今年25岁，定投指数基金能在45岁财务自由吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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有朋友问螺丝钉：
钉大，你好，今年25，只靠定投低估指数基金，而不考虑股票投资的话，坚持下去真的有可能在45岁左右实现财务自由吗？
这个问题应该问出了很多朋友的心声，我们都想实现财务自由。
▼什么是财务自由呢？
所谓的财务自由，说的是，依靠被动现金流收入，可以满足自己的日常生活支出，我们也就实现财务自由啦。
那具体需要多少资产，才能实现财务自由呢？
实现财务自由的4%法则
一个比较简单的财务自由分析方法是：4%法则。
具体是这样的：
计算一下自己财务自由之后，需要的每年开支大约是多少，再用这个数字除以4%，就得到实现财务自由所需要的资金量了。
举个栗子。
假如我们每年的开支是40万，那就用40除以4%，得到1000万，这就是财务自由所需要的资金了。
基本上有了1000万之后，那么每年投资的收益，就可以覆盖我们的生活开支、外加通货膨胀等因素了。
当然这1000万并不是现金，而是有很大比例投资于指数基金中的。
还有朋友会问到：
那是不是说我们要先从收入中赚到1000万才行呢？
其实不是的，这1000万，指的是我们持有的指数基金的总市值达到1000万即可。
如何拥有1000万？
那么，要想得到1000万市值的指数基金，我们要怎么去定投呢？
这里有个前提，就是需要假设20年里，做投资的平均年复合收益率是多少。
▼年复合收益率12%
从美国的经验来看，过去百年历史上，指数基金的平均年复合收益率是10%左右。
中国会高一些，可以设定为12%。我们定投低估的指数基金，大概率收益会比这个高，不过保守起见，我们就按12%来计算。
坚持20年投资，可以用等比数列求和，来简单的计算出我们每个月需要定投多少钱。
计算公式如下：
每年定投金额×（1.12^20-1）／（1.12-1）＝1000万。
得出每年定投金额＝13.9万。
再除以12，得出每个月定投1.16万左右。
也就是说，每个月定投1.16万元低估的指数基金，保守估计，定投20年就可以实现1000万的财务自由小目标。
▼年复合收益率15%
如果收益率从12%提升到15%，那么，每年只需要定投9.8万元左右，也就是每个月定投8200元左右，20年之后就可以拥有1000万。
所以收益率越高，就能越快速的实现财务自由。
▼定投时间30年
另外，定投的时间越长，积累的财富也会越多。
同样是按照12%的年复合收益率来计算，如果是定投30年，每个月只需要定投3500元即可。
按照15%的年复合收益率来计算，每个月只需要定投1900元，定投30年就可以达到1000万。
所以定投开始越早越好，复利会展现出威力的。
上面的计算，是基于12%－15%的年复合收益率来估算的。对于低估的指数基金来说，实现这个级别的年复合收益率问题不大。
并且，大概率还会更高，所以我们实现财务自由的时间还会更短一些。
大家也可以根据上面的方法，结合自己家庭里的实际生活开支情况，来估算一下自己财务自由所需要的定投金额。
努力工作 提升收入
螺丝钉以前给大家分享过一个《不上班也有钱》的案例，点击这篇文章即可查看：不上班也有钱，真的能做到！｜螺丝钉带你读书
书里的主人公就是依靠定投，积攒了足够多的指数基金，依靠基金的分红实现了自己财务自由的目标。
当然，在实现财务自由之前，我们还需要努力工作，开源节流。
像这本书里的主人公，也介绍了很多自己开源节流的小技巧，比如刚开始租便宜的房子、用便宜的手机、先去便宜的地方旅游、区分想要和必要等，也有不少可以学习借鉴的地方。
特别是当我们刚开始工作不久、还比较年轻的时候，通过努力工作、发展事业，让自己的收入得到两三倍提升，并不是太难的事情。
这些，也都是可以帮助我们加速实现财务自由目标的。
现在，做自己想做的事
其实财务自由之后，并不是说啥也不干了。
就算是积累了这些资产，我们也不会让自己这个「人力资产」闲下来。
只不过，我们有了更自由的选择，可以选择自己想要的生活方式，而不是迫于生活的压力去从事自己不喜欢的工作。
比如说像很多成功的企业家，他们早就实现财务自由了，但是很少有人会闲下来，仍然会去做自己想要做的事情。
人生是丰富多彩的，财务自由可以让我们有更多的可选项。
借用《无间道》里的话：「以前我没得选，现在，我想做自己想做的事。」
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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