力去研究。
所以为了避免大家的选择恐惧症，直接把每一类保险，目前最适合的产品列举出来。大家长按文中二维码2秒，识别图中二维码，就可以看对应产品的介绍，直接在网络上完成购买。
1. 意外险：生活中出意外怎么办？
生活中难免会遇到意外，出意外后身故、伤残，会严重影响家庭收入。如果有投意外险，意外险会赔付一大笔钱。
意外险有很多，比如说我们坐过飞机的话，基本都买过航空意外险。不过很多时候这种意外险性价比比较低，只能保一两天或者一次航程的。其实有很多意外险是几十元可以保一整年。
意外险要保障的保额一般是年收入的3-5倍即可。意外险按年交，交一年保障一年。
对大多数人，“小雨伞成人意外险”的经典版足够了，60元／年可以保20万，150元／年可以保50万。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
如果是高收入人群，可以选择“中国人寿高保额成年人综合意外险“，最高可以保到300万。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
2. 医疗险：生病了医疗费用怎么办？
大多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了（社保门诊医疗报销上限2万，大病医疗报销上限20万）。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。
对大多数人来说，“平安e生保2017“就是最合适的选择。这也是目前最受欢迎的“百万保额医疗险”。
200多元／年就可以保100万的医疗费用。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
不过医疗险有几点要注意：
（1）不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些。
（2）有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。
医疗险也是按年交纳。
3. 重疾险：得大病不能工作，收入怎么办？
得了癌症等重疾，就很难再正常工作，这会给家庭带来很大的财务损失。重疾险会在得了重疾后赔付一大笔钱，用来弥补治疗过程中的家庭财务损失。
医疗险和重疾险很容易混淆，其实两个的重心不一样：医疗险主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）；而重疾险是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。
重疾险有三种，一年期、定期和终身。
（1）一年期重疾险最便宜，但是有个隐患，就是其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。
（2）终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，用便宜一些的定期重疾险做保障，省下的钱拿来定投，最后的收益是比终身重疾险的保障要高很多的。这样做更加划算。
所以综上考虑，选择定期重疾险是比较合适的。
重疾险要保障的保额，一般是保障家庭年收入的3-5倍。
重疾险比较合适的是“百年康惠保终身重疾险“。要注意的是，它的名字里带有终身，不过我们不用保到终身，保到70岁即可，这样便宜很多。
这个重疾险费用在同类中算是非常便宜的一款，而且可以选择30年的交费期限，这样每期交的费用会比交20年期限的少八九百元，这笔省下来的钱用来做投资，最后我们能获得的收益会更多一些。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
重疾险从出生后几十天开始就可以投保了。越年轻保费越便宜。
另外，如果觉得保额不够的话，可以再选其他的重疾险。重疾险是可以重复保障的，只要得了重疾，两份重疾险都会赔付。
4. 定期寿险：如果不幸死亡，家人怎么办？
如果投保期间身故，寿险会赔付一大笔钱，让家庭其它成员的生活质量不下降。
这种保险以死亡为条件，轻易不会用到。但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障。比较适合家里的经济支柱。
寿险有定期寿险（保障几十年），有终生寿险（保障到去世）。对于我们来说，选择定期寿险就好。
因为终生寿险要贵很多，省下的钱完全可以自己去做基金投资。我们只需要给自己退休前的这段时间做好保障就好，同时进行定投低估的指数基金。这样到退休的时候终生寿险失效，但是我们已经积累起庞大的资产。这比直接选择终生寿险要划算得多。
寿险是以死亡为条件的，这种情况对家庭的冲击也是最大的。所以要求保险能赔付的额度也是最高的。要达到“家庭年支出的10倍＋未还完的房贷等负债”。
注意，这里用的是家庭的年支出，而前面用的是年收入。这是因为寿险的目的是为了保障“家庭成员生活质量不下降”，而意外险和重疾险是为了保障“劳动力的收入不受太大影响”。
比较合适的定期寿险，是“擎天柱定期寿险”。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
重疾险和寿险比较贵，家庭成员不需要每个人都有，家庭收入的主力可以配置四种保险，家庭的非收入主力配置意外险和医疗险即可。
生活中出意外怎么办？生病了医疗费用怎么办？得大病不能工作收入怎么办？不幸死亡家人怎么办？以上这四种保险就分别对应这四种场景。
除此之外，还有一些特殊的保险，部分人可能会需要。比如说辛辛苦苦在北京买了套房子，这套房子在家庭资产中占据非常大的比例，那么就需要有一个房屋险，来避免火灾等的风险。就这一套房子，如果出了事情，是很难承担后果的，这就需要保险来化解风险。
长按下面二维码2秒，识别图中二维码查看介绍、购买：
以上介绍的所有保险，有几点需要注意：
1. 选消费型保险
上面介绍的都是纯消费型保险（就是支出保费，不返还）。
纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额，我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。
同样的道理，所有带有返还的保险也都不需要。
2. 选定期不要选终身
像重疾险、寿险等可以选择交费期限。比如说交10年、20年、30年，设置30年的话，就是30年里每年都交。
期限越短，每期缴纳的费用越高。这里有一个原则，就是选期限的时候越长越好。
这样每期缴纳费用可以降到最低，省下的资金，可以用来投资低估的指数基金。
比如说重疾险，同样的保额，终身重疾险要比定期重疾险贵出1300元／年左右。交30年，那就是39000元左右。这39000元，如果是投资低估的指数基金，这笔差额长期投资下来，能获得的保障是比终身险要高得多的。
所以我们只需要在退休前做好保障就好。省下钱，多多去投资低估值的指数基金，这样退休后实际上得到的保障会多很多。
3. 所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的5-10%。优先给家庭劳动力做保障。
4. 重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到财务自由或者退休就好。
一来，年纪大的时候这两个险非常规不划算，二来，我们已经通过几十年的定投积累了大量的财富，对保险的保额需求不大了。
综合下来，其实核心就是“用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金”。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。
最后再总结一下刚才介绍的四个险种：
如何给自己设计一个保险规划？
我们明白了保险的作用，该如何给自己设计一个保险规划呢？
我们做保险的配置非常特殊，只做四种保险，而且主要是保障到退休或者到财务自由。
这是因为我们已经掌握了基金投资的技巧。依靠基金投资，我们可以实现10-15%以上的长期收益。这个收益可以超过绝大多数其它金融产品，所以我们的核心就是“保险实现保障的功能，用尽可能少的钱买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金”。
保险和基金投资都是超长期的财务规划。人生的各个不同阶段，大家对投资、对保险的需求也不同。这里分别介绍最具有代表性的几个周期，我们该如何去做基金投资和保险规划。
1. 第一阶段：从出生到毕业工作，大约是25岁之前。
从婴儿、到童年、到少年、到青年。大多数时间里在上学，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。
所以对理财的需求也不大。
2. 第二阶段：从毕业工作到结婚生孩子之前，大约是25-35岁之间。
开始上班了，有了自己的薪水，但是比较低，除去开支之后就不剩啥了。
还没有孩子，基本没有啥负债，所以也没有什么社会责任，父母基本还在上班，也不需要自己赡养。
这段时间里主要是以学习投资理财为主，以少量的资金开始尝试定投积累经验。咱们国家的投资理财教育比较薄弱，很多人开始上班了都没有理财的意识。
从复利的角度，越早掌握投资技巧、越早开始定投，最后收益就越可观。所以这一阶段是学习积累经验的好时候。
因为收入不高，也没有必要在保险上支付太多的费用，以意外险、医疗险为主。
（PS：理论上，父母应该给成年后的孩子买上重疾险和寿险。
一个孩子从小养到开始上班不容易，父母也付出了巨大的心血，孩子相当于是自己一份宝贵的资产，给这个阶段的孩子配上重疾险和定期寿险，避免自己辛苦养育的孩子出现意外。
不过重疾险和寿险毕竟比较贵，对这一阶段的年轻人来说是比较难负担的。所以一般是父母给孩子配上。等孩子工作收入逐渐稳定后，再由他们自理。
觉得不想在保险上支付太多费用的话，那只需要意外险和医疗险即可，这两个险是年轻人工作后自己就可以负担的。）
3. 第三阶段：从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。
这是目前看到这篇文章的读者中的主力军，这一阶段也是人生中责任最大的时候。
上有老下有小，一般也有负债（房贷），有对子女的责任，对家庭的责任，父母也已经开始年老，有照顾老人的责任。各项开支都比较大。
同时，自己的事业也已经稳定，收入慢慢增加。到了40岁－50岁，收入达到人生的巅峰。
要坚持的是，雷打不动的把每个月的“收入－各项开支”之后、剩余部分的50%用来投资低估的指数基金。保证家庭资产以较高的速度积累。这一阶段会遇到3-4次牛熊市，足够我们获取不错的长期收益了。
同时在这个阶段，我们身上的责任重大，是家庭中的收入主力，所以这一阶段如果发生意外、得了重疾、或意外身故，都会对家庭造成非常沉重的打击。保险如果要保在刀刃上，主要就是给这一阶段上保险。
这一阶段的收入主力，需要的就是上面所说的四种保险了。
但是并不需要买终身型的保险，保障到退休或者财务自由即可。因为省下的钱来做指数基金投资，长期收益会远远高于保险的保障额度。
我们只需要保险帮助我们平安度过这一阶段。
PS：有心的父母，可以在这个阶段把自己掌握的理财投资知识教给孩子。像邓普顿，在他女儿很小的时候，就给了她一小笔资金，来培养她的投资理财技能。巴菲特也是很小的时候就开始接触投资。投资是一个复利游戏，所以越早开始越好、经验越丰富。
4. 第四阶段：退休之后，大约55-70岁之后。
这一阶段，子女已经毕业，组建新的家庭了，基本完成独立了。我们身上的社会责任基本履行完毕。家庭开支减少了很多。
有余力的父母可以帮助刚成家的子女，负担一下重疾险、定期寿险（避免子女出现意外）等。
经过几十年的定投，我们手里积累起庞大的资产。加上自己的退休金收入，会过得非常舒服了。其实越早开始定投，实现财务自由的时间也会越早，速度快的会提前一二十年实现原本工作到退休才能实现的财务水平。
普通的上班族退休了，收入会大幅下降；而我们掌握了投资的技巧，退休后，收入仍然以非常高的速度增值。巴菲特90%的财富，都是在他60岁之后赚到的，对我们来说也是如此，复利的脚步不会停下。
到了这一阶段对保险的需求不大。一方面重疾险、寿险基本都不针对五六十岁的人群（这一阶段我们也不需要，因为手里已经有了远超过保险能保障额度的资产）；另一方面，即使有这方面的保险，对应的费用也非常贵，并不划算。我们手里的资产，已经足够我们去应对各种意外了。顶多是想一下怎么把财富过渡给下一代。
这样，我们就构建了“让基金去做理财，让保险去做保险”的规划。
指数基金可以为我们提供长期比较高的投资回报率，我们用定投的方式投资低估的指数基金，把劳动力分批转换成资产，从“无产阶级”变成“有产阶级”。
而保险可以保障这个过程平稳实施：支付一小部分保费，来抵御各种意外带来的风险。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）