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防患于未然:十分钟带你学会重疾险

银行螺丝钉 定投十年赚十倍 2019-05-10

文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)

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同名微博:@银行螺丝钉


过年的时候写过一篇保险的简单汇总。今天跟大家分享一下重疾险的知识。


为什么要讲重疾险呢?前几天,学院里有个朋友发了一个帖子。




很多朋友都留言鼓励他坚定信心,积极治疗。


放在现代社会,癌症已经不是不可治愈的,但是无论是哪种癌症,治愈过程开销都不会小。对大多数朋友来说,如果得了这种重疾,那之后大增的开销,会严重影响生活质量和家庭财富的积累。如果能在之前有买重疾险,那遇到类似问题的时候,就不会太担心了。(文章比较长,也可以直接看最后结论~)


重疾险是什么?


重疾险就是为了抵御这种重大疾病对家庭生活的影响而出现的。


重疾险有一个好处,一旦确诊了重疾,就可以马上得到一大笔赔付,这一大笔钱,可以用来治疗重疾,也可以用来保证家庭的生活质量。


这笔赔付是直接给到银行账户里,之后怎么用都是可以的。这是重疾险的特点。


重疾险所说的重疾有哪些呢?


其实主要是国家规定的25种重疾。癌症是首当其冲的,所有的重疾险理赔中,癌症占了60%的比例。


其次是心肌梗塞、脑中风等,都属于25种重疾中。这25种重疾,覆盖了重疾理赔的90%以上的比例。


市面上所有的标榜为“重疾险”的保险,都必须要覆盖这25种重疾。这是国家规定。其实这25种重疾,已经能够覆盖绝大多数情况了。


有的重疾险会除此之外,在加上一些疾病,算是锦上添花。


重疾险要不要买?量力而行


人在一生当中,至少患一次重疾的概率,是72%。这个概率还是很高的。所以理论上每个人都需要重疾险。


但是实际操作过程中,重疾险的缺点也很明显,那就是贵。


我们去看保险公司等的宣传资料,重疾险是很多保险公司的龙头产品。因为同样是做一单保险,扣除人工等成本,这类保险给保险公司带来的资金量最大。


之前介绍巴菲特投资历史的时候,我们说到过,巴菲特是一个很喜欢持有保险公司的人,因为保险公司有大量的浮存金可以供他投资。那单价高的重疾险,带来的浮存金是很高的。保险公司自然会力推这类保险。


大家要量力而行。


重疾险对很多家庭来说,其实负担还是挺重的。


是不是要买重疾险,要先回答三个问题:


Q1.  家庭中谁责任最重?

优先保障大人,其次是小孩。大人倒下了,孩子生活质量没有保障。就像飞机上的安全须知中,要求大人先带好氧气面罩,再帮助身边的孩子戴上。


Q2.  谁是家庭收入主力?

家庭收入主力优先保障。


Q3.  谁如果得了重疾,对家庭冲击最大?


按照这个顺序来确定,是不是需要给家庭成员配置重疾险。如果资金有限的话,那么,优先保障作为家庭收入主力的大人。


哪些人能买重疾险?


即使是确定了家庭中谁可以买重疾险,其实最后也不一定能买。重疾险在年龄和职业上会有一些限制。


1.  55岁以下的人群


大多数重疾险都是只能是小于55岁的人群才能买。而且年龄越大,买重疾险的费用会越高一些。所以要投重疾险,最好要趁早。


55岁以上的人群,再买重疾险就不太划算了。


  • 一方面大多数重疾险都是针对55岁以下人群;

  • 另一方面就算可以买,对50岁以上人群的保费也会非常贵,不太划算。


大家可以帮助家里的老人做好资产配置,用家庭资产的增长来覆盖可能的支出。


2.  投保职业


具体在投保前,大家可以咨询一下客服,看看自己是不是能买这类重疾险。


有的重疾险是没有职业限制的。有的则会限制为1-4类或者1-6类职业。


3.  健康告知


这个也很重要。就是告诉保险公司,有没有病史、高血压、怀孕、乙肝等。健康个体都可以通过的。


如果有类似的病史,一定要如实告知哦,如果隐瞒了真相,保险公司有权利拒绝赔付的。


重疾险有哪些需要注意的?


重疾险有几种不同类型和附加条款,是经常容易踩坑的地方。稍有不慎,就会掉入商家的陷阱。


我们在挑选重疾险的时候,要注意的一个大原则:


保额高保费低,花最少的钱,得到重疾保障。


所以我们要对重疾险的几种类型和附加条款有所了解。主要就是5个需要注意的地方。


1.  消费型重疾险和返还型重疾险:选消费型


  • 消费型重疾险,投保的钱花出去,如果没有得重疾,那之后就不会有现金流返还。


    比如说,我们花了1万买了消费型重疾险,那之后没有得重疾,这笔钱就是花出去了,不会有返还。


  • 返还型重疾险,投保出去的钱,以后还会返还一些,起到类似储蓄的作用。


    但是,返还型重疾险,价格比消费型重疾险要贵很多。并不划算。


我们之前提到过,保险做投资的收益率是比较低的。后面我们会介绍保险行业指数基金的投资方法。其中保险的上市公司财报中,都会介绍自己的投资收益率。


大多数保险公司的投资收益率,一年是在5%左右。要注意的是这是保险公司自己投资的收益,还没有扣除各种费用。扣除各种费用之后,才会返还一部分给保单持有人。


保险产品自带的“储蓄”,收益率比银行理财还要低一些。对于已经掌握了指数基金等基金投资工具的投资者来说,这种储蓄功能比较鸡肋。


所以我们选择便宜的消费型重疾险,省下的钱,可以投资到长期收益10%以上的指数基金中。这样对家庭资产长期积累是划算的多的。


不仅仅是重疾险,其他类型的带有返还的保险,带有分红的保险,都是同样的道理。它们的投资收益率并不划算。


当然,前提是已经掌握了指数基金等的投资技巧。


所以结论就是:买消费型重疾险。


2.  一次赔付和多次赔付型重疾险:资金有限优先一次赔付


重疾险第二个需要注意的,是一次赔付和多次赔付。


  • 一次赔付的意思就是:保障期间,得了一次重疾,就赔付,然后保险合同终止。


  • 多次赔付的意思就是:保障期间,多次得疾病,会多次赔付。


一次赔付的问题在于可能赔付一次之后,下次就不允许投保了。但是多次赔付的问题,在于对应的重疾险比较贵。


保险公司不是慈善机构,想要多次赔付,那就要多掏钱。


如果资金有限,选一次赔付,先把自己保障上;资金充裕的话再考虑多次赔付。


3.  定期还是终身:优先定期


在一个需要考虑的是定期还是终身。


  • 定期:通常是保障到70岁。

  • 终身:是可以一直保障到自己去世。


同样的,终身型的重疾险,也是比定期型的重疾险,要贵很多。同样的保额,终身型重疾险,价格甚至能到定期型重疾险的两倍。


是不是要选终身,其实跟一个问题有关:70岁之后,如果发生了重疾,有没有能力去应对。


如果我们能依靠自己的投资,在70岁之前实现财务自由,70岁之后发生重疾可以应对,那对终身重疾险那一笔赔付其实需求并不大。


所以问题的关键,在于投资能力,对自己长期投资能力有信心。


我们来看一个具体的例子。


不同条款下,不同重疾险的价格也会有很大差别。一个终身重疾险,价格可能是一个定期重疾险的2倍。


比如说一位「30周岁女性,要50万的重疾险保额,30年缴费,保障到70岁」


  • 如果是消费型重疾险,需要每年2850元,连续缴纳30年。

  • 如果是终身型重疾险,需要每年7700元,连续缴纳30年。70岁之后,终身型重疾险还可以继续保障。


如果我们把每年的差额4850元省下,用来投资呢?


假如说,4850元每年都是投资到一个年复合收益率5%的银行理财上。那从30岁开始,每年4850元投入到这个银行理财,投入30年。到70岁的时候,会积累下524875元的财富。


这笔财富,会比重疾险所能提供的50万保障还要高。


如果是每年都投资到一个年复合收益率10%的指数基金上呢?


美国和香港过去几十年股票市场指数基金的平均收益就是10-13%左右。我们假设每年投资的是一个年复合收益率10%的指数基金。


那到70岁的时候,会积累下2069277元,合计207万的财富,比终身重疾险的保障高出4倍。


所以说,有投资能力后,对终身重疾险的需求会下降。如果没有投资能力,那可以考虑终身重疾险。


对我们大多数朋友来说,选便宜的定期,省下钱来自己做投资,长期更划算。


4.  是否要有轻症


有的保险会附加轻症选项。


不过轻症对我们生活影响比较小,重疾险的目的是对冲重大疾病对我们生活的影响。所以,工作稳定、有医疗保障的情况下,并不是特别需要轻症的选项。


在挑选重疾险的时候,主要就是要明白这4类区别:


1.  消费和返还型:选消费型重疾险

2.  一次和多次:资金有限选一次,资金充裕选多次

3.  定期和终身:资金有限选定期,资金充裕选终身

4.  轻症:通常不需要


对大多数人来说,本着「高保额低保费,少花钱多办事」的原则,就足够啦。省下的钱,我们可以自己做投资,长期积累的财富会更多,同样也可以有保障。


从保障的角度,虽然是保障越多时间越长越好,但是资金毕竟是有限的,我们家庭花在保险上的资金不宜过多。否则,反而会拖累家庭资产增值的速度,无法应对通货膨胀的风险,导致生活质量下降,这也是一种风险。


「先大人后小孩,高保额低保费,消费定期优先」


最后,结论是什么呢?


重疾险的购买原则,对于绝大多数朋友,是「先大人后小孩,高保额低保费,消费定期优先」。


1.  适合大多数人的普通款——百年康惠保重疾险


目前市面上最纯粹,性价比最高的重疾险。纯粹聚焦于消费型重疾险。


这款可以保障终身,也可以选择保障到70岁。对于我们掌握了基金投资的投资者来说,保障到70岁就足够了,节约下来的钱可以优先用来定投积累家庭财富,更有利于生活质量的提升。


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2.  如果真的资金充裕,再考虑保障终身。百年康惠保是保障到70岁最划算的消费型重疾险。


如果是保障终身的话,性价比高的可以考虑国华人寿至尊保。这款也是不错的保障终身的重疾险。

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3.  康惠保虽然性价比高,但是它的健康告知要求比较严格,对投保者有要求,有的朋友不一定能完成投保。


从健康告知宽松程度上,和谐健康健康之享会相对宽松一些,也支持人工核保。方便大家作为备选。

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不过对咱们公众号的朋友来说,基金投资知识是必备技能。这种情况下,还是建议大家「用基金做理财,用保险做保险」。


这样性价比是最高的。


作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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