文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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今天是母亲节，祝全天下所有母亲，节日快乐！
很多朋友都在想，母亲节送给妈妈一个什么样的礼物呢？
前几天给大家介绍了重疾险的知识《一文明白重疾险怎么买，更划算》，介绍的更多是适合中青年朋友的。
也有很多朋友问，给父母的保险应该怎么买？
今天是母亲节，给父母送一份保险的保障，正是一份非常不错的礼物。
随着年龄的增大，身体素质下降，老年人生病或发生意外伤害的概率都会大大增加。
我们父母这一代人，退休前工资很多都不高，孩子长大成人了，还要资助子女买房、结婚，几十年的积蓄都消耗了大半。到了老年，一旦生病或者出现意外事件，也只能向子女、亲友求助了。也有很多父母，担心拖累孩子，甚至生病了也不说。因此，作为儿女，尽早为父母做足保障，给他们充分的安全感，是最好的礼物。
一方面，是给父母安全感，让他们知道，哪怕是得了大病或者发生意外，也有保险为生活兜底，不用担心拖累儿女；另一方面，这也是让子女在辛苦打拼还房贷、养育子女的同时，不用再为父母将来可能出现的健康风险预留一笔钱，可以放心地把闲钱投入到指数基金中，获得更高的长期收益。
对年轻人来说，想买保险，挑选余地很大，身体越好年龄越小，保费价格也越低，比较容易买到性价比高的产品；保险公司为了控制风险，会给老年人投保设置很多限制，主要有以下四点：
其中，前两项购买年龄和健康告知，决定了父母还能不能买到保险、以及能买什么保险，是两个关键因素。多数保险都有购买年龄限制，比如重疾险和医疗险，65岁以后基本买不到。老年人身体或多或少都有一些问题，比如高血压、高血脂、糖尿病等都比较常见。如果有这些疾病，很难通过重疾险和医疗险的健康告知。年龄越大患上重疾的概率也会越大，保险公司为了降低风险，对老年人可以投保的保额，会做限制。年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，买重疾险还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。可以看到，老年人保险不好买，如果还能买的话，尽早买。
如果还能给父母买保险，什么样的品种比较合适呢？
老人会遇到的风险，有两大类：意外和疾病。
所以，意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险，这5类保险品种是比较合适的选择。
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下面表格中，大家可以一目了然的查看这5类保险品种各自的作用和适用人群：
关于这几类保险之间的区别，可以继续阅读文章后面的「常见疑问解答」这一小节，里面有具体的介绍。
首先，老人最容易买到的就是意外险了。
意外险投保门槛低，不仅没有健康告知，对年龄的限制也最宽的，通常老年人都能顺利投保。老年人，因为年龄和健康原因，反应变慢，身体机能下降，很容易因意外导致骨折等问题。而且年纪大了之后，康复起来也比较困难。所以给老年人买意外险，更应该关注的是「意外医疗」责任，也就是能报销多少意外伤害治疗费。优势二：意外身故/伤残保额最高可达20万，远高于市面上其他老人意外险。意外医疗责任：0元起赔，最高可以报销2万元，社保范围内可以报销90%；意外住院津贴：100元/天，一年最多能赔30天，很多老人不舍得花钱住院，但有了补贴，就能安心治病了。（长按识别二维码购买孝心安）
配置好意外险之后，其他保险则要根据自己父母的年龄和健康状况，来看能不能买。
针对不同情况，螺丝钉做了以下4个适合老年人的保险配置方案。下面介绍的4个方案，对应的产品都适合老人买，但在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己的父母是否符合购买条件，确认符合条件了再购买。
父母年龄在60岁以下，且身体健康，是可以买到保障比较全面的保险的，要尽快给父母配置上。
一旦超过60岁，或者身体出一些问题，可能就买不到了。
60岁以下并且身体健康，可以配置：意外险+百万医疗险+重疾险。
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以50岁女性为例，我们来看一下详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片，放大查看一下：
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▼百万医疗险：尊享e生2020版
这款百万医疗险，性价比很高，报销门槛也低。
以50岁（有社保）为例，一年保费不到一千元，就可以报销高达600万的医疗费用。
一般疾病住院，报销额度高达300万元，而且不限社保目录，1万元免赔额。
针对100种重疾和121种罕见病，住院报销的额度还能翻倍，达到600万（与一般疾病共享保额），而且是0免赔额。
质子重离子治疗也能报销，与重疾医疗（100种重疾+121种罕见病）共享保额，最高600万，0免赔，100%报销。
PS：质子和重离子技术是针对恶性肿瘤的一种治疗方法，是国际公认的放疗尖端技术。
另外，尊享e生的增值服务好。涵盖重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等等，这些服务在关键时刻往往能派上大用场。
购买时有1个注意点：
尊享e生可以附加「重大疾病住院津贴」。
因重疾住院，可按住院天数获赔一天100元的津贴，每次住院最多给30天。如有多次住院，一年最多给180天。
50岁女性投保，只需要多加33元，就能附加上这项保障。
所以购买的时候，建议加上。
PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「尊享e生」查看。
（长按识别二维码购买尊享e生）
这款产品，保障100种重疾（赔100%保额）、50种轻症（赔25%保额）。
还含有轻症豁免，指的是被保险人发生合同约定的轻症时，后续的保费不需要再交了，而保障是继续有效的。可选的缴费时间比较长，能选10年/20年交费，或者交到60岁/70岁。缴费时间长，每年交的保费就少一些，缴费压力也会轻一些。（1）预算充足的朋友，可以考虑选择「保障终身」，这样保障更全面。
（2）看重「轻症豁免」保障的朋友，可以附加上这项功能。50岁女性投保，多加405元，就能享受到这项保障。
父母年龄在60岁以下，但是身体已经有了一些健康方面问题，是很难买到百万医疗险和重疾险的。
那么可以配置：意外险+防癌医疗险+防癌险。
防癌医疗险和防癌险是只保障癌症的，但健康告知宽松一些，对于身体欠佳的中老年人来说，是不错的选择。
以50岁女性为例，我们来看一下详细保障内容和保费情况。价格便宜，50岁女性买，一年只要369块，最高可报销300万恶性肿瘤治疗费，保障充足。提供恶性肿瘤绿通服务、住院费用垫付服务，非常实用。续保也很友好，只要首年投保时如实告知了，最高可续保至102岁，不会因为健康状况变化或历史理赔情况影响续保，即使得了癌症也还能续保。附加「质子重离子医疗」保障后，质子重离子治疗费也可以报销，这是目前癌症治疗的最佳方式之一。
50岁女性投保，只需要多加39元，就能享受到这项保障，一般的防癌医疗险，只报销公立二级及以上公立医院的普通部。这款产品还支持附加「恶性肿瘤特需医疗」，如果得了癌症，在约定医院的特需部、国际部等看病的费用也可以报销，大大提升就医体验。
所以，预算充足且看重就医体验的朋友，可以附加上这项功能。50岁女性投保，多加894元，就能享受到这项保障。
原位癌豁免，则指的是被保险人发生合同约定的原位癌时，后续的保费不需要再交了，而保障是继续有效的。线上投保，无需体检，年龄在60岁以下都能买，「三高」人群，可以通过邮件核保，也有机会买上。预算充足的朋友，可以考虑选择「保障终身」，这样保障更全面。
父母年龄到了60岁以上，不过身体还比较健康的话，可以尝试配置：意外险+百万医疗险。（点击图片，放大查看）
虽然大多数百万医疗险的最高投保年龄是60岁，但螺丝钉专门挑选了一款投保年龄可到70岁的医疗险，可以给年纪比较大的父母配置。
以65岁女性为例，我们来看一下详细保障内容和保费情况。（1）一般医疗费用：不限社保范围内，最高报销300万，100%报销，有免赔额；（2）合同约定的重疾医疗费用：累计最高报销600万，先使用一般医疗的300万保额，有免赔额；超过的部分还可以使用重疾医疗的300万保额，无免赔额。免赔额可以选「1万元」或者「2万元」，应该选哪一个呢？以65岁女性为例，选「2万元」，比选「1万元」每年保额便宜519元，而一旦生病，需要超过2万元医疗费的部分，才能进行报销。
如果父母年龄在60岁以上，而且身体欠佳，可以尝试配置：意外险+防癌医疗险。
（点击图片，放大查看）
防癌医疗险能为我们转移癌症这种高发重疾的风险，作用还是很大的。
年龄越大健康风险也越高，所以我们在保费能承受的前提下，如果能买到防癌医疗险，尽量给父母买上。
以65岁女性为例，我们来看一下详细保障内容和保费情况。京彩一生的详细介绍可以参考方案2，这里就不再赘述了。以上就是适合父母的4种保险配置方案，大家可以直接长按识别上面的产品二维码查看详情，对投保有疑问，都可以直接在页面上「预约顾问」来进行咨询。
另外，给父母配置保险时，有一些大家常问的问题，螺丝钉也为大家统一列在下面。首先，如果父母目前没有医保，可以先为他们缴纳国家医保（比如城居保、新农合等都算），国家医保是基础保障。小病可以自己承担，或者医保报销，但是家人生了大病，即使医保报销后自己还得掏很多钱，怎么办呢？此时，我们就需要有一个百万医疗险作为补充，来覆盖超出社保那部分的医疗费用。百万医疗险只要花几百块钱，就有几百万的保额，杠杆非常高。
而且不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也都能有比较好的覆盖。- 重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。
- 医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。
百万医疗险：对年纪和健康的要求很高，一般都是60岁以下才能投保。防癌医疗险：超过了60岁，防癌医疗险就是百万医疗险最好的替代选择。防癌医疗险只保障癌症，相当于是百万医疗险的「缩小版」。重疾险：对年纪和健康的要求也比较高，通常在50岁以下才能投保。防癌险：超过了50岁，防癌险就是重疾险最好的替代选择。防癌险只保障癌症，相当于是重疾险的「缩小版」，主要也是为了弥补因患癌症给家庭带来的经济损失。癌症通常会占到重疾理赔的60%以上，保障了癌症风险，也就缓解了大部分的健康风险。▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？
很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
螺丝钉很认同一句话，「种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在」。
如果爸妈还算年轻，身体健康，及早做好保障，做好资产配置，让父母晚年生活有保障。
如果爸妈年纪比较大了，买不到合适的保险也不必灰心，父母健康最重要。我们可以先把自己的保障做好，把自己的投资做好，努力成为他们最好最安全的依靠。
最后，常回家看看，给父母，更多的陪伴，祝所有的妈妈们，母亲节快乐！
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大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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