如何在退休之前赚到更多收入？ | 螺丝钉带你读书
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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《书中自有黄金屋》
《查理芒格故事汇总》
《约翰博格故事汇总》
基本面系列指数以及它对应的书籍《基本面指数投资策略》：
第2篇：收益更好的基本面指数
低波动指数以及它对应的书籍《低风险高回报》：
第1篇：低波动指数：乌龟能否战胜兔子？
第3篇：想要好收益，也要有好耐心
上一期我们介绍了《投资与养老》：
投资与养老的关系
在退休之前，我们每个月，从收入中拿出一部分资金，去定期投资到可以产生现金流的资产上。
这些资产逐渐积累，产生的现金流也会逐渐增多。最后到退休之后，这些资产产生的现金流就可以为我们所用。
这就是投资与养老的关系。
实际上，是定期把人力资产，转化为金融资产的一个过程。
那怎么保证我们退休之后，有一个比较好的生活质量呢？
其实很容易想到，有两个主要的途径：
1. 退休前，赚的多，这样可供投资的资金就多了。
2. 投资可以产生现金流的资产。长期收益高、产生的现金流多，这样退休后的总资产也会变多。
教育的回报
先来看看第一条，怎样能让我们赚的多呢？
具体的方法有很多，例如做生意、从事某一份稳定的工作等等。
不过对于绝大多数人来说，好好学习，有一个好学历，找一份好工作，这是最稳妥也是最常见的方式。
提高人力资产价值的最主要方法，就是教育。
这个概念是1992年诺贝尔经济学奖得主贝克尔提出的。他研究了教育在促进经济发展中的重要性。
最后发现，教育投资的回报率是巨大的。
投入时间和金钱，提升个人的受教育程度，是决定国家经济发展水平的关键因素。
在美国，高等教育的成本非常高，供一个孩子在美国上好大学，通常需要贷款。
在90年代的美国，很多人即使在有能力上好大学的时候也会犹豫，想想自己花这个钱是不是值得的。可能为了上学，会欠下一大笔债务。
结果研究发现，投资到一个本科学历上的资金，长期年化收益率，高达15%。
这比美股的平均年化收益率还要高出一大截。
并且这个收益很稳定，一辈子都是受用的。
对收入越低的家庭来说，本科学历带来的额外收益也是越显著的。
所以越是收入低的家庭，越值得花钱供孩子好好读书。
一个好学历，可以大大的提高人力资产的价值。
其实现在国内也是如此。很多家长为了孩子的教育，花重金买学区房、帮孩子报考知名小学中学。
社会上优质教育资源的价格也是水涨船高的。国内目前还没到上学普遍需要贷款的地步。不过以后可能竞争激烈了，也会到类似的阶段。
这背后的核心，就是教育对人力资产价值的提升。
就业与教育的持续
第二个影响人力资产收入的主要因素，是选择的专业和工作。
像在美国，计算机工程等专业，就比文科专业毕业生的平均收入更高。
不过在选择专业和工作的时候，不能只看短期的收入水平，最好是拉长时间，看几十年里的平均收入水平。
因为有的专业可能短期里非常吃香，这就会吸引大量的人加入这个行业，最后反而导致从业人员竞争激烈，收入下降。
长期看收入比较稳定的行业，也可以大大提高人力资产的价值。
第三个影响人力资产收入的主要因素，是就业之后在教育上的持续投入。
这对上班族也是有用的。例如螺丝钉以前在银行工作，很多同事都有考在职研究生、CFA等证书。
有了这些证书，在凭职称或者加工资上也会有帮助。
所以，积极主动的去提升自己，增加自己的人力资产价值。
总结
现代社会里，绝大部分孩子，都是走「好好学习，考好大学，找好工作」的路子，它确实是有背后的道理的。
所以，不要吝啬在孩子的教育上花钱。
国内的教育开销也在提升，但还远没有到美国那种普遍需要贷款上学的程度。
当然，好的学历和工作，是能够提升获取高收入的可能性，具体还需要靠个人的努力。
即便是清华北大的学生，也有一些失败的案例，所以还是需要自己不断的努力。
有了好的工作和收入，就可以让我们有更多的现金流进行投资。
实际投资的时候，具体投资到哪里，也会有很大影响。
下一篇，我们就来了解一下，养老不可缺少的资产。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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