给孩子一份最好的礼物
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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今天是六一儿童节，祝所有的孩子们节日快乐！
六一儿童节，相信每个孩子都期望着，这个属于自己的大节日该怎么开心的度过呢，每个有孩子的家庭，父母也都在积极的为孩子准备一份盛满了自己心意的礼物。
不知道大家为孩子准备了什么样的礼物呢？
其实除了实体的礼物之外，作为家长，给孩子最好的礼物之一，就是从小开始培养孩子的财商教育。
这是学校教育里所欠缺的，但是却可以伴随孩子终生。学校里基本没有财商教育的课程，如果等孩子自己上社会摸索着掌握投资理财，可能需要很长的时间，而家长完全可以正确的引导孩子，培养孩子的财商。
财商教育的小技巧
之前螺丝钉每每去参加线下活动的时候，都会有家长带着孩子过来一起听，并且还会和螺丝钉一起合影留念。无论是北京、上海、深圳、广州等等，几乎是每一场都会有。
也可以看出，现在年轻的爸爸妈妈们，已经开始越来越重视财商教育了。
记得最小的一位小朋友只有2岁，还在蹒跚走路中，虽然暂时听不懂台上说的是什么，但可以肯定的是，有这样认真负责的爸爸妈妈，他的成长一定会很幸福。
公众号之前也跟大家一起讨论过怎么能更好的给孩子进行财商教育，大家也给出了很多不错的建议，其中也有一些朋友有很好的亲身经验，非常值得大家参考。
螺丝钉总结了一下，主要是以下三个理念。
消费观
第一个理念是有正确的消费观，能存下钱。
投资的第一步是先改良消费观，先存钱。
其实仅仅是这一步，都是很多人做不到的。现在社会里像花呗、消费贷等太方便了，很多年轻人都是借钱消费。
消费，是拿当前的资金，获得即时的满足感。
投资，是把当前的钱先投到资产上，期望以后增值了再消费获得满足感。
任何情况下，消费都是比投资更容易。
因为消费不需要等待，是一种及时享受。但是同样的钱，去做任何一种投资，都需要时间的沉淀，这就需要我们有足够的耐心。
有的人没有耐心，完全无法等待长期投资。这些人会把钱拿去消费，甚至借钱消费。
所以第一步是改良孩子的消费观。让他知道爸爸妈妈赚钱不容易，不能轻易挥霍，自己想要得到什么东西，就得先付出。
有多少钱花多少钱，把钱花在刀刃上。
这样至少不会变成月光族和败家子。
攒资产
第二个理念是有攒资产的意识。
这部分可以先从货币基金开始。货币基金比较直观，每天都有收益，存入1000元的货币基金，给孩子每周展示一下账户资产量是在不断增加的。
也可以把钱兑换成孩子比较直观认知的玩具等。
例如1000元的钱，现在可以买100个喜欢的玩具。如果把1000元存成货币基金，这样过段时间，就可以买103个喜欢的玩具。
不同类型的资产，其实主要是收益和波动风险的差别。本质上都是产生现金流、不断的增值。
从货币基金开始认识到要攒资产。之后再逐渐介绍各种不同资产，收益高的资产有哪些等等。
上面这两步，在小学生阶段都可以掌握的。
人生规划
第三步是把理财投资的技能，跟自己的人生规划结合起来。
社会上的钱是逐渐增多的，所以手里的现金会贬值，越来越不值钱。
不同的资产，有的是可以跑赢通货膨胀的，有的是跑不赢通货膨胀的。
像货币基金等，很稳健，每天都有收益，但是长期看跑不赢通货膨胀。
能跑赢通货膨胀的资产，主要是优质的股票资产、优质的房地产资产、和优秀的人力资产。
▼股票资产
优秀的股票资产，可以从低估指数基金中选择。
这部分，可以用压岁钱，做一个按年的定投计划。十年下来，这个计划的收益是很可观的。
▼房地产
优质的房地产。大学毕业之后要在哪个城市工作，就可以考虑在那里买房子。
首套房+公积金贷款，是非常划算的，公积金很多地方的利率都只有3.25%，比货币基金还低，是国家给的一个福利。
这块可以帮助孩子规划，可以帮家庭减少很多负担。
▼人力资产
优秀的人力资产。国内本科学历，平均月工资比大专学历的平均工资高，而研究生学历又比本科学历平均工资高。这也是为何我们要认真学习、考好学校的原因。不过家长通常是帮助孩子做好大学之前的规划，到了大学之后就得靠孩子自己了。
要么持有优秀的资产，要么把自己变成优秀的资产，才能跑赢通货膨胀。
这更多的是高中生和大学生需要的技能。
把理财投资的技能跟自己的人生规划结合起来，也是成长道路上不可或缺的一部分。
送给孩子一份保障
除了财商教育，还有一个很好的礼物，是送给孩子一份保险，保护孩子的健康成长。
如果是学龄前的孩子，抵抗力还比较差，很容易生病，最应该给孩子先配上的，就是少儿医保了。
1. 少儿医保
少儿医保的费用不高，是国家给予的福利，也是很划算的，爸爸妈妈们可以在当地的社保部门进行咨询和购买。不过不同地区的政策不同，需要具体咨询当地的部门。
如果觉得医保不够用，还可以为孩子加配上重疾险和医疗险。
2. 重疾险
重疾险的发生，对家庭生活的打击是最大的，所以也是家长们应该首要考虑的保障。
网上流传这样一段话，是一位母亲为孩子投保时说的：「如果孩子一生中真的遭遇罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者我会很伤心但能放下；如果因为后者没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！」
还是有一定道理的。如果孩子不幸发生重疾，少儿重疾险会在医院确诊之后就给付一笔比较高的费用，这个费用不是事后报销的，而是确定即给付的。这样，方便家庭及时为孩子治疗，保证家庭的生活质量。毕竟很多重疾的开销都非常大。
（1）性价比较高的是「晴天保保」重大疾病保险。
从0岁到17岁都可以投保，时间上基本覆盖了从出生到成年，疾病上则包括了轻症、中症以及少儿高发的重疾，并且对于特定重疾，还会额外翻倍赔偿保险金。
像白血病，就属于特定重疾，在全世界的范围内都是发病率较高的，不过好在随着科技的进步，现如今很多重疾都是可以得到有效治疗的，不再是让人恐惧的不治之症了，特别是当及早发现病情时，治愈的概率还是很大的。
晴天保保还有一个特点就是，重疾保险金会随着时间逐渐增长，每两年会增加基本保险金额的15%，最多累计增加基本保险金额的75%。
比如说给孩子最初投保的保额是10万，那么第3年开始，保额就自动增加到了11.5万，最高可以增加到17.5万。
考虑到每年的通货膨胀，这种保额自动递增的形式还是不错的。
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（2）晴天保保是单次赔付的重疾险，也就是理赔过一次之后，保险责任就终止了。如果家长们需要多次赔付的少儿重疾险，则可以考虑「妈咪保贝」少儿重大疾病保险。
它是可以二次赔付的，并且重疾不分组，所以预算充足的家长们，可以考虑这样搭配：定期晴天保保+终身妈咪保贝，这样保障就很全面了。
如果预算有限，则可以选择定期晴天保保，或者定期妈咪保贝，一般也是够用的。
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（3）如果还是觉得保障不够用的家长，可以考虑「多倍宝宝」重大疾病保险。
重疾分5组赔5次，并且针对少儿的特定重疾，最高赔付300%的保额。
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3. 医疗险
除了重疾之外，孩子们在平时也会经常有一些小病小灾，所以也需要为孩子准备一份医疗险，以应对孩子的一些住院医疗费用、门诊医疗费用等等。
（1）性价比高的「e生保（保证续保版）」就是不错的选择，从孩子出生满28天后就可以投保了。
包括住院医疗、指定门诊医疗、恶性肿瘤医疗、恶性肿瘤津贴等。
这款百万医疗险也是家长们不错的选择，50岁之前都可以投保，如果是年轻的父母，只需要每人每年300多元，费用也不贵，一般家庭都能承担。
这款医疗险很适合给家里每位成员都买上。
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（2）不过，e生保的门诊部分只包括一些指定的门诊项，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤化疗费等等 ，都是比较严重的疾病了。那么，孩子们平时有些普通的小病，经常去门诊时，这款保险就没法报销了。
可以选择这款少儿门诊保险「暖宝保」。
没有指定项，在保障期间内，孩子的每次门诊/急诊，只要符合条件，都可以进行报销的。
这种门诊医疗保障目前在国内还是比较稀缺的，而且同时包括了意外，门诊和住院医疗三项责任，如果孩子经常跑门诊的话，是很值得配置上的。
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（3）e生保还有一点要注意的是，有1万元免赔额，我们可以用这款百万医疗险的黄金搭档「国任少儿医疗险」来做个补充。
0免赔额，自费药也可以报销。3岁以上即可投保。
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3岁以下，则可以选择「泰康幼儿住院宝」。
意外医疗100元免赔额，疾病住院医疗500元免赔额。
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4. 意外险
通常，孩子在3岁以后，比较顽皮好动，又不具备充足的自我保护意识，很容易发生一些小意外，因此，给孩子准备好一份意外险，也是非常有必要的。
（注：上面介绍的“暖宝保”已经包括了意外险在内，如果家长们觉得保额不够用的话，也可以再单独配置一份意外险，意外险的医疗责任部分是可以叠加的。）
意外险并不贵，一般是按年来投保的，100多元就可以保一整年了，是非常划算的。
性价比比较高的意外险可以选择这款「慧择无忧」少儿综合意外保障计划。也不贵，一年100元，就可以保障10万意外伤害、1万意外医疗以及50元/天的意外住院津贴。
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5. 专项保险
上面说到重疾险的时候提到过，目前白血病是属于世界范围内发病率比较高的疾病，所以也有产品是专门针对白血病进行的保障「爱我宝贝少儿白血病保险」。
出生满30天就可以投保了，一次性投保就可以一直保障到25岁，最高可以保50万，性价比也是不错的。
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其实，在给孩子做保险规划之前，更应该做好的，是我们父母自己的保险规划。只有自己有保障了，才能够确保孩子享受到充足的保障。就像飞机上的安全须知中，要求大人先带好氧气面罩，再帮助身边的孩子戴上，是一样的道理。
「先保父母后保孩子」，这是我们在做家庭保险时应该遵循的原则。关于父母的保险大家可以回复公众号「保险」了解更多的信息。
孩子是我们生命的延续，给予孩子更好的教育和保障，是我们每一个人的期望。
祝大家六一节快乐！
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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