不上班也有钱，真的能做到！｜螺丝钉带你读书
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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（本文大约3600字，也可以听听音频哦）
今天给大家介绍一本“奇书”。这本书是从台湾买的，叫做《不上班 也有钱》。
这本书的作者，从一个普普通通的上班族开始，仅仅是定投了10年的指数基金，就实现了自己财务自由的梦想，开始跟家人一起环游世界。
是不是听着很神奇呢？只定投了短短十年指数基金，就实现了财务自由，她究竟是怎么做到的呢？
目标：40岁之前退休，实现财务自由，环游全世界
这本书的作者，她是来自台湾。10年前跟男友第一次去泰国穷游，就有了环游世界的梦想。但是，如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。
世界这么大，我想年轻的时候去看看！
所以作者就给自己定了一个目标：在40岁之前退休，实现财务自由，环游全世界。
开始的时候，作者是想“边旅游边打工”的形式实现，她老公甚至想过当潜水教练、英语老师。
后来在查找资料的过程中，两个人认识到，可以通过投资来实现财务自由。
何为财务自由？
就是有一天你的被动收入，可以支付你的支出，就实现财务自由了。不工作，也有钱。
如何实现财务自由？
通过作者的研究，最后确定了一个路线，那就是通过定投指数基金，和“4%法则”，来实现财务自由。
4%法则，是麻省理工学院的学者威廉班根在1994年提出的理论。
“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”
换句话说，如果一年需要开销10万，那就需要：10/4%＝250万。把这250万投资到指数基金上，就可以满足生活开销，实现财务自由。
作者觉得自己需要3000万台币，也就是约650万人民币，就可以实现财务自由的目标，去环游全世界啦。
所以在大学毕业的那一天，作者和他的老公，就立下了“10年内退休”的计划。
目标，就是在10年内，通过定投指数基金，积累下价值650万人民币的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活，环游世界！
详细的财务自由操作指南
作者是怎么做到的呢？主要有三点：节流、开源、依靠基金分红建立被动收入来源。
1. 节流
（1）先记账。
以前作者从来不记账，觉得是家庭主妇才需要的。后来发现，为了尽可能的节约开支，必须知道自己的钱花到哪里去了。所以记账是必须的。
零食？不需要。饮料？不需要。用不到的衣服？不需要。星巴克？不需要。最新手机？不需要。
（2）租便宜的公寓。
家庭开支最大的就是房租和房贷、伙食费、交通费。如果要尽早实现定投的目标，最快的方法就是把这3大项支出减少到最低。
当时作者跟老公住在美国，两口子搬去最便宜的学生公寓住。一个月租金只要400美金。
房子很小，每次炒菜，油烟充满整个屋子，天花板上的烟雾报警器响个不停。后来实在受不了了，搬去900美元一个月的学生公寓。
（3）没有车。
在美国，靠脚踏车＋公交车通勤。省了车钱、油钱、停车费、维修费，顺便当作健身。
（4）自己种菜。
住的屋子附近可以租地种菜。
（5）区分想要和必要。
生活中的开支，要区分想要和必要。
很多人眼中的“必要”，对作者来说只是“想要”，是可以省下的。
比如说婚礼，作者跟老公结婚的时候，不买婚戒、不拍婚纱照、没有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅图附近的雷尼尔山10天之旅，只花了几百元。
甚至很长时间里，作者跟老公是共用一部手机的（在十几年前）。
我们可以把记账本打开，用“红色”标记想要，用“绿色”标记必要。并且可以让别人帮你判断一下，这样更客观的判断出想要和必要。
（6）拒绝信用卡消费。
避免刺激自己买不需要的东西。
（7）凡事开头难。
先从攒钱开始。
其实上班族如果保持跟学生时代差不多的消费，第一年就可以存下70%以上的收入，甚至是80-90%的收入。
不要觉得太辛苦，要看你愿意为未来付出多少。作者辛苦了10年，30岁之后就可以自由一辈子，之后随心所欲。
（8）给消费，贴上“生命标签”。
计算一下你一小时的生命价值多少钱：
比如说税后月收入5000元。一个月工作22天，每天24小时，那么一小时价值10元左右。
在消费前，给这笔消费贴上生命标签，看看值不值。
比如说一杯星巴克咖啡＝3小时生命。一部新iphone手机＝800小时生命。问问自己这些真的值么？
（9）找价值观接近的另一半。
作者的老公比作者还“抠”。
蜜月之旅是两个人商量后的结果，只花了几百元，徒步穿越雷尼尔山。两个人都觉得穿越冰川、踏过溪流、风餐露宿，是一生中难忘的回忆。
2. 开源
要比别人提早30年退休，就要加倍努力。
（1）比别人更加努力的工作，争取加薪
（2）寻找其他被动收入来源
作者的老公创立了自己的旅行博客，接入广告，每个月可以获得一定的被动广告收入（10年前，当时博客还比较流行）。
3. 建立被动收入来源：基金分红
（1）定期投资指数基金，依靠指数基金的分红作为被动收入来源。
开始的时候分红金额很少，慢慢的分红金额能抵得上很大比例的生活费，最后生活费全部由基金分红负担。财务自由也就实现了。
（2）高股息率的时候买入，长期持有。
用这种投资方式，指数基金就不卖出了。
作者预计会持有指数基金30年以上，不赚指数基金买卖差价。也就是在股息率高的时候买入，坚持持有。
因为分红金额不受股价涨跌影响，所以用这种方法，可以建立稳定的分红收益。
作者家庭中99%的钱都放在指数基金中。开始的时候遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，吓得够呛。
后来就有经验了，遇到股灾，把电视关掉，饭照吃，觉照睡。
再后来发现，股灾的时候往往是很好的投资机会。这个时候很多指数基金股息率是很高的。
（3）作者的指数基金配置。
因为作者是在美国生活，所以主要投资的是美股指数基金，主要以美国先锋基金公司的基金为主。因为先锋基金的管理费率非常低。
71%的美国市场指数基金VTI，20%的国际市场指数基金（不包含美国）VXUS，5%的REITS指数基金VNQ，4%的美国债券指数基金BND。
4. 越玩越有钱
作者开始环游世界旅游的时候，也刻意的做了安排：
（1）因为复利积累的原因，家庭资产越往后是越多的。
所以先去开销小的地区玩（中南美洲和东南亚），再去开销大的地区玩（欧洲）。2016年作者一家去欧洲玩的时候，已经很轻松了。
（2）出去玩的时候做好计划，详细到当地的青菜价格。
凡事预则立，不预则废。
（3）家在背包里。
去玩之前把家里的东西都卖了，钱投资到指数基金里。反正出去玩的时候这些东西都闲着，不如投资到指数基金让它们复利滚动着。
（4）教育好小孩子的财商。
从压岁钱开始，让小孩子学会攒钱投资。
10个提前退休的小秘诀
作者最后给了10个提前退休的小秘诀和七步规划财务自由的方法。
1. 立刻开始存钱。哪怕是小钱。
2. 设立一个大目标。有目标才有动力。
存下收入的50%，一领到收入就存起来。每个月存下50%的收入，等同于工作一年休息一年。
3. 享受不用随着收入升级。
很多人收入很高，但是存不下钱，就是因为享受随着收入升级了。消费前，想想这个东西是否值得我们付出一部分生命。
4. 少看电视。
5. 学着骑自行车或公共交通上下班。
6. 在家做菜。
7. 别把黄金岁月献给房贷。
很多人把自己最宝贵的20-30年，献给了房贷，把自己拴在了一个地方。好不容易换完了房贷，也没有精力去享受人生。
8. 建立共同兴趣的朋友圈。跟有同样价值观的人交往。
9. 培养有益身心的兴趣。
10. 心动就马上采取行动。
花的少，存的多，谨慎投资，耐心等候。靠被动收入实现财务自由。
七步规划财务自由
第一步：记账。知道自己每一块钱花在哪里。
第二步：推算财务自由需要多少钱。
4%法则。比如说每年需要10万，那就是10/4%＝250万，需要250万的资金来实现财务自由
第三步：至少存下50%的收入。
第四步：减少三大支出。也就是减少房租房贷、伙食费、交通费。
第五步：认清想要和需要。
第六步：长期稳健的投资。寻找稳健的投资方法，例如定投指数基金。
第七步：设法增加收入。增加工资收入，增加工作以外的被动收入（例如收租金、写博客等等）。
总结
一开始我觉得这个作者做的“太过分、太小气”，后来读完了这本书，觉得这个作者倒不是“葛朗台”式的抠门。
葛朗台是为了抠而抠，而这个作者，是有自己的理想。她愿意为了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，之后就可以享受自己想要的生活了。这样有理想和行动力的人是很可怕的。
作者的经验对我们定投指数基金是很有借鉴意义的。
1. 台湾的起薪并不高，大约是22000台币，也就是5000元人民币左右。作者刚开始上班的时候也是如此。但是通过认真工作，10年后准备“退休”的时候，工资收入已经是刚开始工作时的3-4倍了。
作者并没有列出她详细的定投清单。不过从作者字里行间来看，夫妻俩开始的时候，家庭月收入在15000人民币左右（在台湾和美国这个起薪算普普通通），到10年后退休的时候，月工资收入大约是5-6万人民币（包括工资＋网站广告费）。
也就是开始的时候一年投入大约8万到指数基金，后期的时候甚至到一年投入指数基金50-60万。
用这种近乎自虐的攒钱方式，10年时间里，到2013年实现了积累下650万元指数基金的目标，开始环游世界。
其实从2003年到2013年，美国股市整体收益一般般。标普500指数从2003年的1000点左右，涨到现在的2700点左右。
国内绝大多数指数基金，收益都比标普500高一大截：
假设分红再投入，
沪深300从1000点涨到4900点；
中证红利从1000点涨到6800点；
中证500涨到6800点。
哪一个都比标普500要高。
论投资机会，2003-2005年，2008-2009年，2011-2014年，2016-2017年，每一年都有低估、高股息率的指数基金。反而是美国标普500牛长熊短，不利于定投。
换句话说，我们有比这本书作者，好一大截的定投环境。有比美国标普500，股息率高一截的品种。而且从2003年至今，人民币相对美元大幅升值。
假设这个作者是在国内定投高股息率的指数基金，相信她同样的10年，可以积累下接近1000万元指数基金的目标。
2. 我并不鼓励大家这么自虐哈～
有梦想是好事情，不过这么自虐也太心酸了。只能说这本书作者能人所不能。
不过这本书的作者，真的是亲身实践了我们以前所提倡的：
认真工作，用双手创造价值，把自己打造成“获取稳定提升现金流”的资产，同时用保险保驾护航，这是我们的防御武器；
再将现金流定投到低估值的指数基金上，依靠低估值的指数基金来放大收益，这是我们的进攻武器。
这个双核制的定投体系，是最适合大多数人的。
增加投资到指数基金上的比例，提高自己的收入水平，都可以大大缩短实现财务自由的时间。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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