给年轻人的资产配置规划：双十一最值得买的礼物

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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又快到双十一了，大家准备好买买买了么？

其实，双十一最原本的寓意是「单身贵族节」，关注螺丝钉的朋友们，也大多数是在20-45岁之间的年轻人。

所以趁着节日，螺丝钉想跟大家分享一下，年轻人该如何给自己做一份资产配置规划，如何能让手里的资产长期增值，避免自己辛苦赚来的钱被通货膨胀侵蚀。

文章比较长，大约6000字左右，大家可以先收藏再看。

主要分为以下三个部分：

1.  消费观：可选消费降级，必需消费走量

2.  投资观：开源为先，根据资金时间选好品种

3.  安全观：保障好自己这个「人力资产」

养成正确的消费习惯

其实在投资之前，更重要的，是养成良好的消费习惯。

现代社会，刺激消费的方法实在太多了。很多年轻人已经忘记了储蓄的习惯，甚至用消费贷提前消费。

我们的资产是一个池子，收入就是往这个池子里注水，但如果这个池子到处漏水，最后也留不下什么。

巧妇难为无米之炊。

如何控制消费，积攒下第一桶金，也是很有讲究的。

这里有一个很好用的技巧，螺丝钉把它总结为两句话：可选消费降级，必需消费走量。

可选消费降级

把我们的日常开销区分一下，可以分成两类，一类是可选消费，一类是必需消费。

可选消费，是用来提高生活质量的。

例如汽车、化妆品、最新款的手机、最新款的电脑，花费非常大的出境旅游等等，都属于可选消费。

这些可选消费，有了它们，可以让我们更好的享受生活。但是如果经济能力达不到，没有它们，我们也可以继续生活、继续过日子。

很多时候，可选消费都是可以降级消费的。

比如用不了最新款的比较贵的手机，用稍旧款的便宜点的手机也是可以的。

出去旅游，没必要一定要出国、住五星级酒店，全家可以选择去一些花费少又好玩的地方，住不了五星级酒店，可以选择住民宿，或者去郊区逛逛公园、爬爬山也是不错的休闲娱乐方式。

再比如汽车，买个价格便宜的车也可以满足出行的需求，或者是考虑跟同事朋友一起拼车上下班，分摊油费。

可选消费的特点是，很容易找到降级的替代方案。

就好比手表，上到几十万的名表，下到几十元的普通表，都是有的，都能满足看时间的基本需求。

根据自己的实际经济能力选择合适的消费品。

比如单身青年，可以等有了家庭之后，家庭资产量逐渐提高起来，再提高可选消费的档次。

必需消费走量

必需消费，是维持日常生活的消费。

吃吃喝喝、衣食住行，包括各种洗漱用品等等，都算是必需消费。

必需消费的单价都不高，属于日常消耗品。

通常来说，必需消费可以一次性大量买入，这样会划算一些。

比如超市或者电商做活动的时候、趁着打折多买一些，使用优惠券或者满减券等，这样买下来的单价会比平时更便宜。

而这些必需消费品又是每天都在不断消耗的，所以不怕买了不用反而浪费钱。

螺丝钉也会趁着双十一，去集中采购一些看好的书籍，有折扣的情况下甚至可以用三四折的价格来买到。

当然了，也不要囤太多。一次性买特别多的东西囤着，有时会起到反作用，吞噬我们的流动资金。

基本上，一次囤一个季度的消耗品就可以了。像很多电商都会每隔一段时间就做优惠活动，也不用担心后面买不到便宜的商品。

钱少也要开始理财

有了资金之后，就可以开始理财了。

年轻人做投资理财，其实有几个比较独特的地方。

首先，如果是年纪还比较小、进入职场的时间还不长，那么此时手里的现金流并不多。

也经常有朋友会问螺丝钉，钱少的时候该怎么投资呢？

首先要明确一点，对于年轻上班族来说，认真工作，才是让自己资产变多的最佳途径，而不是靠投资。

刚工作不久的年轻人，努力工作几年，工资薪水大幅增长并不困难。年轻人努力工作涨工资并不是难事。

但是若想在短短的几年里靠投资就让资产增长两三倍，没有人能保证做得到。

而且年轻的时候手里资金少，就算等来了一轮牛市，收益率不错，但是资产的总量少，就赚了几万元，也解决不了太多的问题。

收入少的阶段，先提高自己这个人力资产的现金流。但也要尝试拿出资金投资。

因为投资这件事情，有没有资金投入，心里体验是完全不同的。想要积累牛熊市的经验，必须是真金白银的投入才可以。

越早开始投资，积累的经验也会越丰富，以后遇到市场大涨大跌也就有了准备。

规划好资金使用时间

其次，当我们工作了一段时间之后，其实我们手里积攒下来的资金，会有什么用途，也是大致清楚的了。

所以，这就是年轻人理财时的第二个特点：要根据资金的使用时间和需求，来选择相对应的投资品种。

在一些特定的时点上，我们是有确定的开支和收入的。

比如说结婚需要婚礼的资金、新婚旅行的资金、奶粉钱、买房子的钱...等等，这些开支等大概时间是可以确定的。

我们再来看一下螺丝钉的这张基金天梯图：

如果这笔资金，短期几个月就要用，可以考虑货币基金和短债基金。

如果这笔资金，一两年不用，可以考虑长债基金和二级债基。

如果这笔资金，三年以上不用，可以考虑低估的指数基金定投。

举个例子，比如说明年要买房，那手里这笔钱就不适合投资指数基金这类波动大的品种了，可以考虑货币基金、债券基金等。

所以，如何打理手里的资金，还需要做好资金使用时间的规划。不能看着指数基金长期收益更好，就把马上要使用的钱投入到指数基金中。

给人力资产做好保障

消费和投资都做好规划之后，第三步就是考虑自己的保障问题了。

为啥要给自己做好保障呢？

在第二步里螺丝钉也说过，刚工作不久的年轻人，要依靠努力工作来让自己的工资薪水大幅增长，而不是依靠投资。

这是由于，我们自身就是资产——人力资产，可以为我们带来源源不断的现金流。

不过，生活中也总有各种因素会影响到这个过程的顺利进行。

比如，日常生活中有可能会遭受突发疾病、交通事故等风险。

一旦遇到这些风险了，就可能会让我们这个人力资产的价值在短期内大幅缩水，甚至归零。这不仅可能会严重影响自身的生活质量，甚至还会连累父母家人。

所以，我们也要给自己这个人力资产做好保障，保障我们在将来几十年的工作中能稳定、顺利的拿到工资现金流，再用现金流来进行投资，让资产长期增值。

年轻人面临的风险

年轻人做保障，也有几个比较独特的地方。

首先，年轻人面临的风险主要是两类：意外风险和健康风险。

▼意外风险

年轻人步入社会，活动范围明显扩大，经常需要搭乘各种交通工具，再加上年轻人喜欢尝试一些新奇刺激的活动，这些都会导致意外风险明显增加。

▼健康风险

年轻人虽然处于一生中身体最好的阶段，得大病的概率很低，但即使概率再低，一旦得了也是100%，对家人的影响也非常大，因此还是要为风险早做打算。

怎么应对可能出现的风险呢？

下面这张图就分别展示了，不同保险品种能帮我们应对的不同风险。

在这些风险中，我们首先要重点关注的，自然是无法承受的极端风险。

极端风险，指的是一旦出现，会给个人和家庭造成极严重的后果，甚至让家庭一蹶不振的事件，比如身故、残疾和重大疾病等。

年轻人的预算

其次，年轻人做保障，也要考虑自己的预算。需要根据自己的经济收入，量力而行。

这里有一个比较简单的计算方式：保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。

适合年轻人的保障品种

第三，年轻人做保障，由于预算有限，可以优先考虑这两个险种：百万医疗险和意外险。

这两项保险，保费很低，能提供的杠杆却比较高，可以作为入门的险种，先配置上，后期收入增加了，可以再考虑配置好其他险种。

▼意外险

意外险，主要是针对日常生活中遇到的各种意外事件来的，由于意外事件导致的医疗费支出，可以由意外险来赔付。

如果是不幸意外身故或残疾了，意外险也可以给予一次性赔付。

意外险，是最基础的险种了，可以人手一份。

▼百万医疗险

从名字上就可以知道，这是针对治病来进行的保障。

对成人来说，感冒发烧这类的小风险其实是可以自己承担的，因此不太建议买小额的医疗险。

小额医疗险的报销额度一般在5w内，遇到大病肯定不够用。适合作为一个补充来进行配置。

年轻人配置医疗险，首要选择是更高保额的百万医疗险，这是更合适的。

▼重疾险

如果经济条件允许的话，年轻人还可以配置好重疾险，因为一旦发生重疾，对自己和家庭的打击是更大的。

经常有朋友问了，重疾险和百万医疗险有什么区别呢？百万医疗险便宜很多，是不是不用配置重疾险了？

其实，虽然重疾险和百万医疗险都是保障疾病风险的，但这两者最大的区别在于赔付方式的不同。

重疾险，是确诊重疾之后就可以赔付一大笔钱，并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。

通常来说，得了重疾之后，我们可能就无法继续工作了，工资现金流可能会中断，那么重疾险，就可以作为因病导致的收入损失的一个补偿。

而医疗险，是我们需要先自己花钱治了病，再拿发票找保险公司按比例报销。报销的金额，不会超过我们花掉的医疗费用支出总额。

一般来说，百万医疗险不限制医保用药，自费项目也能报销，能够补充医保的不足。

百万医疗险和重疾险，各有优势，都可以应对大额的医疗费用开支，两者搭配着买，保障更全面。

▼定期寿险

一般来说，家庭支柱最需要配置寿险，因为家庭里的经济支柱如果不幸去世了，对家庭的打击是非常大的。

如果是单身青年，暂时没有大额房贷，又暂不需要赡养父母的话，可以先不配置寿险。

反之，如果是家庭收入主力，有房贷车贷等负债，或者是需要赡养老人，则是需要配置好寿险的。

定期寿险的杠杆非常高，可以用超低的保费买到很高的保额，非常适合奋斗的年轻一族。

总之，重疾险、定期寿险、意外险和百万医疗险，这四个险种相互搭配组合，可以发挥出最大的保障效用。

那这四种保险，该如何挑选最划算呢？

重疾险如何挑选

四个险种中，重疾险最重要。

重疾险的选择，要注意三个方面：保障、保额、预算。

▼保障

重疾险，对于我们掌握了指数基金投资策略的投资者来说，买纯保障型的，也就是消费型保险，是更加划算的。

（ps：关于返还型保险和消费型保险的对比，可以回复公众号「保险」查看详细介绍。）

▼保额

买重疾险，保额是我们首要考虑的。

重疾险是确诊重疾之后一次性给付保额，比如买50万保额，就会赔付50万。这笔钱可以充当治疗费、康复费或生活开支等各种用途，保险公司并不限制钱的使用范围。

所以我们优先保证尽量买高一些的保额。

假如说不幸得了重疾，治病需要50万，而我们却只买了10万的保额，就起不到保障风险的作用了。

所以，在预算有限的情况下，宁可缩短保障期限，也要至少买到50万保额。

▼预算

预算，直接决定了我们能买什么产品。

如果预算不多，可以选择保障到70岁的定期保险、单次赔付的重疾险等。

如果预算充足，也可以选择多次赔付的产品等。

定期寿险如何挑选

定期寿险的作用，其实是保障自己的家人。

如果不幸身故了，家人可以一次性获得一笔大额的赔付。

它的保障责任比重疾险简单，挑选起来也比较简单，要注意四个方面：挑选原则、保额、保障期限、缴费期限。

▼挑选原则

首先，性价比要高。花同样的钱，能买到的保额越高越好。

其次，免责条款要少。免责条款的意思就是说，在某些条件下保险公司是不赔付的，这样的限制越少越好。

▼保额

定期寿险具体买多少保额，可以根据自己的预算来。

刚参加工作的年轻人，通常来说家庭责任是比较轻的。如果预算有限，可以先买50万~150万保额。

如果预算充足，保额则可以适当提高。一般来说，定期寿险的保额可以是家庭年收入的3~5倍+家庭负债。

比如说，生活在北上广深等一线城市、家庭收入中等的朋友，买到300万保额一般就够用了。

▼保障期限

定期寿险一般是保障到退休即可，也就是保障到70岁左右。

▼缴费期限

定期寿险的缴费期限可以尽量长一些。因为缴费期限越长，每年缴纳的保费就越低，杠杆作用就越明显。

百万医疗险如何挑选

市面上常见的百万医疗险，一般保额都在200万以上，已经够用了。

医疗险的挑选要注意四个方面：保障范围、保障范围、用药限制、续保条件。

▼保障范围

优先选择普通疾病和恶性肿瘤/特定重疾的治疗费都能报销的。

▼保障范围

优先选择住院、特殊门诊、住院前后门急诊都能报销的。

▼用药限制

优先选择不限社保用药，自费药、进口药、靶向药、外购药都能报销的。

▼续保条件

优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于自己健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。

意外险如何挑选

意外险的挑选比较简单，主要是下面三点：

优先选择一年期的意外险。

保费便宜，杠杆高。

优先选择含伤残保障责任的意外险。

因为发生一场意外事故，导致伤残的比例是远高于身故的。

优先选择含意外医疗保障的意外险。

平时小的磕磕碰碰，去医院治疗后也能报销。

年轻人保险配置方案

我们通过一个具体的例子，来看看适合年轻人的一个保险配置方案，包括每个险种的选择和保费情况。

大家可以参照这个方案，结合自己的实际情况，来进行配置。

我们以25岁男性为例。

（1）重疾险：「芯爱」重疾险

目前性价比很不错的是「芯爱重疾」，心脑血管保障齐全，是亚健康人群、中青年的首选。

一位25岁男性，芯爱重疾险选择保障到60岁，分30年交，每年保费2000元，一般家庭都是可以承担的。

并且，同样的年龄下，如果是女性，费用还要更低一些。

基础保障配置是「100种重疾赔1次，25种中症赔2次，40种轻症赔3次」，这是很高配的保障了。

并且它还多了一项心脑血管疾病方面的保障，对于冠状动脉介入术（也就是心脏支架），可以多赔1次。

这也是它独特的亮点。

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（2）定期寿险：「阳光i保」定寿

高保额和高性价比的好选择是「阳光i保」，是一二线城市、不吸烟人群的首选。

阳光i保有一个创新点，就是智能定价，人性化，有机会花更少的钱买到高保额。

像一二线城市、不吸烟的朋友，最高可以买到350万的保额。

对于车贷、房贷负债高而且收入高的人群来说，是个非常好的选择。

如果还有本科学历、职业是1~2类（比如医生、IT、金融人士、公务员等职业），费用还可以便宜不少。

一二线城市、不吸烟的朋友，只要符合学历和职业要求，就能买「健康++」的版本，价格优势非常明显。

一位25岁男性买50万保额，保30年，分30年缴费，一年保费最低才435元，性价比很高。

我们可以看一下不同版本的购买要求：

在健康要求方面，它对有甲状腺结节、乳腺结节、过胖或过瘦的朋友都比较友好，有机会通过健康告知，有这些情况的朋友可以试试。

阳光人寿也算是老牌的保险公司了，分支机构也比较多，公司品牌也是不错的。

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（3）医疗险：平安「e生保（保证续保版）」

我们大多数人都有社保，不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。

我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。

对大多数人来说，「e生保（保证续保版）」就是最合适的选择。

这也是目前最受欢迎的百万保额医疗险。包括住院医疗、指定门诊医疗、恶性肿瘤医疗、恶性肿瘤津贴等。

一位25岁男性，296元／年就可以保高达400万的医疗费用。

平安也是大公司，停售的概率比较小。

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（4）意外险：「小蜜蜂」意外险

「小蜜蜂」意外险，是大多数人的最优选。

158元买到50万保额的意外身故、伤残责任，并且保障范围很广泛，乘坐网约车时发生的意外也能理赔，相当划算了。

因为意外而接受治疗，自费超过100元的部分，可以100%报销，报销额度是5万。

另外，小蜜蜂还有住院津贴。如果住院，每天可以给50元，最多可以补贴180天。

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最后，我们再汇总一下这个适合年轻人的保险配置方案：

由此可见，一位25岁的年轻人，每年花费2000多元，就能获得不错的长期保障。

常见问题解答

另外，年轻人在配置保险时，有一些大家常问的问题，螺丝钉也为大家统一列举在下面。

▼问：关于「阳光i保」定期寿险的城市，是按户籍地还是生活工作地？

按生活工作地，只要生活工作地在所属范围的A+/A类城市，就可以买到便宜的价格。

▼问：关于「阳光i保」定期寿险的学历要求，专升本算本科吗？

算的。只要是本科就行。

▼问：「芯爱」重疾险的投保地区只写了海南省，我不在海南可以买吗？

可以的。投保页面全国地址都可以填写的。

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PS：为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总，可以点击公众号菜单栏「福利-精选保险」查看。

如果大家想快速了解保险的配置理念，学会如何更高性价比的配置好保险，可以点击公众号菜单栏「福利-保险福利」阅读文章。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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