适合年轻人的便宜重疾险，要调整了

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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保险也是我们家庭资产配置里必不可少的一个环节，之前螺丝钉也通过一篇长文，详细介绍了家庭里该如何更划算的配置保险，想了解保险基础知识的朋友，可以回复公众号「保险」查看最新详情。

在我们需要配置的四大保险中，重疾险是非常最重要的一种。

重疾险为我们解决的问题就是：得大病不能工作，收入怎么办？

重疾险有一个好处，在被保险人符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以马上得到一大笔赔付。

这一大笔钱，是直接给到银行账户里，自由支配，也就是可以用来治疗重疾，也可以用来保证家庭的生活质量。

这就是重疾险非常显著的一个特点。

不过保险产品的更新换代频率很快，马上，又有一款性价比非常不错的重疾险，要调整了。

嘉和保重疾将在下周二（3月17日）18：00，取消70岁消费型计划。

这是目前比较稀有的高性价比的定期重疾险。

调整详情

这次调整比较特殊，不是整个重疾险不能买，而是取消了「70岁消费型计划」。

也就是说，未来如果要买嘉和保重疾，选择保障到70岁，就必须要捆绑身故责任了。70岁前没生病就去世，能拿到基本保额。

但是，捆绑了身故责任之后，保费会大幅提升。

例如，30岁男生，选择50万保额，保障到70岁，选择30年交费；

• 不含身故的价格是3040元/年，

• 含身故的价格是4745元/年。

保费价格足足贵了56%左右，每年需要多交纳1705元。

之前说过，对于我们已经掌握了指数基金投资策略的投资者来说，买纯保障型的，也就是消费型保险，是更加划算的。

因为多出来的这笔钱省下来投入到指数基金中，几十年下来，从基金中获取的收益，大概率是比保险公司赔付的保额要更多的。

马上要调整的嘉和保「70岁消费型计划」，就是目前性价比很高的单次赔付消费型重疾险。

在调整之前，如果有需要的朋友，可以抓紧时间做配置了。

（长按识别二维码购买嘉和保）

嘉和保「70岁消费型计划」

嘉和保「70岁消费型计划」最主要的亮点，就是性价比非常高。

即：价格很便宜，保障还比较全面。

▼亮点一：价格便宜

买这份保险需要多少钱呢？

假设选择保额50万，按30年缴费，保障至70岁，而且包含恶性肿瘤额外保险金。

那么不同年龄的男生和女生，每年的保费估算可以看下面这个表格。

可以看到，30岁的男生和女生，每年只需要3000多元，就能买到50万保额，这个价格是非常便宜的。

除了定价便宜之外，嘉和保还有两大措施，能让我们每年缴纳的保费比较少。

（1）缴款灵活

40岁以内的朋友，都可以选择30年缴款。而很多其他的重疾险，到了30多岁，就只能选择20年缴款了。

缴款年限越长，每年需要缴款的金额就越低。

所以，选择30年缴款，能大大减少我们每年缴款的压力。

（2）不用绑定身故责任

现在越来越多重疾险需要绑定身故责任，也就是保障期限内没生病就去世了，也能拿到基本保额。但是增加身故责任后，保费会提高一大截。

而且，如果我们已经单独配置好了寿险，其实并不需要这个身故保障。

所以，不用绑定身故责任，费用就低了。

PS：不过，随着这次嘉和保「70岁消费型计划」的调整，这个特点也即将没有了。

▼亮点二：重疾保额买1份送半份。

投保前15年，而且在50岁以内确诊，额外赔50%的保额。

举个例子。

比如小丽30岁购买了嘉和保，50万保额。在45岁之前得了符合合同约定的重疾，就能获得75万的赔付金。

相当于买一份50万保额，又额外送了一份「25万保额，保障15年」的重疾险。

这笔额外的理赔金，对大多数中青年来说，可以算是雪中送炭了。

在自己家庭责任最重时赠送，发挥的作用最大。

▼亮点三：轻/中症赔付次数多，且不分组。

• 25种中症，不分组赔3次。

  第一次赔50%，第二次赔55%，第三次赔60%。

• 40种轻症，不分组赔3次。
  第一次赔40%，第二次赔45%，第三次赔50%。

很多重疾险的中轻症赔付都只赔付2次，而嘉和保能做到赔3次，且赔付的比例不低。

轻/中症赔付是非常实用的。

人在一生当中，罹患轻症/中症的可能性是远高于重疾的。

随着医学进步、我们体检频率的提升，很多重疾还在轻症时就会被发现。

增加了轻症/中症责任，在患轻症/中症后就能得到赔付，相当于是降低了重疾赔付的门槛，也就增加了疾病获赔的可能性。

▼亮点四：可以选择癌症二次赔，定价便宜。

如果得了癌症，3年后还没治好，癌症持续、复发、转移了，可以再赔100%的保额。

癌症的二次赔付，并不是默认保障的，而是需要在购买的时候自己选择一下是否要增加。

如果增加，那么保费相应的会贵几百块钱。

增加癌症二次赔付之后的价格，可以看下面这个表格。

每年的保费，差不多贵两三百块左右，但是能换来额外50万的癌症保障。

这比很多重疾险的癌症二次赔付价格要低很多。

也比单独买防癌险，要划算很多。

所以建议大家可以增加这个保障责任。

适合谁买？

可以看到，嘉和保重疾险「70岁消费型计划」的最大优势，就是性价比非常高。

尤其适合在下面两种情形下做配置。

▼情形一：预算有限

嘉和保重疾险「70岁消费型计划」的重疾保障比较全，保费比较低，非常适合预算比较有限的朋友。

比如刚参加工作不久、20-30多岁的年轻人，还处在努力提升自己赚钱能力的时期，积蓄不算多。

一年花三千多块钱，购买50万保额的重疾险给自己做好保障，是非常适合的。

有了这份重疾保障，我们就不用担心因为发生重疾，中断自己财富积累的过程。

可以更安心地努力工作，用劳动获取现金流，再投入到优质资产中，比如低估指数基金，慢慢积累家庭财富。

▼情形二：已经购买重疾险，希望提升保额

保险是一个需要不断完善配置的过程。随着年龄的增长，收入增加，家庭责任也会增加。

相应的，也需要增加保险的配置，来为家庭做更全面的保障。

重疾险的赔付是给付型，保额是可以叠加的。

所以，可以通过购买多份重疾险来增加保额。

重疾险的保额最好能保障3-5年的年收入。

例如，结婚前已经买了一份重疾险，当组建了新的家庭，有了孩子以后，家庭责任明显增加，这时就要考虑增加保险配置了。

自己和配偶，作为家庭经济支柱，如果不幸得了重疾，满足条件重疾险能赔付一大笔钱，维持家庭生活质量。

性价比高的嘉和保重疾险「70岁消费型计划」，就很适合用来增加重疾保额。

当然了，有的朋友预算比较充足，或者希望能把保障配置得更加完备一些，那么可以选择新上线的「守卫者3号」，一家大小都适合。

这两款重疾险的最大不同之处，在于：

• 嘉和保重疾险是重疾单次赔付；
• 而守卫者3号是重疾多次赔付。

两款产品的定位不同，大家可以根据自己的预算和实际需求挑选适合自己的。

「嘉和保」的常见问题

▼问：投保地区可以全国投保吗？

可以投保全国，嘉和保页面上只显示了广西的地区，实际上是支持异地投保的。

点击投保，进入投保信息填写页面即可填写全国地址，并且可以真实展现在保单上，不用担心。

▼问：异地投保，会影响后续理赔吗？

异地投保，理赔不受影响，保险公司都支持全国通赔。

投保人在国内的任何地方都可以享受理赔服务。

▼问：这是哪家保险公司的产品？

保险公司是国富人寿。

这家保险公司2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬；

综合偿付能力充足率：1130%；风险综合评级：A。

至于服务、理赔，大家也不用担心，保险理赔都是合同约定好的，符合条件就能赔，和保险公司大小没关系的。

通常来说，买保险，考虑产品性价比更重要一些，不用太担心保险公司的问题。

所有正规的保险公司，大家都能在中国保险行业协会官网上查询到的。

网址是：http://icid.iachina.cn。

进入后，点击信息披露，然后输入「国富人寿」即可看到所有披露信息。

▼问：什么时候进行调整？

嘉和保重疾将在下周二（3月17日）18：00，取消70岁消费型计划。

了解重疾险

▼问：重疾险和医疗险有什么区别？

这两个险种的保障重心不一样：

• 重疾险是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。

• 医疗险则是报销制的，主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）。

▼问：买一年期重疾险会不会更便宜？

重疾险通常有三种，一年期、定期和终身。

（1）一年期重疾险

一年期重疾险看起来价格便宜，但实际上有个隐患，如果其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。

而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。

而且一年期的重疾险采用的是自然费率，随着年龄增长，保费也在不断增加，实际上计算下来费用是比较高的，并不划算。

（2）定期/终身重疾险

定期和终身的重疾险，是更加合适的选择，综合来看其实费用也比一年期的重疾险更加划算的。

投保的时候，我们可以选择分为多年缴费，每年需要缴纳的费用是一样的。

缴费的期限也可以长一些，比如，我们可以选择30年的交费期限，这样每期交的费用会比交20年期限的少一些，这笔省下来的钱用来做投资，最后我们能获得的收益会更多一些。

重疾险要保障的保额，一般是保障家庭年收入的3-5倍。

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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